爱华网我的前房东，一对五十多岁的夫妻，家里几套房子，大上海的房租足够他们花销了。丈夫喜欢做皮具养花草，妻子喜欢打麻将和旅游。上海的冬天潮湿阴冷，他们俩就搬到三亚住几个月，等到天气暖和再回来。
我的乐友、忘年交—— K 叔，做艺术品投资的。我们结缘于都喜欢拉赫玛尼诺夫这个作曲家，经常结伴去上海交响音乐厅听音乐会。
我俩作为乐迷的差距在于，同样是喜欢国外的指挥和乐团，我只能等待乐团访华的时候，省吃俭用去听一场；而财大气粗的 K 叔，可以直接飞去欧洲听。
再比如我母亲那边的亲戚，一对生活在小城市的退休职工，养老金过日子，过得也很开心。
上面三个例子，都是财务自由。虽然他们的收入不一样。
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一、什么是财务自由？
所以财务自由，就是指被动收入>花销。
这就又引出了一个新名词：被动收入。
什么是被动收入？被动收入就是：你不需要花费多少时间和精力，就可以自动获得的收入。用大白话讲，就是咱们「不劳而获」的那部分收入。
比较典型的被动收入有：
房租
出书的版税
投资收益
退休金等等
所以说财务自由是个因人而异的名词。花销少的人，靠每月三千元的退休金就能财务自由。在北上广租房打拼的白领们，可能月入一万才达到温饱水平。
说说几个不同级别的财务自由。
1. 便利店财务自由
拿我来举例。我小的时候喜欢吃零食，那时候觉得：如果能每天去小卖部买一瓶饮料和一包零食，就是非常幸福的事情了。
而当我上班以后，走进上海街头的便利店，可以闭着眼随便拿零食去结账。也算实现了儿时的梦想。这就是实现了「便利店财务自由」。
2. 超市财务自由
过年回家的时候，陪我妈去超市。她要仔细比较货架上商品的价格，我嫌耗时间，就和我妈说：超市里的东西咱随便拿，我负责结账。
说出这句话的我，实现了「超市财务自由」。
3. 京沪租房财务自由
便利店财务自由和超市财务自由，都是比较低级别的财务自由。而那些需要花更多钱的财务自由，我可能就实现不了。
比如我在上海租房子，得按着预算来，特别高档的小区自然是租不起的。而跨国企业外派到上海的高管，每月有三四万的租房补贴，看中上海哪个小区好就住那里。
外企高管有「京沪租房财务自由」，而我显然没有。
4. 京沪买房财务自由
花钱的手笔再往上，比如马云爸爸，只要他想，在京沪可以随便买看中的房子。
马云爸爸有「京沪买房财务自由」，而我们普罗大众显然没有。
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二、如何实现财务自由？需要多少钱？
实现财务自由有两个方法：
一是增加被动收入。
二是减少花销。
1. 如何增长被动收入
当作家的，写出畅销书，书卖得好就会不断再版，这样就有源源不断的版税收入；如果小说被改变成影视剧，那收入就更多了。
做科研的，手握牛逼专利，也有可观的被动收入。
身家几千万的土豪，可以投资信托——一种投资门槛高、曾经号称刚性兑付的投资工具，用很低的风险获得年化 10% 的收益。一千万投信托，一年的收益就有一百万，已经秒杀了大多数上班族的收入。
对于我们大众而言，在四十岁以后最主流的被动收入来源，应该就是房租了。不过如果买在小县城，恐怕也很难租出去，还是得买在人口聚集的大城市才行。这方面，我前天提到的前房东就是典型的例子。
2. 如何减少花销
为什么我们不论收入多少，总是感觉钱不够花？
因为我们收入增长和财务累积的速度，远远跟不上我们消费欲望增长的速度。
一个白领月入三四千的时候会去沙县小吃用餐，当她月收入增长到一万多的时候，肯定不会再吃沙县了。
一对出身小城的情侣，在北京上海求学工作、扎稳脚跟后，月收入从一万涨到两万，还是买不起上海的房子。如果在老家供一套房子？那就很轻松了。
所以如果你愿意缩减花销，那么较低层次的财务自由——比如我前面说的「便利店财务自由」，是很容易做到的。
知足常乐四个字，看似简单，可惜我们大多数人都做不到。
3. 实现财务自由需要多少钱
看完上文，我想你一定明白，这是个没法落实的数字。每个人的消费欲望都不同，货币贬值的速度有多快我们也不敢下定论。
只有一点是肯定的金律：那就是要有理财规划。
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三、为什么要做理财规划？
为什么要做好理财规划？因为我们在每个人生状态的经济情况都是不同的，多数人都会面临职场竞争力降低、年华老去的那一天，我们需要为以后的自己做好准备。
1. 初入职场时
初入职场时，收入小，花销小。
