爱华网赢周刊：今年以来，中小企业尤其是小微企业的经营面临比以往更大的压力。今年贵银行针对中小微企业的金融服务有哪些创新产品或服务？ 建设银行广东省分行：今年初，建设银行总行明确了小企业业务向“零售化”转型的经营方向，针对小微型企业的融资需求特点先后推出“小微企业信用贷”、“小微企业助保贷”、“供应贷”、网银循环贷等新产品。
对于单户贷款金额需求在500万元以下的小微型企业，建行有重大创新和突破：在对小微企业信用评价方面，全面采用“打分卡”方式，依据企业及企业主信用记录、还款能力和交易行为等内容进行评价，不再主要依赖财务信息的传统评级方式；在担保方式方面，改变过往只注重抵质押和法人担保的风险控制方法，增加了信用、应收账款、助保金池等新型担保方式。 赢周刊：中小微企业贷款业务对贵银行的业务贡献有多大？关于这项业务，未来几年的发展目标是什么？ 建设银行广东省分行：对于广东省分行，小微型企业信贷客户在全部公司信贷客户中的占比已经超过85%，每个小微型信贷客户的产品使用数量达到或超过5个以上。建设银行已将小企业业务定位为战略性业务、基础性业务。 未来五年内，建设银行小企业客户发展目标将超过40万户，其中广东省分行小企业客户增速要持续保持两位数以上，单户500万元以下的小微型企业占比在目前提高5-10个百分点。 赢周刊：从事中小微企业金融业务时，遇到哪些常见的问题？有什么解决方案？ 建设银行广东省分行：一是对中小企业经营信息的完整和真实性判断存在较大困难；二是小企业业务量增速与成本投入量不相匹配。 就以上问题，我行进一步创新和优化业务流程，如全面推行评分卡模式，减少对财务信息的收集整理工作量；与商会、行业协会、专业市场管理方等外部机构合作，借助他们掌握客户非财务信息的独特优势准确评判客户；推行“信贷工厂”集中办理业务，试行贷后管理外包，减少在人力资源方面的投入等。 赢周刊：今年你们针对中小微企业的贷款额度有多少，占银行整个贷款额的百分比是多少？中小微企业的不良贷款率如何？ 建设银行广东省分行：努力确保全行小企业贷款增长达到监管部门“两个不低于”要求，小微型企业的贷款投放要占小企业贷款总投放量的50%以上。目前我行小型企业的不良贷款率为0.72%，微型企业的不良贷款率为2.4%，小企业总体不良贷款率为1.04%，远低于总行制定的小企业不良贷款容忍率。 赢周刊：怎样衡量众多小微企业的贷款风险？风控管理体系如何？ 建设银行广东省分行：我行控制小企业贷款风险主要是依托小企业“信贷工厂”模式，强化前后台分离和岗位制衡的流程控制：客户经理和评价授信人员分别负责营销和贷前调查环节；合规审查和信贷审批则由合规受理岗和派驻审批人负责；合同签订、信贷执行和发放支付环节则执行平行作业模式，由客户经理和风险经理双人把关落实；贷后管理环节则由客户经理现场检查和早期预警岗非现场检测和不定期抽查相结合。 此外，我行结合各地经济运行特点，明确客户营销方向和筛选标准，严把客户准入；对小企业信贷客户实施分层、分级的贷后管理模式，提升信贷风险管控能力；建立小企业从业人员廉洁自律承诺书派发制度和《担保贷款客户告知书》制度，强化信贷人员廉洁自律及合作担保机构规范经营。
