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因为出身平民家庭，没有什么强大的背景，经过毕业几年后的折腾，在30岁的时候我手上闲置资金才第一次超过7位数（主要在后面创业的2年赚的，扣除创业耗费的资本+平时的开销有专门来源），虽然比起大多数TMT跟金融行业的高富帅相比还是相当寒碜，离财务自由也有相当的距离，过得也不算美好，但是这个并不妨碍小规模的投资尝试。我目前资金的主要有四个投资通道，今天整理一下。

1. 余额宝
主要用于购物和快速转账，资金在3-5万之间。目前的收益率已经在4.0左右徘徊，如果不是因为方便和安全，随时还可以免手续费转银行卡外，余额宝的利息几乎可以忽略不计，而且提现方面有每天5万限制，转账有时间延后（09-19点是2小时内，其他的是隔天到账）。平时购物和小资金调拨还可以。

2. P2P
近两年P2P很热，我目前在P2P中的投资大概在15万元左右，主要投资12%一年期内的，这样大概一年的收益可以败一部还可以的全副单反，也合适观察下来的投资调整方向。P2P因为风险较大，很多提现还收手续费的（不适合大额度投资，部分平台会返现手续费），也出现了不少跑路公司，就不具体说是哪些平台了。对于我而言，安全第一，收益第二，选择选择一个比较有实力的平台一定要看其背景，不然你把钱交给一家公司打理还不知道最后钱能不能收回来，此外看产品的制作（赤裸裸的单一产品还是打包好的风险分布式产品）和网站的安全结构（如果从头到尾连加密的链接都没有就不用考虑了）。混乱在任何一个行业初期都会碰到，不妨碍有好平台出现。如果平台足够稳定，可以作为长期投资方向。

选择P2P平台的主要考虑因素无非几点：
（1）平台有比较好的背景，著名的投资人和投资方为首选
（2）网站安全，有些P2P连基本的https加密都没有，怎么用？
（3）资金安全资金由第三方平台监管，提现方便，最好有银行划扣，而不是私人账户
（4）产品简化，风险分布均匀，有担保本金和利息的能力
（5）收益较好：一般三个月7%/4，半年9%/2，一年12%这样算比较正常，最有有手续费补贴
（6）网站UI简洁，好用，便利性最好有APP

P2P切忌投资一些P2B项目，因为项目单一，金额大，风险会剧增。我目前投资的是比较知名的X利网平台，其产品定存宝属于项目重新打包的，还有直接投资的月息通，虽然名义上的产品收益都达到11-12%之间，但是后者因为是每个月还利息的，没有重新投资的话（而且这本息金额小也不好投资），月息通年回报只有6%左右，要注意辨别，同类型的人人贷平台也差不多。我此前有聊过关于P2P网站的猫腻，大家可以参考下。

关于投资收益的计算特别要注意每月还本息和一次性还本息，以X利网为例，产品分别有：
定存宝A：年化收益7%三个月（实际收益为+7%*3/12=1.75%），短期
定存宝B：年化收益9%六个月（实际收益为+9%*6/12=4.5%），短期
定存宝C：年化收益11~12%十二个月（实际收益为+11%~12%），中期
月息通：年化收益12%以上，周期通常12个月~18个月，中长期
（如果没有把每月返的本息重新投资的话，总计的年化收益其实只有6%~7%，平时有送一些什么券的，不过很抠门，每次只能抵扣1%）

个人认为以上除了定存宝C（特别不好抢到标），其他的项目都没有太大的投资吸引力，特别是月息通，虽然表面利率很高，但是个人觉得风险太过于集中，每月返回的本息每月不去复投的话，收益直接打对折，人人贷的产品结构跟这个也差不多。小钱可以投P2P，大钱还是要谨慎投资。

