爱华网一、加强金融产品的创新 1.中小银行可以引入贷款选择权 尽管中小企业的经营业绩相对不稳定、贷款风险较大，但是中小企业具有很好的成长潜力。因此，中小银行在对中小企业的长期贷款中可以引入选择权。使银行在一定时期内可以有权利选择将对企业的债权转为股权。这样银行就有机会分享企业快速成长所带来的巨大经济利益。同时也为银行保留退出的余地，当企业面临经营困难时银行可以选择作为债权人，不必承担或较少的承担企业的损失。 2.中小银行可以灵活的运用资金定价手段 中小企业对资金的需求呈现出数额少、时间短、频率高的特点。银行可以根据各家企业的不同经营状况，资金需求特点灵活的运用资金定价手段覆盖贷款的风险。 3.中小银行可以与保险公司加强合作 中小银行可以将自己的融资业务与保险公司的信用保险业务相结合，通过利用保险公司分担风险的优势扩大企业的融资能力。例如，银行凭借保单、交易单据、赔款转让协议等为企业提供贸易融资。 4.中小银行可以向中小企业提供综合的金融服务 中小银行可以将自己的各种不同的业务（例如，信贷业务、资金结算业务、理财业务、网上银行业务等）结合起来，向中小企业提供全面的金融服务。 二、注意结合企业不同发展阶段的特征 中小企业的发展包括四个阶段：起步阶段、发展阶段、成熟阶段、衰退阶段。中小企业在不同发展阶段，由于其经营目标，资产状况的不同，对资金的需求也呈现出不同的特点。中小银行应善于发现有成长潜力的中小企业。根据这些企业在不同阶段的资金需求，选择适合的介入时间，为企业提供量身定制的金融产品，帮助企业做大做强。 1.起步阶段 在此阶段，由于企业刚刚成立时间不长，常常缺乏作为抵押和担保的资产，再加上管理水平较低，财务制度不健全，经营风险大，信用评级低。在此阶段，企业需要的往往是资本性资金的投入。 2.发展阶段 在此阶段，企业经过初期阶段的发展已经具备了一定的规模，各项指标与成立初期相比都有了明显的改善。这正是商业银行和其他金融机构大展拳脚的最好阶段。此阶段的企业已经具备了成为银行优质客户的潜力。银行可以在此阶段与企业建立良好的信用关系，使企业成为银行的忠实客户。 3.成熟阶段 处于成熟阶段的企业已经成为各家银行争相抢夺的对象。此阶段的企业已经逐步发展成熟，经营业绩稳定，但对于信贷资金的需求却已经相对减弱。企业在此阶段的目标是做大做强，扩大产品的销售市场。这时银行往往需要向企业提供营销信贷以及向企业和企业的顾客提供优质便捷的金融服务。为满足这类企业对金融服务的需求，就需要银行扩展其服务范围，提升其服务质量，争取与企业建立长期、稳定的合作关系。 4.衰退阶段 此阶段的企业已经面临倒闭的危险。一旦企业破产，贷款无法收回，银行将会面临较大的损失。因此，银行在对此类企业提供贷款时必须谨慎。 三、加强风险管理 中小银行所面临的风险主要分为四类：经营风险、市场风险、信用风险和其他风险（具体包括：流动性风险、操作风险、法律风险等）。中小银行向中小企业贷款所面临的主要是信用风险。由于中小企业资产规模小，抵御外界冲击的能力较弱，经营业绩不稳定。向中小企业提供贷款常常面临着比大公司大项目更大的风险。一旦企业发生经营困难甚至是倒闭，银行将无法收回贷款。此外，这些企业通常都是由一个或少数几个人控制的，当企业发生经营困难时，就很容易发生资金抽逃的现象，使得对外借款的归还得不到保障。因此，中小银行在制定灵活的贷款政策的同时，必须建立完善的风险防范和化解机制，避免遭受巨大的损失。 1.坚持将风险分散化 银行对每一个中小企业贷款都面临着较大的风险，但是银行可以运用分散化原则，对冲每一笔贷款的个体风险。尽管中小银行的经营范围往往局限在某一特定区域，不像大型商业银行那样经营网点分散在全国各地，但是，中小银行可以通过选择不同行业的贷款客户、发放不同期限的贷款等方式有效的规避非系统性风险。此外，中小银行应确保其资金并非来源于少数客户，在存款的期限和存款来源上进行合理的分配。同时根据自身的资产负债情况进行有效的管理，有效的规避那些能对银行造成较大影响的风险。 2.建立有效的内部组织结构和风险管理机制
风险管理对于任何一个金融机构而言都是十分重要的。中小银行与大型的商业银行相比抵御风险的能力更弱，因此更应该进行有效的风险管理以保证银行的持续运作。首先，应当突出风险管理部门在银行的内部治理机制中的重要地位和作用。其次，风险管理部门应定期对银行的持续经营能力、风险头寸和潜在损失等进行有效的评估，并保证银行的高层对评估的结果做出及时的调整。为保证风险管理的切实落实，银行必须建立有效反馈机制和治理机制。 3.重视信用风险的控制 由于信用风险难以量化、难以控制，银行在风险管理过程中信用风险的管理一直都是一个难题。随着科技的不断发展和管理技术的不断成熟，银行的信用风险管理水平不断提高。同时，随着信贷数据的不断积累和模型构建技术的不断发展，信用风险量化模型也不断创新。 [1]罗正英.中小企业融资问题研究[M].北京:经济科学出版社,2004 [2]王林昌.新型银企关系的构建[M].北京:经济科学出版社,2005 [3]王萌乔.论民营银行发展的毕要性与策略[D].天津:天津财经大学,2005 [4]李扬,杨思群.中小企业融资与银行[M].上海:上海财经大学出版社,2001 [5]郭田勇,李贤文.关系型借贷与中小企业融资的实证分析[J].金融论坛,2006 [6]陈晓红,郭声琨.中小企业融资[M].北京:经济科学出版社,2000.
