快递高峰期应对方案 人生花钱高峰季如何应对

  35岁的孙女士是一名护士,丈夫马先生是同一家医院的医师,儿子在上托儿所。陈女士目前居住于山东青岛,有一套福利分房的房产,另有一套商品房出租。由于父母年事已高,马先生近期决定出租房停租,接老家的父母来青岛定居。

  孙女士夫妇年收入约18万元,两套房产现在价值分别为80万元和65万元,一辆家用车现值10万元。在投资方面,孙女士夫妇有定期存款15万元、活期存款5万元、短期银行理财产品投资了5万元;定投了两只指数型、股票型基金已经3年多,约5万元,目前不亏不赚。支出方面,家庭日常开销每月约5000元,父母来青岛后,月开销可能增加到8000元;儿子托儿所费用每月大约1000元;每月还给夫妇双方父母1000元补贴。由于儿子很快要上小学,各种补习班费用很快就要袭来,父母也即将面对需大量医疗费用的年纪,面对不太景气的投资市场,孙女士夫妇犯了难。

  因此,孙女士夫妇希望家庭资产的配置能够在安全的前提下,获取更高的收益,以应对这些逐步增长的花费。同时为父母投保一些保险,以应对将来的疾病。

  上有老下有小如何应对人生花钱高峰季(A)

  家庭财务分析

  资产负债情况

  孙女士目前有银行存款、房产、汽车投资性资产等共185万元,家庭暂时无负债。家庭的流动比率=流动性资产/每月支出=300000/10000=30;家庭的储蓄比率=盈余/收入=60000/180000=0.33。家庭固定资产占比较大,约为83.8%,资产变现能力较弱;储蓄比率一般,每月有一定的财富积累。

  收支情况分析

  家庭目前收支平衡,暂时无财务风险。但随着父母的到来以及儿子教育费用的增加,家庭很可能会面临支出大于收入的局面。

  其它财务情况分析

  房产情况:一套福利分房,一套商品房,市值共145万元。aIhUaU.com/zl/转载请保留

  投资情况:银行理财产品5万元,基金市值5万元,不亏不赚。

  保险情况:夫妻俩都有社保,老人和儿子也有一定的风险敞口。

  理财目标

  科学规划,合理配置家庭资产,提高家庭收入。

  可能的话,为父母投一些保险,应对将来的疾病。

  建立一家三口相对完善的家庭风险保障体系,提高家庭抵御风险能力。

  理财建议

  现金规划

  留足家庭备用金

  按照科学的规划,家庭为应付突发事件而持有的流动性资产(家庭备用金),应该能够满足其3至6个月的生活支出。由于流动资产的收益一般不高,对于一些有收入保障或工作稳定的家庭而言,其流动性比率可以低一些。孙女士夫妇工作比较稳定,家庭现金流入持续,建议将流动资产额度设定为3万元。目前孙女士家庭活期存款5万元,定期存款15万元,流动性现金资产占比太大,影响了资产的综合收益。备用金的投资形式,可以是货币市场基金、7天通知、超短期理财快车等,在享受比活期存款收益多的同时,也获得一定的流动性。

  投资规划

  适当提高投资性资产比例

  人生路虽长,关键仅几步。投资要善于因时而变、因势而变,在不同的阶段抓住不同的机会。目前宏观经济正处于筑底并缓慢复苏阶段,未来3至5年可能将会存在极大的投资性机会。现在孙女士家庭处于财富积累期,家庭结构正在走向成熟,该阶段家庭风险承受能力较大。建议适当提高投资性资产比例,享受中国经济持续高速增长的红利。

  一方面,将家庭备用金之外资金的一部分,投资于未来成长性好、潜力大、具有先发行业特征的大盘蓝筹股,静待市场的好转,博取较高收益。另一方面,基金类产品以其“专家理财”的特点以及多元性的投资对象和目的,成为目前实现理财目标的最佳选择。建议孙女士以定投的方式,挑选3至5只股票型、混合型基金,重点参考最近3年盈利能力、基金经理稳定性、同业比较等指标,长期投资,平滑风险,实现资产的长期保值增值。

  家庭保险

  未雨绸缪要先行

  一旦老人生病,靠微薄的养老金和医保恐怕是杯水车薪,所以应未雨绸缪,做好商业保险的辅助。许多保险都是有投保年龄限制的,年纪越大,缴纳的保费越高。目前国内的意外险伤害保险投保年龄限制在65周岁以下,重大疾病保险更将年龄限制在60周岁以下。建议孙女士提前为老人规划好,在符合条件情况下,尽早办理。

  建议孙女士夫妇补充一定的商业保险,应该首先考虑家庭经济支柱,最后再考虑儿子。保费总支出以年收入的10%左右,保额为年总收入的10倍为宜。根据孙女士家庭情况,建议购买消费型保险。消费型保险的优点是获取同样的保障额度,只需要用相对少很多的保费,每年缴一次费,无需强迫长期缴费。

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  教育规划

  坚持长期投资,获取稳定收益

  孙女士儿子刚上托儿所,未来几年教育支出主要是一些辅导班费用,该笔费用不会太大,在家庭日常支出中列支即可。

  长期而言,应该为孩子考虑上大学的费用,如果将其分散到尽量长的时间里进行积累,会使家庭负担降到最低。建议家庭每年投资5000元,以基金定投的方式,按照股票型基金年复合平均收益率8%计算,15年后,可积累到14.66万元左右,基本能满足国内大学费用。考虑到通货膨胀因素,如准备出国留学,则需要加大每期投入资金的额度。

  

  

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