爱华网有人喊出创业之难难于上青天，创业贷款更是难上加难。新东方教育科技集团董事长兼总裁俞敏洪在北京大学2008年开学典礼上有这样一段话，让我特别感动，他说：人的一生是奋斗的一生，但是有的人一生过得很伟大，有的人一生过得很琐碎。如果我们有一个伟大的理想，有一颗善良的心，我们一定能把很多琐碎的日子堆砌起来，变成一个伟大的生命。但是如果你每天庸庸碌碌，没有理想，从此停止进步，那未来你一辈子的日子堆积起来将永远是一堆琐碎。看完之后，你还会对自己创业没有资金或没有其他什么的找借口吗！投资理财专家张雪奎教授想对你说的是：你要做的就是想到了，马上就去做! 当然有理想是一回事，能不能做到，有没有做到的方法又是一回事。对于创业者来说，能否快速、高效地筹集资金，是创业企业站稳脚跟的关键，也是实现二次创业的动力。据了解，目前国内创业者的融资渠道较为单一，主要依靠银行等金融机构。而实际上，风险投资、民间资本、创业融资、融资租赁等都是不错的创业融资渠道。找到融资渠道之后，还要注意资金成本，高成本资金不仅不会帮助你创业成功，还有可能把你拖进债务的深渊。去年发生在温州的企业家跑路事件，就是典型案例。怎样找到创业资金，找最廉价的创业资金，投资理财专家张雪奎教授有几招和大家一起分享，希望能对你创业有所帮助。 创意资金：没有资金的资金 看到这个标题或许你会说，张雪奎教授净是在忽悠，创业融资和创意有什么关系？其实，很多时候，你只要有个好创意，能够引起人们的兴趣，让投资者看到赚钱的机会就在你的创意里面，那么愿意出钱的人还是很多的。 一次偶然的发现，成就了一个崭新的销售模式。聂名勇出生于山东临沂一个贫困家庭，2004年考入青岛理工大学。由于家庭经济状况不好，他在上大学期间四处兼职，一直怀揣着一个创业梦想，并且为此做了很多创业知识储备。 机会总是青睐有准备的人。有一天，聂名勇逛街时路过一家商场的付款台，看见一位女士从一个包里20多张会员卡中好不容易才找这家商场的会员卡。这个偶然的发现触动了聂名勇敏感的神经。他想：能不能把各个商家的会员卡统一起来，让消费者带一张会员卡就可以享受多家会员企业的待遇呢？这种想法一产生，他便马上展开了进一步的市场调研。经过一段时间的市场调研，聂名勇发现了一个新商机，会员卡不统一不仅给消费者带来很大不便，而且各商铺独自开展会员制营销成本也高、效果更差，“公共会员制营销”项目逐步在他的脑中成形。 当时还是在校生的聂名勇先在自己母校进行了项目试点。他找了2个对项目感兴趣的同学，凑了300元印了一些资料，发展学校周围的理发店、眼镜店、饭店、网吧成为联盟商家，并统一发行一张会员卡，由这些联盟商家为这些会员提供会员折扣。经过一段时间运作，学校周围的联盟商家发展到13家，一个月他们的打折卡就在学校销售1000多张，还从中赚了2000多元。 小试牛刀尝到甜头后，聂名勇的创业团队开始策划成立公司。3个同学从家中每人拿了1万元，共凑了3万元注册资本金，2007年8月1日，青岛新领域信息服务有限公司成立了。公司成立之后，由于前期的实验成功，有了一定的市场基础，聂名勇决定改变策略大干。首先是联系愿意参加打折联盟的商户，每户收取前期费用1000元，动员了42户参加，收取费用42000元。10000张联盟会员卡做好之后，最大化地利用在校生的学生资源，大批量聘用兼职人员进行会员卡一对一的面对面销售，3个月后的联盟卡销售一空，参加联盟的42家商户销售额普遍上涨30%以上。于是青岛商界轰动了，找上门愿意参加联盟的商户多达300家。为了保证商户质量，对于商业信誉不好、产品以次充好等情况的商户拒绝加入联盟。高质量的联盟商户达带来高收益，售卡收入开始由原来每个月3000元上升到5万元。后来，他们又为商户提供有偿的宣传营销服务。