爱华网一步一步告诉你如何做好个人理财
——关于理财需要明确的一些理念和方法
2014.11.3
前半部分吹牛——谈理念，后半部分干货——谈方法。本文主要是针对普通老百姓提的一些建议，应该对大部分人来说都具有一定的参考价值，但难免不适应于具有独到眼光和巧妙方法的投资理财人士，欢迎大家提建议和补充！
第一部分，理财之前我们需要明白的几个道理
理财思维能帮助一个人从消费端节省资金和从投资端积累资金：消费变得理性了——减少了不必要消费，资产增值了——投资获得了回报。其实一个人一旦有了理财的意识，并开始着手理财的时候，他自然就会改掉无序挥霍的习惯。这点我自己感受太深了，在做理财之前购物、吃饭时对价格根本不敏感，上下100元都觉得不是事情，多点少点无所谓。但做起理财以后，就大大收敛了，为何？因为自己会算账了：5万元，6%的年收益率，一个月下来赚回250元，再去花钱时就会觉得2、3百元也不是小钱了，那可是5万块钱一个月的收益啊！于是再上淘宝、京东时自然不会想买就买随意挥霍了，会选择自己真正有需要的东西，其实反而简化了生活方式，提升了生活质量。
具备理财意识是非常重要的，但是在谈如何理财之前我认为还有几个非常重要的理念需要明确，因为理财不是生活的全部，但很多人忽略了这点。
第一，理财永远只有锦上添花而非雪中送炭的作用，手头没钱的时候关键是努力工作积累原始资本。手头也就几万块钱，想靠理财来一夜暴富那是不现实的。风险可控的理财产品、基金、债券什么的的最多也不能给你超过年8%的收益水平；股票能赚50%你已经是股神了，但亏损50%是轻轻松松的事情；炒期货什么的有机会能翻个好几倍，但小散户经常摆脱不了强制平仓的厄运。手头没钱的时候要获得财富增长，最好的办法就是好好工作，拼命工作，积累原始资本！试想就算把你放到2005年以前，如果你连买个小房子的资金都拿不出来，即使判断对了房价行情那也必然会错失房地产的投资机会。所以先得积累原始资本，等积累到一定程度了，通过理财、投资是有可能带来比工资更高的收益，那个时候可以获得锦上添花的体验了，所以有必要清醒地认识一个人在不同阶段需要关注的重点。
第二，一定不要沉迷于理财，对大部分人来说花同样的时间学习比花同样的时间理财收获要大得多。主要是针对还未获得原始资本积累的人群，其实也是大部分人的状况。我经常发现周围有人在上班时间看股票，在休息时间讨论股市，特别是一些八竿子打不着的比如工程师、老师、程序员等等，至少我认为是很不值得花这些时间的，除非有人真的能从中获得乐趣，但事实上不少人都是抱着一种赌博的心态参与其中，期望能够有朝一日搞到内幕消息拿到一支大牛股赚一大笔钱。能赚多少钱呢？没多少，亏钱的偏多。影响工作和生活吗？影响，涨了激动，跌了失落，一个跌停能影响一周心情。但是很多人却不愿在工作和生活中花时间学习和提升，花100个小时盯着大盘和花100个小时学习一门新技能或者把工作做到极致，哪个效用更大？除非你以后就想从事证券投资的工作，否则对于大多数人来说后者的效用要大得多，能够带来长期的超预期的回报！
第三，理财不等于投资，理财包含的范围要广得多。大家有时候容易把理财理解得过于狭隘，认为资产的保值增值——投资就是理财的全部，但理财规划远不止如此。一个人的理财规划应该匹配自己对未来生活的规划，利用合适的产品将资金保值增值的同时逐步实现生活规划，比如旅行计划、买房买车计划、子女教育和自身再教育计划等等。
第二部分，理财之时要不断提醒自己的几个理念
明确了上面三条理念就可以开始谈谈如何理财了。这里我还是从理念谈起，我认为如果理念不明确就去做规划和执行，很容易迷失方向，耗费时间和经历却达不到预期的效果。
第一，理财要与生活规划结合起来，不要盲目理财。你要时时明白，你不是为了理财而理财，你是为了实现更好的生活而理财！所以理财之前你至少要有一个大概的生活规划，然后按照生活规划来制定自己的理财计划。比如何时买车，买什么价位的车；何时买房，计划买多大的房；何时婚育；何时想做大额的投资；何时想出来创业等等。有了规划你才能最有效地为自己理财，记住理财是为生活服务的！
第二，选择符合自身风险承受能力的理财方式。一个刚踏上工作岗位一年多的未婚小伙和一个上有老下有小的中年大叔必然适合不同的理财模式，因为自身的风险承受能力不同：未婚小伙没有太多生活压力，可能家里还有一定支持，可以冲一冲收益较高的产品，反正还年轻，输了可以重来；中年大叔需要考虑家庭的稳定，不可能允许理财失败影响家庭安定，所以更倾向于稳健性的理财手段。生活中我们也常见一些不顾自身风险承受能力，卖车卖房子去放高利贷、炒期货、投一些收益高风险高的项目，最终落得个家破人亡的下场。引以为戒！
