爱华网小张，陕西人，28岁，5年前大学毕业后来西安发展，现为自由职业者，开有一家包装设计工作室。除去应酬、房租等支出，每年收入20万元，现有个人存款30万元。由于听说过太多保险欺诈的故事，他至今没有购买任何商业保险。小张父母在农村，年过60岁且无任何社会保障，他每月给两位老人寄1000元养老费用；目前还有一个弟弟在读大学二年级，每年约1万元的费用均由小张负责。 女友小柳，安徽人，25岁，现在一家公司做财务工作，月薪3000元。她是个时尚女孩，喜欢逛街、买东西，属于“月光族”。其父母都有退休金，经济上无需支持，其公司为员工上有基本的社会保险。
理财目标：二人打算明年结婚，预计结婚费用为3万元；小张考虑扩大工作室规模，准备招两名助手，预计每年用工费、房租支出约8万元；还计划买一辆价值20万元左右的车。小柳的愿望是今年买房、明年结婚，她看中了城内一套两室的新房，总价约100万元。 东方华尔理财师曹奉晨 现金规划：小张现有存款30万元，对于他这样的家庭来说，保持3个月的支出额度即可，建议保留2.5万元的家庭备用金，以保障家庭资产适度的流动性。其中1.5万元可存活期，另外1万元可购买货币市场基金。同时小张可以考虑办张2万元额度的信用卡，以备不时之需。 保险规划：小张没有任何风险保障，结婚后又是家里的经济支柱。因此建议首先购买社保，其次购买保额为200万保额的意外险、30万元重大疾病保险和普通住院医疗险。以防在发生风险时，未来的房贷和车贷不受影响。年交保费为其年收入的10%，即2万元，交费期20年。 小柳有基本的社会保障，建议购买保额为20万元的意外险、15万元的重大疾病保险。年交保费4000元，交20年。每年保费仅为其年收入的11%，建议小柳从每月支出中拿出350元，节流的同时也能为自己建立一份较完整的保障。 消费支出规划：婚嫁金，预留出3万元作为明年结婚的费用，可购买1年期国债，保证明年顺利完婚。扩大生产，从结余款中拿出8万元，用于工作室扩建。三年后买房，首付20%，即20万元，贷款年限20年，等额本息，月供5731.39元。三年后购车：首付20%，即4万元，贷款期限5年，等额本息，月供为3093.25元，小张弟弟大学毕业后，省下的1万元可买车险。 投资规划：考虑二人之前均没有投资经验，建议采用投资组合来分散风险，稳健投资。即投资分为三部分:国债（保本），基金（稳健），黄金（高收益）。三部分比例为15:50:35。通过上述投资组合，投资收益率可达到9.6%。按照首年投资14.5万，以后三年每年投入3万元来计算，则三年后，这笔资产将增值为29万。足够满足其首付需求。小张每年结余91000元除去追加投资部分，剩余6万元可作为现金积累，3年后又可积累18万元左右的资金。 通过以上理财规划，小张发展事业和结婚的愿望都可达成，并且在完成理财目标的同时，家庭财务的安全性依旧稳定，并且无后顾之忧。