经过一年多的发展，公司的联盟打折商户上升到500余个品牌商家，消费者会员超过15万人。2008年、2009年公司营业额分别超过100万元、180万元，纯利润超过30万和7万元，公司由原来的3人发展到12人，私募基金正在联系加盟扩大产业问题。 经过几年创业磨炼，聂名勇对创业有着很多感慨，他对记者说，大学生创业有很多现实困难，但是也有很多优势，比如，大学生善于观察、思考，开拓创新能力和创意设计能力都比较强，如果有意识地多参加一些社会实践，老师进行一些创业指导，相信会有越来越多的大学生成为成功的创业者。 风险投资：有风险的创业融资渠道 在英语中，风险投资的简称是VC，与维生素C的简称Vc如出一辙，而从作用上来看，两者也有相同之处，都能提供必需的“营养”。广义的风险投资泛指一切具有高风险、高潜在收益的投资；狭义的风险投资是指以高新技术为基础，生产与经营技术密集型产品的投资。根据美国全美风险投资协会的定义，风险投资是由职业金融家投入到新兴的、迅速发展的、具有巨大竞争潜力的企业中的一种权益资本。张雪奎教授在此提醒一点，吸收风险投资本身有风险，要注意股权控制。 案例：“统e省”统揽两风投6500万美元投资 2009年5月18日，浙江新万蓝科技有限公司开发的无线打折消费平台“统e 省”项目启动。瑞典资本集团和温州中鼎投资实业有限公司豪掷6500万美元投入该项目的开发推广。 新万蓝科技成立于2004年，是一家以软件研发及增值业务运营为主的专业化信息技术公司，注册资金1000万元，致力于为国内外 电信运营商及企业提供运营支撑级的包括产品、服务、咨询在内的移动数据业务及移动增值业务整体解决方案。中鼎投资成立于2008年，拥有专业化的投资团队。随着互联网的普及，网络电子优惠券已经如火如荼展开，同时手机电子优惠券也以其更优的姿态逐渐崭露头角。把最先进的无线增值服务技术融合到商业零售、餐饮娱乐、交通旅游等传统产业当中，通过Web网站、Wap网站、手机短信、手机彩信、二维码技术进行优惠券传播和使用，符合低碳环保的潮流，这是手机电子优惠券发展的趋势所在，只因生活中离不开互联网和手机。新万蓝科技开发的“统e 省” 项目就是以手机号码为媒介的无线打折消费平台，覆盖全国“吃、穿、住、行、玩”等各个消费领域，为消费者提供随发随用、随时打折的优惠服务。是否拥有庞大的客户群， 是一个项目成败的关键所在。 我国拥有庞大的手机上网用户，据统计，截至2009年12月，我国手机用户达7.8亿，手机网民也达到了2.33亿，占网民的60.8%。而随着3G牌照的颁发，手机上网已成为我国互联网用户的新增长点，而“统e 省”的服务对象主要是18～50岁的中青年，也就是经常使用手机和互联网的人群，他们有较强的消费能力，喜欢尝试新鲜事物，容易受到人际传播影响而消费。巨大的需求用户群，是瑞典资本集团、中鼎投资、新万蓝科技三方对“统e 省”有信心的来源。在我国，由于消费者在获取传统纸质打折卡、优惠券上，存在被动性和高成本的弊端，所以传统优惠券使用率不高。与传统优惠券不同的是，统e 省”运用最先进的无线增值技术，把商户和消费者有效地链接起来，开创了随身移动的优惠券消费模式——“一个手机号码全国消费打折” 。消费者使用手机发送商家或消费品到指定号码，系统将返回事先与商家签署的打折协议构成的内容，消费者凭借该内容进行打折，使消费者随时随地享受到最优惠消费。独特的消费模式，是瑞典资本集团和 中鼎投资看好“统e省”的一个原因。 天使投资：创业者的“婴儿奶粉” 天使投资是自由投资者或非正式风险投资机构，对处于构思状态的原创项目或小型初创企业进行的一次性的前期投资。