建行移动金融服务平台 《移动金融:创建移动互联网时代新金融模式》 第1章 移动金融



   当前,移动信息技术发展的主线是移动通信网络从 2G到 3G,再到4G的演进。与此同时, WLAN、WiMAX等无线宽带技术和 RFID、 Zig -Bee等短距离无线技术相继涌现,并不断扩大应用范围。移动信息技术出现多样化的新格局。随着移动信息技术的不断发展和网络的演进, 3G与各种宽带无线接入技术以及短距离无线技术不断融合,为商业银行创新提供了广阔的空间。 3G+WLAN+RFID/NFC能够使商业银行的客户在不同的环境中,享受更灵活、更便利的金融服务。 3G网络提供更快速的传输速度,突破了移动网络传输速度的瓶颈。终端短距离传输技术的突破,比如 RF -SIM和 NFC技术,让用户使用手机作为近距离支付的主要手段成为可能,这大大提升了用户的便利性。

(1) 3G技术的应用对商业银行的影响

2009年,我国三大通信运营商获得了 3G业务牌照,我国全面进入了 3G时代。与 2G相比, 3G在传输声音和数据的速度上有大幅提升,能够在全球范围内更好地实现无缝漫游,并处理图像、音乐、视频流等多种媒体形式,提供包括网页浏览、电话会议、电子商务等多种信

Mobile Banking:Creating New Financial Service Model in the Age of Mobile Internet

息服务。 3G网络的覆盖,为数据的无线传输提供了一个高速的平台。无线数据传输瓶颈的突破,使商业银行的业务提供方式也发生了很大的变化。用户通过手机终端使用银行业务更为便捷。数据通过 3G网络传输使用户的等待时间大大减少,用户使用 WAP、 KJava方式登录手机银行的便利性就大大提升了。 3G手机银行,已经能够覆盖网络银行常用功能的查询、转账、理财和缴费等业务。随着移动通信网络的提速,在某些区域,使用移动网络的网速与固网网速已经可比。手机接入具有着比 PC接入更大的便利性,可以预计,手机银行作为网络银行的补充,重要性将大大提升,对传统渠道的金融服务的替代比率也将进一步提升。

以手机银行为例,在 2G环境下,以 WAP方式登录手机银行服务网速受限,在信号不好的情况下交易常常会发生中断,用户体验不好。这也是手机银行业务难以大规模普及的原因之一。而 3G网络的大规模建设,在很大程度上解决了这一问题。 3G的传输速度大大提升了 (见表1.1)。

表1.1 2G和3G的传输速度对比

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相对于 2G,3G的网速有着两个数量级的提升,大大减少了用户登录手机银行进行交易过程中网络中断的可能性,实现了真正的实时交易。 3G促进手机银行应用的另一方面是提供了多种数据业务的支持。在 3G环境下,用户可以不再面对简单的 WAP界面,比如使用 KJava客户端的方式,界面的交互性更好。

国内商业银行在利用 3G作为金融服务平台方面做了一些有益的尝试,并取得了很大的成效。中国工商银行于 2009年底推出了手机 WA P 3 G版,可以提供账户查询、转账汇款、缴费、信用卡还款、分期付款以及基金、黄金等投资理财功能。兴业银行于 2009年底推出了 “ 3G银行,智在兴业 ”的新版手机银行,能够提供完整的查询管理类、转账支付类、投资理财类和信用卡类等 300多项移动金融服务。用户可以通过手机银行办理投资理财类业务。交通银行业推出了客户端的手机银行使用模式。用户通过客户端登录手机银行后,界面不再是 WAP信息的格式,而是接近电脑桌面的数十项服务的频道,比如查询、基金、黄金、转账、外汇、理财等。中国建设银行、中信银行、招商银行也有着功能完备的 3G版手机银行。

扩展阅读1-3

几种主流3G技术的介绍

3G的全称为 3rd Generation,即第三代移动通信。 1995年问世的

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第一代移动通信 (1G)只能进行语音通话; 1996—1997年出现的第二代移动通信 (2G)增加了接收数据的功能,如接受电子邮件或网页;第三代与前两代的主要区别是在传输速度上的提升,能够更好地实现无缝漫游,处理图像、音乐、视频流等,提供网页浏览、电话会议、移动商务等服务。

目前, 3G共有 3个国际标准 ,分别是中国主导的 TD -SCDMA、美国主导的 CDMA2000以及欧洲主导的 WCDMA。

TD

-SCDMA

TD-SCDMA是 Time Division -Synchronous Code Division

Multiple Access(时分同步码分多址 )的简称,是以我国知识产权为主

的第三代移动通信国际标准。

特点与优势

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:首先,

TD-SCDMA属于中国自有 3G技术,获得来自政府的大力支持。更重要的是,该技术在频谱利用率、业务支持、频率灵活性及成本等方面具有独特优势。另外,由于中国国内的庞大市场,该标准受到各大主要移动设备厂商的重视,全球一半以上的设备厂商都宣布支持 TD-SCDMA标准。

WCDMA

WCDMA是英文 Wideband Code Division Multiple Access(宽带码分多址 )的英文简称,目前中国联通采用的是此种 3G通讯标准。

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特点与优势:

WCDMA有较高的扩频增益,它可以支持 384kbps到 2Mbps不等的数据传输速率。在高速移动的状态,可以提供 384kbps的传输速率,在低速或是室内环境下,则可提供高达 2Mbps的传输速率。如今, WCDMA已有 538个WCDMA运营商在 246个国家和地区开通了 WCDMA网络, 3G商用市场份额超过 80%,堪称世界上采用的国家及地区最广泛的、终端种类最丰富的一种 3G标准。