3. 陆金所
很早理财大神就有推荐但一直没去用，陆金所全称“上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司”，平安集团的全资子公司，类似P2P+银行产品的混合，收益没有一般P2P平台高，但是比多数银行的理财产品要高，作为BAT之外最安全的金融投资平台（没有之一），我经过对比了解之后作为主力投资点，投资总额度大概在65万左右，最大的两笔分别是半年期8%和和一年期8.5%，加上陆金所各种金币抵扣（最多在一笔投资可以抵扣10000元=200*50张陆金币）短期项目，实际的潜在收益比很多P2P网站高一大截。返币的项目主要在周五晚上18点后开始一直到周天下午，最高的投资返回500用于投资（通常有使用门槛）。

之所以大额度投陆金所，主要是个人认为操作起来还算方便（银行卡绑定之后直接划扣，类似支付宝的快捷支付功能），而且每笔最高达49万，每日可以转入100万元，提现500万（完胜余额宝5万元，封顶20万）无手续费，操作和余额宝一样方便，内部消息说P2P作为平安集团的重点，内部资源也比较倾斜，近期将有100亿的产险资源补充。平安银行的朋友他们自己也在投，虽然今年平安宣布不再对所有的产品进行担保（成本较高），但是里面依旧有不少产品还有担保，每个产品都有具体说明。许多P2P公司所谓的担保就是自己成立一家小型担保公司，其实只是风险转移，有没有都一样，只是安慰下客户的购买心理。现在注册貌似有30元的奖励，首笔投资还有50元的奖励，感觉陆金所目前挺舍得砸钱啊，。

陆金所的主要产品：
稳盈-票据：年化利率6.00% 投资期限：41天（实际收益率为6%*41/365=0.67%），3000元起投
稳盈-安e：年化利率8.61% （每月付本息，实际=4.3%）投资期限：36个月，2~3万元起投
稳盈-企业：年化利率7~7.8%：3个月或者6个月，主要给企业投资P2B形式

门槛比较高专享理财：
富盈人生年化收益率：6.00% 到期收益为1.49% 投资期限：91天，1000元起投
彩虹A年化收益率：4.90% 到期收益为0.38% 投资期限：29天最短见过14天的
彩虹B年化收益率：6.80% 到期收益为1.71% 投资期限：92天 10万元起
彩虹C年化收益率：8.00% 到期收益为3.81% 投资期限：174天 10万元起
彩虹D年化收益率：8.50% 到期收益为8.50% 投资期限：353天 30万元起

注：以上项目经常更新，以官网实际公布为主。票据是陆金所独有的新项目（银行担保），收益还不错，非常适合短期资金流动和陆金币抵扣（消耗赠送的陆金币），闲置资金比较多的（10万以上），我非常建议投资理财专区的彩虹项目，如果VIP的话还有9%以上的项目。

在陆金所投资，新手推荐1000元起步6~7%的“富盈人生”，稳赢-e系列（除非是项目尾数补刀的，比如已经快99%这样的，投一点钱就有返佣，还不错），其他的虽然有很多返现和奖励，但是那些是每月返还部分本息，没有重复投收益会减半（返还的部分额度小也不好做投资安排，好在提现不用钱，直接转回余额宝集中）。陆金宝项目更新很快要经常关注官网才有比较好的投资机会，短期的推荐1个月6.0%的，3个月6.8%都有，不过这个需要注册才可以看到，这个已经非常接近大量的P2P提供7%/3个月，新手注册还有其他的福利比如用于现金抵扣的陆金币，如果风险低就会牺牲收益，如果要高回报最好多研究下股票，一年抓2回涨停板就20%收益了。一些投资技巧可以参考。