天使投资虽是风险投资的一种，但两者有着较大差别：天使投资是一种非组织化的创业投资形式，其资金来源大多是民间资本，而非专业的风险投资商；天使投资的门槛较低，有时即便是一个创业构思，只要有发展潜力，就能获得资金，而风险投资一般对这些尚未诞生或嗷嗷待哺的“婴儿”兴趣不大。 在风险投资领域，“天使”这个词指的是企业家的第一批投资人，这些投资人在公司产品和业务成型之前就把资金投入进来。天使投资人通常是创业企业家的朋友、亲戚或商业伙伴，由于他们对该企业家的能力和创意深信不疑，因而愿意在业务远未开展之前就向该企业家投入大笔资金，一笔典型的天使投资往往只是区区几十万美元，是风险资本家随后可能投入资金的零头。对刚刚起步的创业者来说，既吃不了银行贷款的“大米饭”，又沾不了风险投资的光，在这种情况下，只能靠天使投资的“婴儿奶粉”来吸收营养并茁壮成长。
案例：掌上灵通 5 年使宏碁资金增值40倍：1999年7月，吴峻回国创立英斯克公司，定位于无线互联网数据应用技术平台开发商及内容服务提供商。1999 年9月，掌上灵通作为英斯克（中国）的一个商务部门成立，着力于为中国移动电话用户提供无线增值服务。2000 年初，英斯克发布其旗舰产品iDAP。公司要推广产品、扩大规模、占据市场，因此引入外部资金的需求被提上日程。同年10月，经过一系列谈判，英斯克的第一轮融资正式结束，对英斯克的估值超过2000万美元。 宏碁技术投资、Icon Media Lab和个人投资者共向英斯克投入约650万美元，换得英斯克22%股份。融资完成的同时，英斯克的盈利前景也豁然开朗。2000年12月，中国移动启动“移动梦网”，掌上灵通入选为第一批合作伙伴。2001年4月，掌上灵通与英斯克分离，成为独立运营的公司——掌上灵通咨询有限公司。 2004年3月4日，掌上灵通在纳斯达克成功上市，成为首家完成IPO的中国专业SP（服务提供商）。凭借2003年的优异业绩，掌上灵通募集资金约8470万美元。从 2000万美元到3亿多美元，掌上灵通IPO前后的身价涨了近20倍。宏碁在掌上灵通分拆时划过去的数 十万美元投资已经增值超过40倍。 创新基金：创业者的“营养餐” 近年来，我国的科技型中小企业的发展势头迅猛，已经成为国家经济发展新的重要增长点。政府也越来越关注科技型中小企业的发展。同样，这些处于创业初期的企业在融资方面所面临的迫切要求和融资困难的矛盾，也成为政府致力解决的重要问题。 有鉴于此，结合我国科技型中小企业发展的特点和资本市场的现状，科技部、财政部联合建立并启动了政府支持为主的科技型中小企业技术创新基金，以帮助中小企业解决融资困境。创新基金已经越来越多地成为科技型中小企业融资可口的“营养餐”。 案例：福州瑞芯微电子公司是一家高新技术企业，主要致力于数字多媒体音视频集成电路芯片研发、生产。2006年以来，公司以自主开发的“多媒体数码学习机芯片及SOC解决方案－－16位DSP实现Flash动漫播放及音视频处理功能”项目，在国家创新基（资）金立项的支持下，把握住市场发展的良好机遇，企业获得了迅速发展，销售收入从2005年0.12亿元猛增到2008年的2.81亿元，成为全国集成电路设计行业的一匹黑马。该项目类似技术“个人移动信息终端SOC芯片研发与应用”2009年获得国家“核高基”专项4500万元资助。2008年12月19日，在第三届中国芯评选颁奖大会上，瑞芯公司自主研发的数字音视频处理芯片“高性能多媒体播放器核心主控芯片”获得“中国芯”最高奖——“最佳市场表现奖”。迄今为止，该芯片已连续三年获得该奖项，其功能与性价比达到世界领先水平，在国内MP4高端市场占有率超过80%，并成为全球MP4芯片著名品牌，目前飞利浦公司采用这款芯片开发的MP4产品已经全面上市销售。 