爱华网支付结算体系 多层次农村支付结算体系的构建
支付结算服务作为金融支持新农村建设的重要环节，是现代农村金融服务体系的有机组成部分，具有加快社会资金流通速度、减少市场现金流量、提高社会资金使用效率的重要作用。农村支付结算体系需求状况分析（一）需求特征1.多元化。农村经济发展程度决定了农村金融产品和服务的需求变化。为了满足农村产业结构调整和多层次的经济主体对农村金融产品和服务的需求，支付结算服务呈现出多元化的发展趋势。主要表现在以下两个方面：一是非现金支付结算工具的发展。二是支付结算服务的时效性。2.差异化。贫困农户和普通维持型农户的收入状况较差，与之所对应的购买力有限，所能购买的金融服务也极为有限。而对于收入较高的市场型农户和农村企业而言，非现金支付结算工具由于其有效支撑了农户和农村企业的结算需求，加快了资金周转速度，极大地提高了农户和农村企业资金的利用率和资源配置效率，逐渐取代现金支付结算方式的主导地位。 3.制约性。长期以来，农户对于现金支付结算的偏好性以及由于农户金融知识相对匮乏致使对非现金支付结算工具认同度和使用程度较低。另外，银行卡的年费、工本费以及刷卡手续费及金融网点的萎缩也在一定程度上制约了非现金支付结算工具在农村地区的发展。| http://www.aihuau.com/darticle3/list.asp?id=155730|38一、农村支付结算体系供给状况分析(一)农村金融服务供给主体不足随着国内金融改革的推进，国有商业银行网点纷纷收缩至县城后，导致商业化金融机构边缘化农村市场，农村金融机构网点覆盖率逐年降低，真正为“三农”服务的农村金融机构明显不足，且由于受自身条件所限，这些仅存的农村金融机构提供的金融服务产品单一，支付结算渠道狭窄，无法满足农村地区对于多样化支付结算工具的需求。(二)农村支付结算服务的基础设施建设相对滞后随着现代化支付系统的建立并投入运行，农村跨行资金清算进入了快车道，为跨行资金清算提供了强大支持平台，然而，现代化支付系统的强大功能并没有惠及农村地区，与此相关的小额支付、定期借记、票据影像等先进快捷的支付清算服务难以惠及农村广大客户。(三)农村支付结算体系的监管体制不完善，支付结算人员整体素质有待提高现阶段农村地区支付结算监管体制尚未形成，支付结算的监管政策措施较缺乏，使得农村地区支付结算环境欠佳。同时由于农村地区金融机构从业人员人员配备不足、专业素质较低和缺乏从业经验，影响了支付结算服务功能的正常发挥，也在一定程度上抑制了新型支付结算工具在农村地区的推广使用和现代化支付结算系统的发展。(四)农村特色支付结算服务有待进一步拓展随着农村金融体制改革的持续深化，农村金融机构的服务意识进一步提高，针对农村地区的需求和特点开展特色服务以改善农村地区的支付结算环境。农村地区银行卡的受理环境明显落后于大中城市，很大程度上制约了个人使用银行卡。主要原因有：一是银行卡基础设施和系统建设不完善。二是政府对农村特色支付结算服务的配套支持政策和相关管理政策有待进一步完善。三是农村特色支付结算工具品种单一。四是农村特色业务拓展不足。三、构建多层次农村支付结算体系，均衡农村金融服务需求与供给由上述分析，现阶段农村地区支付结算服务的供给与需求存在着农村支付结算金融服务供给主体不足与需求多元化的矛盾，支付结算工具的多层次需求与支付结算网络系统建设发展不平衡和支付结算业务种类单一的矛盾。(一)构建政策支持保障机制，增强农村支付结算业务的可持续发展能力中国人民银行虽然出台《关于加强农村地区支付结算工作的指导意见》，但总体上没有制定出适合农村地区特色的支付结算监管政策，农村支付结算监管体制尚未形成。现阶段应加强农村金融支付结算体系建设，出台并采取一系列政策措施，提升农村地区金融服务水平，实行优惠政策，鼓励农村使用新型支付结算工具。同时，财税部门应加大对农村地区的政策扶持，在农村金融机构基础设施建设方面给予财政补贴或税收优惠，调动农村机构参与支付服务市场建设的积极性。(二)梯次推进基础设施建设，改善农村支付结算环境在兼顾农村金融既有基础和条件的前提下，逐步加大对农村地区金融机构人力资源、设备、网络资源等基础设施建设的投入，充分发挥农信银资金清算中心的作用，拓宽农村地区结算渠道，大力拓展支付清算网络在农村地区的辐射范围，以改善农村支付结算环境。(三)创新支付结算服务，满足多元化需要立足于农村实际，结合农村地区不同消费群体，推出不同品种的非现金支付工具，提供支付结算差别化服务，构建农村地区新型支付工具体系，不断满足农村地区日益增长的多层次支付结算需求，改变农村地区支付工具相对单一的局面。(四)加强农村支付服务宣传培训，培育农村金融文化从农民的现状、意愿、需求和能力出发延伸和拓展金融服务，在尊重农村地区长期以来形成的现金支付习惯的基础上，有意识的培育非现金支付文化，加强对农村地区支付结算知识的宣传，提高农户、农村企业对非现金支付结算工具的认知和接受水平，从而能主动使用非现金支付结算工具。针对不同的客户群体定期开展差异化的金融知识的培训服务和服务，提高农村地区对金融知识的认知程度，培育良好的农村金融文化。
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