4. 股市和基金
目前在股市方面只放进去了18万，因为这个风险较大，我也不是专家。由于现在美股目前处于高峰段，而且资金流转不是很方便就放弃了，而中国的股市在这么多的游资环境下注定是个炒作市场，所以对于雪球一帮大V整天推荐银行股基本没有关注，主要的投资重点都是小市值和相对低市盈率低价的股票上，这个需要花不少时间去看股票的前后情况（高峰点和低估点），目前的市场价格相对位置，以及行业的的潜力，找几个相对比较有潜力的股票放着（分布式有利于提高概率，一旦风头确定，就压缩范围，提高单股投资额度），7月份到目前为止，获利60%左右，没有任何一只有回撤，但是这个我更认为是运气问题（我觉得股票涨价潜力释放得差不多了就跑了），因为今年的股票很多都在涨，小盘股就像当年的许多稀有楼盘一样。对于市场一定要有敬畏之心——很多不可预料的事情，所以股票方面没有打算有更大的投资，如果亏了也心甘情愿，毕竟目前在中国股市算比较低谷期，想大亏还真要有本事。关于股市的开户一般网上开户都很快，一定要注意佣金问题，因为现在万分之2/3也有不少。我目前使用华泰，涨乐财富通用起来感觉还不错，佣金万三，也有类似余额宝的货币基金，不知道有没有朋友使用佣金宝，那个说万分之2.5，我是因为佣金宝UI太丑没有选，不过闲置的资金还可以有一定的收益（类似余额宝）。股市有很多机会，但一定要适合自己的才算机会，不要盲目跟风投资，平时多上雪球之类的网站看看大神吵架。如果股市一旦牛起来，再调整投资的比例，以求在确定情况下的收益最大化。基金方面的表现其实和股市差不多，只是不那么操心而已，但是很多基金也是亏损，找到保本的投一下也未尝不可。

关于股市多说两句，目前市场趋于上涨，但是也不能盲目，股市虽然可以带来可观的收益，但也有同样可观的损失，建议在自己多了解股市，经常学习高手战斗经验（本日志里很多，需要耐心去看），小规模慢慢进入股市先熟悉下股票（菜鸟进入股市的参考），不要一下子激动就去了，大进大出，往往留不住钱。一旦自己操作熟练，颇有心得，便可以逐步作为投资重点。但我个人认为急用的钱切勿放股市去，因为会逼迫你在不合适的价格区域割肉离场，非常的不好。此外，如果自己对股市不是很感兴趣的话，可以考虑一些私募，特别跟一般私募在二级市场运作不同的，定增并购类型，目前已有公司连续三年翻倍。

以上四种是我目前主要的理财方式，虽然闲置资金增长缓慢，但我觉得在自己能力和视野比较有限的情况下，就这样处理也勉强过得去。毕竟平时一点点积累的复利非常恐怖，不同收益差距非常大，假设一年的回报率在8.5%~20%（同期余额宝4%），十年一个周期的话增长幅度为2.26~6.19倍之间（余额宝十年是1.48倍），那个期间再做投资，财务自由起来就很快了。

如果再加上我们每年工作或者做生意的回报，这个完全可以加速很多，比如每年的工资增长为+8万（青壮年在广州平均6.6K/月），10年期间的额外加成应该85万左右，在工作稳定，工资不涨不降的情况下，把复利和开销去掉，还是非常可观的；如果创业，速度会更快一些，但风险也有，一年在原本基础上翻一倍的人很多，特别在那些比较肥沃的前沿市场，运气上来一年几倍的都有。赔钱的也有，这个就相当难量化了。我现在自己创业期间一直也在摸索新的通路，能稳定一年30万也可以了（相当于一个BAT中的技术员工收入），而且一年有一半的时间可以干其他的（比如像现在这么闲），求稳为主，遇到行情好收益会大幅度增加。当然，很多人做股票（以及私募）和期货的一年上来就几百上千万的也不少，但那并不适合大多数人。

条条大路通罗马，怎么选到才能到的快些的通道，还是需要根据自己的情况和能力范围去规划，不要因为自己钱少就不去做理财投资，要和同龄人拉开差距，最重要的是开销要合理，不乱花钱，早点打下理财基础，后期增长的速度就会越来越快。平时投资虽然无法暴富，但滴水穿石，许多差距都是日积月累的结果，量变会产生质变，到时候财务自由，时间自然也会自由，花起钱来相当爽。

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