第三，理财贵在坚持。在确定了自己的理财规划以后，要坚持下去，不要因为一时的冲动（比如购买大金额奢侈消费品等）而打破了原有的计划。在坚持一段时间以后，你一定能够看到自身财务状况的改变，也能够因此获得一定的成就感和满足感，这样你就更有动力坚持下去。
第三部分，如何做好理财规划——五步曲
前面谈了那么多，现在终于可以开始讨论如何具体操作了，干货！理财可以分五步走，具体阐述如下：
第一步，认清自身状况。认清自己是最基本的要求，自身资产负债情况主要考虑以下问题：1、目前有多少资产，各类固定资产（如房产、汽车等）、金融资产（存款、证券、理财产品等）的存量；2、未来的预期收入如何，正常情况下收入会以何种趋势增长；3、负债情况如何，有多少房贷、分期付款、其他借款等；4、自己的合理消费需求如何。把这四点理清楚了就大概能算出自己能拿出来进行理财的资金了：每月产生的可理财资金=劳动收入+资产收入-个人消费-债务清偿。总的可理财资金=已持有的金融资产+每月可产生的理财资金。
第二步，评估个人风险偏好。很多人会忽略这一步，但不可否认评估风险偏好是必须。严格讲，个人风险偏好不等于个人风险喜好，在考虑风险喜好的同时还要考虑自己风险承受能力。网上有一些测试风险偏好的工具，大家可以作为参考，比如宜信财富的（）。当然，最重要的是做好自我评估，做到心中有数，下面我列几条对风险承受能力有明显影响的特点，供参考。承受更高风险的：年轻、未婚未育、父母收入稳定有保障、自己收入较高、已有一定财富积累、具备较强投资能力；承受更低风险的：中年、已婚已育、父母无保障、收入偏低、财富积累较少、投资能力较差。确定好风险偏好才能明确哪些理财手段是适合自己的。
第三步，明确理财目标。有目标了你才知道自己需要如何行动。要根据自己对于生活的规划制定理财的目标，而且目标最好要能够比较明确或者量化。举个例子，一个不好执行的理财目标：30岁前买房买车。虽然时间、物质等要素都包含了，但太笼统，不具有指导性。一个好执行的理财目标：28-30岁时，能买一套100平米的商品房，首付30%左右；30-31岁时，能买一辆16万左右的车；有一定教育基金供小孩读书用，同时家庭还能保持一定的流动资产以备不时之需。总之确定一个比较明确而且可行的目标，然后朝着目标努力，同时不要忘记，大部分时候理财只是达到目标的辅助手段，努力工作赚钱才是王道。
第四步，进行资产配置。资产配置是实现理财目标和控制风险的关键。这里谈两个问题，一是有哪些可以选择的资产，二是我们如何做到合理配置资产。
普通大众都能选择的产品很多，按风险大致可以分类如下：
低风险：国债、保险、存款、银行理财产品、货币基金。一般来说国债、存款、货币基金基本没什么风险，放心把钱投进去就行了。保险类产品分为投资连接型（分红型）的和纯保障型的,建议不要想着利用保险赚太多钱，保险的收益一定低于理财收益，要买就买纯保障型的。保险产品容易被很多人忽略，但是在一个合理的理财计划中保险一定是不能少的，他能为你有效避免“黑天鹅”事件的发生。银行理财产品有保本、非保本、浮动收益、保证收益，开放式的、半开放式的，可以根据自己的需要去选择，一般风险较低。
中低风险：债券型基金、基金定投。基金定投在目前整体估值偏低的情况下可以适当介入，长期定投一是可以强制将资金积少成多，二是能够平滑收益的波动，享受股市整体上升的红利。对于每月有固定收益的人群，可以多考虑基金定投。
中等风险：股票型基金、P2P理财、信托理财、黄金、房地产。股票型基金具有有一定的市场波动性，适合具有市场投资经验的人参与。P2P理财等互联网金融可以适当参与以获得较高的收益，但一定要寻找正规的、有保障的平台，切忌盲目追求高收益！信托理财之前一直是刚性兑付，而且收益较高，年收益9%上下的都有，但是信托动辄上百万的投资门槛还是比较高的，且最近几起违约事件打破了刚性兑付，存在一定的投资风险。炒黄金，有投资基础的能看懂世界经济走势特别是美国经济和美元走势的人，可以做一做，一般人不建议投资。房地产在中国曾经是一类高收益低风险的资产，但是时过境迁了，在一些泡沫比较大的城市，其风险不可忽视。
高风险：股票、外汇、期货、股权类投资。这四类投资都需要较高的市场水平，一般人切忌配置过大的比例在这上面。股票、外汇相对来说风险还稍低一点，期货和股权类投资则风险很高，如果行情没看准或企业看错了，很可能本金一分不剩。但不可否认，高水平的投资人也完全可以靠这个赚到第一桶金，能力不同。这里再给互联网金融打个广告，有些类似于股权众筹的项目，有一点闲钱的可以适当参与。
