爱华网代还银行贷款 代理银行制度浅析
一、代理制度 代理制度即一种法律上的确定代理方与被代理方之间关系的行为。它通过一定的协议或者合同来确定双方的关系，以及相应的权利和义务。比如，A为一家金融机构B的代理，那么A则在B授权的范围内，代表B为其客户C提供相应的金融服务，并获得报酬。这里所讲的代理制度即为除了金融机构以及其客户外的第三方与金融机构之间建立的一种代理关系，第三方代理金融机构办理诸如存款、取款等金融业务，并通过手续费等来获得报酬。 二、代理人 代理人即为与金融机构签订合同并被中央银行批准可以代表金融机构提供相应的金融服务的实体，可以是个人，也可以是机构，比如小商店，邮局，药店或其它大的商店等。它是除了金融机构和中央银行之外的第三方，通过代理协议、服务协议或者其他类似的协议确定代理关系。在许多国家，授权代理方，即此处的金融机构对代理者的行为负有法律上的责任，无论代理者的行为是否明确授权的。当然，代表银行等金融机构的非代理人的行为的责任也许会有所不同，这通常取决于协议规定。然而，银行对第三方的责任（无论是法律上的还是合同规定的）会对其政策和程序产生影响，这反过来会对银行监管者产生一定影响。 根据代理人可以代理的业务范围，可以把代理人分成许多不同的种类，比如有些金融机构代理人只能办理取款和存款等现金业务，因而常被成为“资金商人”，还有一些代理人则不仅可以办理存、取款现金业务，还可以办理其他诸如贷款、开户、转账支付等业务，这些都是根据不同的情况而定的，既要根据金融机构的需要，也要获得一国中央银行的允许。 三、代理人资格 代理人是被中央银行批准可以代表金融机构提供相应的金融服务的实体，可以是个人，也可以是机构等。但并不是所有实体都可以成为代理人，例如，在印度，就有许多符合条件的实体被允许成为代理人，比如指定的非盈利机构、邮局、零售店、退休教师等，最近，盈利性公司如移动运营商也获得了批准。但是被明确排除在外的是那些注册为非银行的微型金融机构。在肯尼亚，只有盈利性实体才有可能获得代理资格，而诸如非政府组织、教育机构、宗教组织等非盈利性实体则不能。在巴西，除了个人，其他的任何实体都是被允许的。其次，在每个国家，由于其监管当局出于各自不同的考虑，这也会有所差别。比如在巴西，考虑到代理银行机构会对当地的银行的分支构成威胁，因此申请成为代理人的实体还不能位于有银行分支机构的地区。在其他国家，则无类似规定。 四、代理制度的优点与缺点 1.优点 提高了金融服务的效率。毫无疑问的是，通过代理可以提高银行等金融机构向人们尤其是偏远地区的人们提供金融服务的效率。人们不用去银行排队或是走很远的去银行的营业网点办理业务，只需在代理那儿即可办理，而且代理通常不止一个，这就大大节省了人们的时间以及提高了他们获得金融服务的效率。 降低了金融机构的成本。使用代理不仅可以实现金融机构的网点延伸和服务范围的拓展，而且还大大降低了其成本。例如，在巴西，开设一家新的银行分支机构的固定成本在50万到100万里拉尔之间，而代理银行网点，最多只需5000里拉尔的初始投资即可，而且每月的运营费也只有400里拉尔。 更具有灵活性。金融机构可以根据不同地区的业务需求来设置代理网点，而不用向开设新的分支机构那样需要那么多的固定投资，这样不仅增加了其成本，还浪费了资源。通过代理网点就灵活得多，比如，某个地区对于支付业务的需求较多，那么则只需向代理网点提供POS、电脑等设备即可，而无须提供其他不必要的设备。 2.缺点 监管问题。就我们这里所讨论的金融机构的代理来说，因为原则上对于满足条件的申请者都可以批准代理人，比如个人，彩票投注站，零售店，理发店，邮局，旅馆以及药店等实体都可以成为代理者，但这些实体都分别属于不同的部门，因而由谁来监管便成了关键的问题。尽管有些国家的法律规定代理人所开展的业务由中央银行来监管，但对于这些代理人的监管，并没有统一明确的规定，这就可能使得监管的混乱或者监管不到位，导致不必要的风险。 安全问题。代理人虽然比银行等分支机构更方便、更低成本地提供金融服务，但是其安全性却大不如银行等分支机构，虽然对于一些涉及现金的业务，银行等金融机构会为代理人提供防弹玻璃等安全防护装置，但对于其他方面的安全保护却做得不够好，比如代理人为了满足客户提取现金的需求，就要携带往返于银行或其分支机构间，银行等出于成本方面的考虑，不会提供运钞车以及警察保护等，那么代理人在往返途中的安全就没有得到保障。 代理问题。主要是代理由于利益的诱惑，有可能做出损害银行等金融机构的行为。比如在发放贷款时不经过严格审核或者是办理业务时收取高于规定的手续费等。还有就是代理人认为他们的付出与银行机构等的工作人员差不多，理应得到相同的待遇，然而事实却并非如此，这会使得他们办理代理业务时的积极性大打折扣。 [1]Terence Gallagher.Branchless Banking:Brazilian Correspondent Banking.CAGP，2006. [2]Branchless Banking for Inclusive Finance. CGAP Technology Program，2007. [3]Terence Gallagher.Branchless Banking Agents in Brazil:Building Viable NetWorks.CAGP Technology，2010. [4]帅旭.巴西代理银行制度实践及启示[J].区域金融研究，2011，65-68.
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