爱华网巴菲特的财富之所以排在世界前几位，其中一个秘诀便是“储蓄和投资”，他在年轻时就知道该为今后打算，一直进行着投资和储蓄，哪怕是一美元也绝不乱花，将自己的开支始终控制在收入以内，同时钻研各种投资工具，找出当下最好的组合，尽可能的去投资。这种投资习惯让他成为了美国首富，成为了众多年轻人敬仰和羡慕的对象，所以越是年轻人，我们就更要懂得小额资本的价值和它的机会成本。
我还是用数据来说明这个问题吧。
现在每天上班，单程的打车费是20元（不计堵车，我住东直门外，单位在建国门），一个月工作20天，单程打车费是400元，一年是4800元，若果我们将等额这笔费用用来投资的话，即每天投资20元，每月20天，每年4800元的投资，将产生如下的收益表。
表中的年收益率，25%是股神巴菲特过去20年间的平均年收益率，12%是全球新兴市场的预期投资年收益率，8%是我这几年搞股票的平均年收益率。以复利计算，若按照巴菲特的投资回报率，从现在开始每天20元，我们退休时，会成为193万巨款，即使按照我的投资收益率来计算，30年后也会成为58万的巨款。
由此，我上一篇《“准备”退休——问题篇》中的第二个问题：“问题二：我要退休了，到死前过上现在生活质量的生活，需要准备多钱？我如何保证我的退休后能享受到和现在一样的生活质量呢？”便有了解决之道。
找到一个年收益率在8%的投资方式，坚持投资，以小博大，以时间为成本，利用复利杠杆，让自己在年轻时，就做好退休的准备。上一篇中计算过，我退休后需要的费用是：4000元*12月*30年=144万，按照上表，按照我的投资收益率，每年只需要投资144万/58万*0.48万=1.19万，我退休后的生活将不再是问题。这个数据，这个年投资额，我想对任何一个朋友来说，都不是一个巨款。
各位可能还有自己的退休金，我们这些自己创业的人，目前还没有，即使有的朋友有，当你退休后，按现行通胀率，光靠养老金肯定是远不够支付开支，所以如果有富余的钱，请在年轻时通过追加养老金或储蓄或保险的方式来提前筹集退休资金。虽然说行乐需及时，但也不该放任晚景凄凉，没有准备的退休生活一定会让我们追悔莫及。因为晚投资和早投资的差异太大了，以我列举的表格就可以看出，如果你40岁在开始投资，到退休20年，你的收益是23万，将和30年的投资收益58万差距一半还多，晚十年醒悟，差距太大。
上周五晚上，和首都经济研究会秘书长凌峰及几个朋友聊完后，和靓仔说及投资回报，如果按照我俩去年到今年的投资回报，年收益率在15%不是个问题，假设要是按照这个投资回报率持续下去，每月投资1000元，投资三十年，将是5999483元，将近600万的巨款啊。
如果决定投资现有资产后，很多人必然会为采用哪种方式投资而苦恼，是应该选择能够保障本金安全的储蓄，还是选择虽然不能保障本金安全，但却能带来较高收益的股票和基金？
还是先看看存款利率表吧。
现在存款利率最高的就是五年整存整取，5.25%的年利率，而这个也是近期一直在调息加息后的结果，如果按照过去，国家再征收你20%的利息税，也就剩下4%左右了，这个利率，如果和年平均5%的年通胀率相抵消，钱如果单存银行搞不好就要赔钱。
那我们该如何组合呢？我还是用数据来说话吧。
假设我们现在手中有5万元，如果将这笔钱以能保证税后年收益率达到5%（这个利率已经很高了）的定期储蓄形式存起来，30年后储蓄总额为21.5万元，这种投资方式不可能会带来多大的收益，毕竟有通货膨胀在抵消，而且我还取的是税后5%的高利率。|!---page split---|
我们再换一种方式，将这5万元分成1.5万元，1.5万元和2万元三大块，进行分散投资，假设第一个1.5万元由于股票投资失败，连本也赔进去了。第二个1.5万元投资股票，假设只有1%的年收益率，最后2万投资股票，取得了12%（用两笔钱护航这笔钱的高增长，利用分摊和T+0策略，这个收益率很正常）的年收益率，那么30年后我们手中还有多少钱？答案是62万元。虽然第一份投资分文不剩，第二份投资只有1%的年收益率，但是最后2万元产生了12%的年收益率，这样30年后，比5万元以固定的5%年收益率进行的储蓄投资多了62万元-21.5万元=40.5万元。
所以趁我们还年轻，就必须对股市等具有波动性的投资产品保持一定的关注，太过保险的金融产品虽然暂时能给你一种安全感，但是经过很长时间后，由于其较低的收益率明显低于物价上涨率，反而会出现资产不值钱甚至低于通胀率的危险。