了解了可以选择的资产池子，现在就可以配置资产了。在做资产配置的时候我们需要综合考虑以下几个问题：第一，自身的特定需求，比如买房、教育、保险等。第二，自身风险偏好和风险承受能力。第三，自身投资能力和经验。第四，所投资资产的收益、风险和流动性。在以上四点的基础上再做资产配置决策。
简单概括一下：我们根据一个人的综合状况，可评定为激进型（风险偏好，风险承受能力强）、稳健增长型（有一定风险承受能力，追求资产增值）、保守型（厌恶风险或风险承受能力低，追求稳定）。以下数据只是举个例子，实操是需要考虑具体情况：
激进型：高风险45%，中等风险30%，中低和低风险20%，最后5%存款、货币基金保证流动性。
稳健增长型：高风险20%，中等风险20%，中低和低风险50%，存款、货币基金10%。
保守型：高风险0%，中等风险20%，中低和低风险70%，存款、货币基金10%。
第五步，根据变化做出调整。理财计划不可能一成不变，生活中总会遇到一些突发事件需要你用钱摆平，或者有在理财计划执行一段时间以后你可能会发现对自己的认识存在偏差，以前的规划做得并不合适；亦或你的股票操作并不理想，遭受了损失，打乱了原有的计划，等等。这其实就是一个对原有计划的检验过程，检验之后如果发现了问题需要及时调整，最终目标是让自己的理财规划匹配自身状况和生活规划。
最后，案例分析：
简单的案例，做了一些简单的假设，后面算账的时候写得有点复杂，可以忽略，但思路基本上是如此。在真实的理财规划中，随着外界环境和自身想法的变化，是存在比较大调整的空间。案例主角不是本人，本人已婚。
男，26岁，未婚未育，研究生毕业1年，二线城市，月收入1万，未来预期收入会逐年稳步增加15%；无房无车无债务，有金融资产20万，懂金融有过股票投资经历，风险偏好型；生活月开销4000。父母健在，农民出生收入较低，无养老保障。计划1年后买车（12万），4年后买房（全价150万）。
自身情况上面表述比较明确，已有20万金融资产，每月结余6000，一年7.2万。无债务负担，但父母需要养老保障。综合上述情况，自身属于风险偏好型，收入较高，具有一定的投资经验，但考虑到父母的因素，其能够承担的风险有限，可定位为稳健增长型-激进型之间。
再来看理财目标：27岁买车，4年以后买房，短期内资金压力较大。所以理财计划需要做到以下几点：第一，给自己和父母做好保障。第二，资金增值，一年后能有12万左右资金买车；4年后拿出45万首付。第三，为成家做一定的准备。
给出的理财规划如下：第一，以保险的方式为父母提供保障（养老保险、意外伤害、疾病保险等，预计每年支出10000），避免父母的一些意外给家庭造成过大的压力。第二，为自己购买额外的意外、疾病等险种，消除后顾之忧，预计年支出3000。第三，利用自己的专业优势投资一定比重的股票、股票型基金等高收益产品，博取较高的收益，配置6万左右资产（看情况增减，保持在20%-30%水平）。第四，配置一些中等风险的比如P2P产品等2万（10%左右的比例），收益保障。第五，配置较高比例的银行理财产品、货币基金，10万左右（保持50%左右的比例，收益5-6%）。最后，手头预留3000左右流动资金以备不时之需，流动资金不需太多，一是货币基金可以随时转换，二是可以有效利用信用卡。
按上述计划：工资收入12万-消费支出4.8万=7.2万的工资收入+工资收入的增值部分（大概0.25万）；一年后保险支出1.3万；理财和货币基金收入0.5万，P2P收入0.2万，股票收入乐观估计0.6万-1.2万。一年后有27.5万-28万的资产。完全可以拿出12万购车，剩余16万资产。
工资每年保持15%左右的增长水平，后3年共拿到48万左右工资，考虑到买车后，3年总消费增至15万左右，共有33万净增收入，平均下来3年能有3.5万增值。原有16万资金投入理财，平均下来3年能有3.4万增值；另年付保险费1.3万每年共3.9万，最终积累55万左右金融资产。买房45万首付完全没问题，首付以后剩余金融资产10万，且第5年月薪超过2万，房贷无压力，生活已然走上了稳步上升通道。
总结：再次强调，理财只有锦上添花而非雪中送炭的作用，在资本积累的初期，通过努力工作赚钱才是真正的出路。等资本具有一定的积累以后则可以选择不同的理财路径，高手可以通过资本投资来获得高额回报，走向财务自由；我等不具备此能力的普通大众也可以在理财的帮助下早日过上幸福生活。
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