CDMA2000

CDMA2000也称为 CDMA Multi -Carrier,由美国高通北美公司为主导提出,目前中国电信采用的是此种 3G通讯标准。

特点与优势:

CDMA2000是由窄带 CDMA(CDMA IS95)技术发展而来的宽带 CDMA技术,也称为 CDMA Multi -Carrier。目前使用 CDMA的国家和地区只有日本、韩国、北美和中国,所以相对于 WCDMA来说, CDMA2000的适用范围要小一些,使用者和支持者也要少一些。不过, CDMA2000的优势在于,它是从窄频 CDMA One数字标准衍生出来的,可以从原有的 CDMA1X直接升级到 3G,建设成本较低。

(2)手机支付主流技术日渐成熟

随着移动通信和信息安全技术的迅速发展,金融支付系统正在从有线扩展到无线,电子支付正在迎来一个崭新的发展机遇。目前,国内手机支付主流技术方案主要有两类:一类是 NFC终端技术方案,另

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一类是 RF -SIM卡方案。这两种方式都是通过无线射频信号实现信息传输的,区别有以下两点。

第二,

NFC

的载波频率为

13.56M

,而

RF

随着 NFC技术的兴起, NFC移动支付成为了业界的新宠。如今,中国移动、中国银联、飞利浦、诺基亚等移动支付产业链的成员们都已经看到了该业务的蓬勃商机,并积极加强相互之间的合作,为基于 NFC技术的移动支付业务在国内的快速发展注入了强劲的动力。

RF -SIM的发展也为手机为媒介的金融服务提供了更好的技术。 RF -SIM技术使用 2.4G射频信号几乎能适应所有手机。传输速率达到了 1Mbps以上,扩展性好。最为重要的是, RF -SIM的应用大大降低了用户使用手机支付等业务的成本。原有的解决方案需要更换手机终端和 SIM卡,成本可达四位数人民币。而现在 RF-SIM解决方案只需用户更换 SIM卡,成本在百元以内。用户使用手机支付的成本降低将促使更多的人采用手机金融服务。

NFC与RF-SIM技术方案的不断成熟,为移动支付业务的商用化奠定了良好的基础,并加快移动支付业务应用的推广进程 (见表 1.2)。

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表 1.2 NFC技术在欧洲的应用

 在欧洲, NFC技术已经得到了广泛的应用。

 巴黎:用于公交系统;参观艺术馆、博物馆的入场凭证; 卡昂:手机支付等多种应用; 圣洛:一卡通的日常应用; 斯特拉斯堡:手机支付等多种应用。 尼斯:公交系统与校园卡; 马赛:手机支付; 里昂:公交系统; 波尔多:交通系统和日常生活;西班牙:

 马拉加:公交系统; 瓦伦西亚:公交系统;荷兰:

 阿姆斯特丹:手机支付;

鹿特丹:电影院等娱乐消费的支付;

 布鲁塞尔:手机支付; 奥地利:公交系统广泛使用了手机支付;

 汉诺威、法兰克福、柏林:公交系统手机支付;英国:

(

足球票的购买和医疗系统使用了手机支付 ) 伦敦、利兹:手机支付应用公交系统与娱乐业;

资料来源: NFC mobile phones to bene64257;t regions,Mobile Contactless Services Forum,2009。

(3)三网融合为手机支付带来新的增长空间

三网融合对商业银行的未来发展有着很大的潜在影响。今后,用

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户在手机上也可以观看电视节目。目前使用最广泛的是广电的 CMMB (China Mobile Multimedia Broadcasting,中国移动数字多媒体广播 )标准和 IPTV(即交互式网络电视 )。

CMMB业务使用手机终端,但是其不是通过运营商的网络进行传

输的。 CMMB用于 30MHz到 3000MHz频率范围内的广播业务频率,

通过卫星和 /或地面无线发射电视、广播、数据信息等多媒体信号的广

播系统,可以实现全国漫游。通过手机终端的电视购物有着自身的优势,用户可以在任何时间和任何场所接收节目。 CMMB移动电视改变了节目的表现方式,能够吸引用户直接下订单购买,为商业银行的移动支付等业务提供了进一步的发展空间。

IPTV是一种基于宽带的电视,其优势在于真正实现互动。 IPTV在中国已有近 7年的历史,随着如今网络与视频业务的进一步渗透融合, IPTV得到了快速的发展。 2011年,中国 IPTV用户数量突破 1200万,较 2010年增加 445.5万户,同比增长 57.8%(见图 1.1)。如今,

图1.1 2007—2011年我国 IPTV用户数量增长情况数据来源:易观国际。

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IPTV正在探索多渠道联动的新支付方式,借助电视支付平台和手机的信息传递形成良好的联动。相对于传统的直播电视的购物方式,基于 IPTV的电视商务可以实现更多的互动,可以直接打通选购、支付与物流的全部流程,同时对即时支付业务带来了极大的催化作用。

另外,考虑到手机电视的用户界面与 IPTV的EPG(Electronic Program Guide,电子节目菜单 )非常接近,因此, IPTV业务已有的用户群能够为手机电视支付业务带来一定的增长空间。比如:视频引导,可以向用户手机推送影视片花、预告等,吸引用户订购或预约,回到家即可观看;内容共享,可以通过手机拍 DV,然后用手机将其上传到个人 IPTV空间,然后通过 IPTV观看或推荐好友观看;此外, IPTV内容还可以成为手机上的视频资源,将即时要闻采用推送方式,使用户在手机上也能观看 IPTV的视频内容。

  

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