爱华网所谓小额贷款是以个人或家庭为核心的经营类贷款，金额一般为20万元以下，1000元以上。按照国际流行观点，小额信贷指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务，其基本特征是额度较小、无担保、无抵押、服务于贫困人口。
自1993年，诺贝尔奖获得者孟加拉经济学家穆罕默德·尤努斯一手创建了小额贷款银行格莱珉银行，提出穷人无需抵押即可贷款的概念以来，小额信贷开始在磕磕绊绊中发展起来。 “我们的宗旨主要是向穷人借款，很多大商业银行以利益为考虑，他们可能不太愿意向老百姓贷款，但是我们可以非常灵活地占领他们没有控制的地方。”在中山大学举行的小额贷款与社会企业国际论坛上尤努斯表示。 在他看来，金字塔底部的业务也是盈利的业务。“你必须要通过借贷给穷人，这些公司并不是为了自己盈利，而应关注解决问题。这也是社会企业的出发点和宗旨，解决问题而不是带来问题。” 从瑞银证券中国区副总经理转身到广州市花都万穗小额贷款股份有限公司任董事长的张化桥对社会企业做了另一种诠释：在不贷款给那些不道义企业、逃税企业，不以黑收贷，不违法乱纪的前提下，最大的社会责任就是利润最大化。既然任务是为金融上的弱势群体提供一个非常可靠的融资平台，弱不禁风或者苟延残喘的小贷行业行吗？ 银行：不是小贷的主力军 近年来，很多商业银行纷纷宣布响应政府的号召，开始转向小微企业、农户。 据了解，近年来落实三农政策，农行在县域以下农村地区已设立金穗“惠农通”工程服务点47万个。民生银行、广发银行纷纷发力做小微企业、小贷业务。邮储银行甚至把小额贷款作为长期战略性核心产品。 很多外资行纷纷进入农村市场，比如汇丰、花旗、渣打等。作为首家进入中国农村市场的国际性银行，目前汇丰旗下已经有12家村镇银行，2009年10月，汇丰还推出个人无抵押小额贷款产品—“贷得乐”，直接向中国农村地区的农户与个体工商户提供无抵押小额贷款。 但作为金融体系的主力军，这还远远不够。在中山大学举行的小额贷款与社会企业国际论坛上，香港中文大学终身教授、耶鲁大学博士陈健民表示，中国的金融机构短缺，去年底全国银行业从业人员319万（中国13亿人口），对比德国2010年银行业从业人员70万（德国8000万人口）远远不够，需要增加服务。 小额贷款作为纯商业模式成本很高。“银行是做生意的，亏了要自己赔，风险要自己担，农户不属于银行的优质客户。”一农户在农业银行一家县域支行贷款困难，当地农行有关负责人抱怨解释称，“农户小额贷款都是两三万元的，但是和几百万元的贷款比，银行所投入的时间、手续都是一样的，相对成本更高。而且，农户小额贷款占用了许多资源”。 “政府要求银行支持小额贷款，但它们可以做，也可以不做。”著名经济学家、天则经济研究所所长茅于轼说。 为什么银行不愿借钱给穷人？尤努斯在论坛上开玩笑指出，过去银行的理由是穷人没有信用。当格莱珉的项目全球开花之后，银行家不再指责穷人的信用机制了。他们只能说我们很忙，还有其他业务。对于银行来说，金字塔顶端的客户大中型企业成本低、无风险，为什么不先选择？ 小贷：生命力在于小 小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、分散”的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。 央行近期发布的《2012年上半年小额贷款公司数据统计报告》显示，截至2012年6月末，全国共有小额贷款公司5267家，贷款余额4893亿元，上半年新增贷款977亿元。 