也许有人说很多人炒股炒基金搞的倾家荡产，这种人我承认有，但是如果你真的是个老股民老基民的话，也许你就不会这么说，因为那些都是博短线，操作频繁者容易走进去的误区。毕竟我说的投资是长期投资，从长远来说，股市可能短期会波动，会狂跌，-爱华网-但是一定会反弹，会增长。例如我4月12日统计的数据：2001年今天，上证指数是2145点，2011年今天，上证指数是3015点，十年了，上证累计涨幅40%，而同一时期金砖四国其他三国，巴西上涨345%，印度上涨356%，俄罗斯上涨1348%。这十年，GDP年增长率一直在9%左右，人民币投放量也同步增长了4.95倍，而股市大盘动的不多，说明了什么？未来会怎样？
答案似乎比较肯定，空间还很大，而且个股这么多年都没少长。当然选股是要学基本知识的，这也是一门投资学问，千万不要使拼命三郎的蛮劲。
同时我说的这种思路是持续注入资金的投资方式，因为持续性，即使遇到了大跌，也会在不断的稀释成本，一旦反弹，获益更加可观。做股票多做长线中线，和金亮聊过去两年我们买的任何一个股票，如果拿住了，都是至少50%的收益，尽量避免天天短平快，费神费人穷折腾。
当然，如果你有更好的投资方式来保-爱华网-证这个收益率，比如入股好的新兴公司，投资饭店，投资其他有固定回报的实体，或者像我一个朋友那样放高利贷，能保证这个收益率，都是很好的选择。
在解决完上一篇中问题二后，我们再看看问题一，问题一：如果我突然离去了，将给家人带来多大的经济负担？我要如何保证我如果突然离世，家人的这些费用还都在，他们可以按照我还在世时的生活质量去生活？
要保证解决这个问题，除了现在投资房子，保值，多挣钱外，还得依靠保险。现在有很多种分红性质的保险，比如我买的几种保险中，有保大病险的，每月扣钱，交10年保20年，年年享受分红，到期退钱。有交10年保终生的，年年享受分红，分期可领。还有年年交，年年领，领终生，保终生的。这个各人根据自己的情况决定买什么险，买多少份，保险未来肯定是个必需品，也是一种储蓄方式。如果自己在退休前身体无碍（都希望如此），到时这么多保险还能领到一大笔钱。如果自己不幸挂了，那这些份保险也会有高额的赔偿费用，足以保证父母、老婆和子女的生活不会受影响。现在的保险种类很多，但是关乎自己的无非就是健康、养老和子女投资三种，对比几大保险公司的产品，找到合适自己的，买就是了。
保险买的是一种保障，也是对未来资金提供的一种担保，早买早受益。我个人觉得现在将年收益的10%用来投资保险这种保障资产，是非常值得的，它可以帮我们在意外发生时应付一切突发问题。
很好的解决了问题二和问题一，问题三就自然解决了。可能我在这篇文章中没有详细的说明我的计划和具体的做法，更多的是说的思路，因为我觉得没有那个必要，每个人情况不同，投资比例和选择的工具也不同，只要能抛砖引玉给大家带来点启发和感悟，就可以了，自己的路自己走，自己的选择自己承担，希望大家在年轻时能多为退休而准备，及早的解决了退休问题，剩余的资金就可以投资自己感兴趣的事情和爱好了，尽情的享受人生了。
还有朋友说投资房子也是不错的方向，这个是需要大笔投资和根据个人情况而定的，我的建议是如果你投资房子，那么每个月连本带息的还款额不能超过自己家庭月收入的30%，超过你本人支付能力的住房贷款会影响你的财务稳定性，而且其他钱不能用来做其他投资，如果遇到房价下跌，不但影响总资产，也会影响其他收益投资和生活。
我还是以数据说明这个问题吧。
假设我们看中了一套价值150万的房子，这个价位在北京真的找不到什么好房子。首付款30%加上各种契税所得税，首付款50万，贷款100万。如果20年分期的话，每个月不算本金，就利息你就需要还4584元，将近5000元。如果这个房贷占据了你工资的多部分，那么你每月还房贷本金和利息的情况下，就很难进行其他投资。同时因为你是20年贷款，你要承担的风险就是20年间房价的波动，房价不可能只涨不跌的，更不可能一直涨下去，迟早会出现问题。如果10年后，房价跌了30%（这次政府调整房价的底线），那么10年后你的房子价值将是100万，刚好是现在你的银行贷款。你不但没了自己50万的首付款，每月承担的4584元利息款也没了。如果将每月近5000元的利息款，投资在一种年收益10%的投资方式中，那么10年后，按照复利，将会有100万的收益，这样一正一反，100万的收益加上50万的首付款，就因房价的微调，你150万元就被看不见的蒸发了。
我主张各位在能买房的时候买套属于自己的房子，甚至更有钱了可以去投资多套房子，但是月供一定要控制在自己收益的30%左右，这样是最佳的组合，什么都不影响。
总结一下，我的建议是将自己年收益的30%用来还房贷，15%用来投资（股票、基金、生意等其他自己可把控的投资方式），10%用来买三种保险（如果你有五险一金，这个比例可以少些），5%用来旅游，5%用来充电，5%用来社交，其他30%，你就看着花吧。