中小企业担保贷款：创业者的“安神汤” 一方面中小企业融资难，大量企业嗷嗷待哺；一方面银行资金缺乏出路，四处出击，却不愿意贷给中小企业。究其原因主要在于，银行认为为中小企业发放贷款，风险难以防范。然而，随着国家政策和有关部门的大力扶植以及担保贷款数量的激增，中小企业担保贷款必将成为中小企业另一条有效的融资之路，为创业者“安神补脑”。张雪奎教授认为需要提醒的是，担保贷款要注意担保公司的选择，最近大量担保公司骗取企业财产案例，应该引起注意。选择担保公司时，一定要选择信誉好，规模大的规范运营的担保企业。 案例：上海一家高科技公司属国内一流艺术灯光景观建设专业企业，开发了数十项产品。在强大的科技研发能力支持下，该公司业务发展迅速。与业务发展相伴而行的则是资金困境。工程类企业的行业特点是资金回笼速度慢，营运资金占用情况严重。但由于公司规模较小，又缺乏与银行合作的信用记录，获得银行融资困难重重。 2005年底，该企业得到中投保的提供保证担保的80万元流动资金贷款，由此，该公司近两年取得了快速发展，2007年6~7月，该公司先后中标08北京奥运场馆照明工程合同。 政府基金：创业者的“免费皇粮” 近年来，政府充分意识到中小企业在国民经济中的重要地位，尤其是各省市地方政府，为了增强自己的竞争力，不断采取各种方式扶持科技含量高的产业或者优势产业。为此，各级政府相继设立了一些政府基金予以支持。这对于拥有一技之长又有志于创业的诸多科技人员，特别是归国留学人员是一个很好的吃“免费皇粮”的机会。 案例：2001年在澳大利亚度过了14年留学和工作生涯的施正荣博士，带着自己10多年的科研成果回到家乡无锡创业。当无锡市有关领导得知施正荣的名声，和他的太阳能晶硅电池科研成果在国内还是空白时，立即拍板要扶持科学家做老板。在市经委的牵头下，无锡市政府联合当地几家大国企投资800万元，组建了无锡尚德太阳能电力有限公司。有了政府资金的鼎力支持，尚德公司有了跨越式发展，仅仅3年时间销售额已经过亿元，成为业界明星企业。 典当融资：创业者的“速泡面” 风险投资虽是天上掉馅饼的美事，但只是一小部分精英型创业者的“特权”；而银行的大门虽然敞开着，但有一定的门槛。“急事告贷，典当最快”，典当的主要作用就是救急。与作为主流融资渠道的银行贷款相比，典当融资虽只起着拾遗补缺、调余济需的作用，但由于能在短时间内为融资者争取到更多的资金，因而被形象地比喻为“速泡面”，正获得越来越多创业者的青睐。 案例：周先生是位通讯设备代理商，前段时间争取到了一款品牌新手机的代理权，可是问题在于要在三天内付清货款才能拿货，而他的资金投资在另一商业项目上，他可不甘心失去这得来不易的代理权。周先生脑子转到了自己的那辆“宝马”车上，于是，他马上开车来到典当行。业务员了解情况后告诉他：当天就可以办理典当拿到资金。周先生大喜过望，立即着手办理典当手续，交纳相关证件、填表、把车开到指定仓库、签合同，领当金。不出半天的工夫，他就拿到了他急需的50万元，一个月后来赎当，这笔当金帮他赚了近10万元。 创业融资省钱的小窍门 许多人在创业初期往往求“资”若渴，为了筹集创业启动资金，根本不考虑筹资成本和自己实际的资金需求情况。除了王佳以外，走入了这一误区的创业者不在少数，他们千方百计一心融资，对金融机构的利率上浮、收取咨询费等额外条件有求必应，有的甚至不惜替金融机构承担不良资产债务。 【案例】王先生原来在一家电脑公司做推销员，后来一位当老板的朋友多次鼓动他自己创业，并许诺如果需要贷款可以提供担保。有好友的鼎力相助，他便辞去了这份收入不菲的工作，自己注册了一家电脑公司。在好友帮助下，他顺利从当地信用社取得了30万元贷款，信用社的服务非常完善，可就是贷款利率比法定贷款利率上浮30%，另外还要从贷款中扣除两笔莫名其妙的“咨询费”和“理财顾问费”，这样，他实际贷款的年利率达到了10%以上。