这一阶段的要务是提升自己，你工作第一年再如何节省存下的钱，可能都不如你工作几年以后的月薪。
2. 职场上升期、组建家庭
这一阶段，收入提升，花销也提升。
特别是组建家庭后，房子的月供和小孩的养育是两个吸金的大户，虽然收入一直在上升，但是存下来的钱也不是很多。
好在这个时候还年轻，身强力壮的，积蓄少也不用担心。
3. 家庭稳健期
这是一个家庭的黄金时期。
这个时期，家庭的收入达到顶峰。
小孩逐渐长大，直到他独立工作生活。
当初买结婚时买的城郊小户型，贷款早已还完，同时还置换到了城市中心的豪宅，可能拥有多处房产。
身体还算健康，没什么大病。
这个时间段是财富积累的黄金期，为下一人生阶段做准备。
4. 人生暮年期
逐渐接受了自己的职场竞争力不再的事实，再几年后，进入退休生活。
财富不再有大幅度的增长，但是随时年龄的增加，维持健康的支出却越来越多。
这时候就要靠在上一人生阶段存下来的积蓄，加上合理的理财投资，来安度晚年生活。
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四、基础的理财知识科普
#我的潜台词是：求各位读者爸爸，点！个！赞！支！持！一！发！好！不！好！
1. 基础理论：复利与七二法则
如果你问我：我现在有100万，如果进行年化 6% 的收益，多少年可以翻倍（即拥有200万）？
我可以脱口而出：十二年。
怎么算的？用 72 除以 6。
这就是注明的七二法则：一笔投资不拿回利息，利滚利，本金增值一倍所需的时间为 72 除以该投资年均回报率的商数。
以此类推，如果是 8% 的年均回报率，翻倍只需要九年。
12% 的年均回报率，翻倍只需要六年。
下面介绍几种主流的投资工具。
2. （近乎）无风险投资：国债和银行定期存款
所有投资方式里，国债和银行定期存款的风险最小，当然回报率也不高。
3. 基金：不同种类，不同风险
除此之外，基金是最主流的投资方式。记好下面这行：
论风险和收益，货币基金＜债券基金＜混合基金＜股票基金
余额宝的本质就是货币基金，它的风险只比银行存款高一点点，同时还有很好的流动性。
债券基金的风险比货币基金大一些，其中又有一类叫做纯债基金，是债券基金里面风险最小的。
货币基金除了风险低，另一优点就是流动性强，一般是 T+0或者T+1到账，和活期存款差不多。
债基：2015 年是纯债基金的投资好时机，我持有的五只纯债基金都获得了 10% 以上的收益。
这是其中我去年持有的某只基金的阶段涨幅和四分卫排名⬇️
你仔细看图，会发现纯债基金今年的走势很不好。没错，今年债券违约事件频发，所以债券基金的走势自然也不好。建议今年不要买入债券基金。
4. 万能险
万能险曾经是很好的低风险投资工具，可惜现在被保监会叫停了。
比如我去年买的一只万能险，约定 6%，保底 3%。一般情况下都能按照约定收益率如约兑付。同时它的风险又比较低。
所以持有万能险的知友可以继续持有，不要轻易退保，因为以后再也买不到了。_(:3 」∠)_
除了万能险，还有其他的保险，知友们可以针对自身情况购买险种。
5. 不建议持有 P2P
P2P这两年很火，收益率也相对较高。我自己是配置了 P2P 投资的，但是我不推荐 P2P 产品。
还是那句话：对于初入门的投资者而言，P2P 是风险较高的。股票同理。
6. 主流平台
互联网的发展给投资者带来不少方便。我爸那一代人买基金得去银行，我直接用天天基金或者数米基金这种第三方平台就行，手机操作 so easy。
不过我现在大多数投资都是用巨头的平台。从规模来说，国内的互金巨头是这四家：京东金融、腾讯系、平安系（平安系最著名的互联网金融产品也是 P2P，所以在此也不推荐）和蚂蚁金服。
现在习惯用几家的产品，因为：
一是相比其他的平台，这几家规模最大，最保险。
二是种类全，可以用一个账户进行多种投资。不论是流动性强的活期还是固定收益的定期，又或者持有基金，都是一站式搞定。
三是有专业的编辑在平台上写科普和资讯，对于小白用户入门很有帮助，阅读相关咨询也很方便。
四有各种合辑整理，比如持有人数最多的十只保本基金、过去半年表现最好的十只债券基金等等，方便新用户。而且基于用户持有所做的推荐，平台越大，用户基数越高，选出的基金也越可靠。
五是平台有钱，经常做活动补贴。
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五、总结
财务自由的真谛是被动收入和消费欲望达到平衡。
对于大多数人来说，大城市的房产和理财收益是获得被动收入的方式。
年轻时根据自己的经济情况，做好理财规划。
新手不要碰 P2P 和股票。 3/3 首页 上一页 1 2 3