但数据显示，目前国内小额贷款公司10万元以下的小额贷款，只占1%，其他都是10万元以上的。如果按照国际划分：10万元以上的属于商业性小额贷款，10万元以下的属于公益性小额贷款，目前中国绝大部分小额贷款公司从事的都是商业性小额贷款。 “小贷公司不是在为农户服务的，也解决不了农民融资难的问题。成立小贷公司的发起人，都是当地最好最大的民营企业，而这样的企业，同样是不想做小卖部。”内蒙古一家小贷公司的负责人告诉时代周报记者。 “但是小贷公司的长久生命力在于小额、分散。小贷行业的繁荣源于三个要素：一是信贷资金短缺，二是大银行不愿意弯腰，三是大银行弯腰的代价太大。”张化桥认为。“如果你不坚持做小，一旦资金松动，你的客户就全部跑到银行去了。那时候你再来培养小微客户，就太晚了。” 但是小却并不意味着没有利润。张化桥说：“我不是来做慈善事业的，我是来逐利的。小贷公司的最大社会责任是利润最大化。小额才可以做到持续的高利润。你借了1万元，一个月后归还10300元。这很轻松。但是，你如果借了1亿元，一个月以后归还300万元的利息，那就很吃力。” 近一年不断撞墙，小贷公司的种种困境让张化桥苦恼：因为只贷不存带来的筹资的困难，过高的税收。（目前小贷公司在我国定义为普通工商企业，要按照企业经营来纳税，即25％的所得税和5.8％的营业税。而金融业则适用3％的营业税和20％的所得税。） “可以说，目前最大的问题是，政府把小贷公司推到农村信用社的死路上去了。”张化桥告诉时代周报记者。 异化的p2p：社会企业需要坚持 对于既不可能像尤努斯一样做一家为农民服务的银行（目前在中国不可能获得牌照），又没有足够的钱（2000万元注册资本金）来注册小额贷款公司，尹飞选择了借鉴目前行业里很前卫的P2P(个人对个人)模式，创建了贷帮乡村发展计划。 P2P贷款模式首创于英国，2005年开始，第一家网上互助借贷平台Zopa在英国伦敦创立。目前全球最大的P2P网站是美国的“繁荣网(www.prosper.com)”，截至去年底注册用户超过90万，累计交易量8.1亿美元。2006年，宣称曾师从尤努斯的唐宁在北京创立了中国首家P2P小额信用贷款服务机构—宜信，国内P2P平台便如雨后春笋般发展起来。 这个行业随着中国平安、证大集团等大集团的纷纷进入，模式开始变味。比如“证大e贷”的模式设计是分设两个子公司，一个专门针对资金供给方的管理，另一个则针对资金需求方的管理。 唐宁创建的P2P网贷排头兵宜信，虽然在成立三年后推出针对农村的宜农贷，但占比极少。而且近年来，宜信开始有意识地向第三方理财方向转型，除了自己发行的一些产品外，开始逐渐代销一些理财产品、信托，据悉目前已经拿下保险代理。 而贷帮是目前为数不多的坚持做真正针对农户的贷款，而且大多数额在三万以下。他们自认为正在解决中国政府一再强调的农村融资困难。“其实，我是想告诉大家，小额信贷能够帮助穷人，同时也能赚钱。”尹飞告诉时代周报记者。 两位美国女孩魏可欣与孟康妮创办“我开网”，是中国P2P小额扶贫贷款模式的首位倡导者。试图通过大众募集捐款的方式来支持公益小额信贷。但是今年上半年因为募集不到位以及核心人员的缺乏，已经宣布停止营业。 为同行悲哀的同时，尹飞也慨叹行业生存的艰难。目前监管不明，行业良莠不齐，坏账风险大。2011年7月，积累了10万注册用户、自称“中国最严谨网络借贷平台”的哈哈贷网站宣布因为资金短缺将关闭，银监会随即发布“风险七条”提出警示，更是一度让整个行业陷入绝境。 “目前行业生存环境艰难，我们需要大量脚踏实地的理想主义者。”尹飞告诉时代周报记者。