当时，王先生没有过多考虑贷款成本，可由于电脑业竞争激烈，他只能微利经营，到年底一算账，偿还贷款本息后正好不挣不赔，用他的话说，等于白白给信用社打了一年工。 【案例点评】为了筹集创业启动资金，根本不考虑筹资成本和自己实际的资金需求情况。据张雪奎（欢迎定制张雪奎教授投资创业实战课程13602758072）教授所知，除了王先生以外，走入了这一误区的创业者不在少数，他们千方百计一心融资，对金融机构的利率上浮、收取咨询费等额外条件有求必应，有的甚至不惜替金融机构承担不良资产债务。但是，如今市场竞争使经营利润率越来越低，除了非法经营以外很难取得超常暴利。因此，广大创业者在融资时一定要考虑成本，掌握创业融资省钱的窍门，让银行少赚钱，就等于你多赚钱。 窍门一、巧选银行，贷款也要货比三家。 按照金融监管部门的规定，各家银行发放商业贷款时可以在一定范围内上浮或下浮贷款利率，比如许多地方银行的贷款利率可以上浮30%。其实到银行贷款和去市场买东西一样，挑挑拣拣，货比三家才能选到物美价廉的商品。相对来说，国有商业银行的贷款利率要低一些，但手续要求比较严格，如果你的贷款手续完备，为了节省筹资成本，可以采用个人“询价招标”的方式，对各银行的贷款利率以及其它额外收费情况进行比较，从中选择一家成本低的银行办理抵押、质押或担保贷款。 窍门二、合理挪用，住房贷款也能创业。 普通三至五年商业贷款的年利率为5.58%，二者相差0.81个百分点，办理住房贷款曲线用于创业成本更低。如果创业者已经购买有住房，也可以用现房做抵押办理普通商业贷款，这种贷款不限用途，可以当作创业启动资金。 窍门三、精打细算，合理选择贷款期限。 银行贷款一般分为短期贷款和中长期贷款，贷款期限越长利率越高，如果创业者资金使用需求的时间不是太长，应尽量选择短期贷款，比如原打算办理两年期贷款可以一年一贷，这样可以节省利息支出。另外，创业融资也要关注利率的走势情况，如果利率趋势走高，应抢在加息之前办理贷款，这样可以在当年度内享受加息前的低利率;如果利率走势趋降，在资金需求不急的情况下则应暂缓办理贷款，等降息后再适时办理。 窍门四、用好政策，享受银行和政府的低息待遇。 创业贷款是近年来银行推出的一项新业务，凡是具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人，因创业或再创业需要，均可以向开办此项业务的银行申请专项创业贷款。 创业贷款的期限一般为1年，最长不超过3年，按照有关规定，创业贷款的利率不得向上浮动，并且可按人行规定的同档次利率下浮20%;许多地区推出的下岗失业人员创业贷款还可以享受60%的政府贴息;有的地区对困难职工进行家政服务、卫生保健、养老服务等微利创业还实行政府全额贴息。 窍门五、亲情借款，成本最低的创业“贷款”。 创业初期最需要的是低成本资金支持，如果比较亲近的亲朋好友在银行存有定期存款或国债，这时你可以和他们协商借款，按照存款利率支付利息，并可以适当上浮，让你非常方便快捷地筹集到创业资金，亲朋好友也可以得到比银行略高的利息，可以说两全其美。不过，这需要借款人有良好的信誉，必要时可以找担保人或用房产证、股票、金银饰品等做抵押，以解除亲朋好友的后顾之忧。 窍门六、提前还贷，提高资金使用效率。 创业过程中，如果因效益提高、货款回笼以及淡季经营、压缩投入等原因致使经营资金出现闲置，这时可以向贷款银行提出变更贷款方式和年限的申请，直至部分或全部提前偿还贷款。贷款变更或偿还后，银行会根据贷款时间和贷款金额据实收取利息，从而降低贷款人的利息负担，提高资金使用效率。
