爱华网移动时代的商业银行竞争，呈现了完全不同的特点。传统商业银行竞争主要在本行业展开，而移动金融的竞争由于跨行业的多方参与，其复杂性远远超过传统商业银行的竞争。这对商业银行战略管理的工具、方法和人才都提出了新的要求。从工具上看，例如情景规划 (即scenario planning，是理清扑朔迷离的未来的一种重要方法，这种方法要求企业先设计几种未来可能发生的情形，接着再思考会有哪些出人意料的情况发生。这种分析方法使分析者可以开展充分客观的讨Mobile Banking：Creating New Financial Service Model in the Age of Mobile Internet认为，商业银行管理者在战略管理中应该从评估现状和规划未来两个方面充分考虑移动信息化应用带来的影响。在无线应用技术和管理方面落后的商业银行，应该充分理解到底是哪些因素造成了差距 (无线应用现状和应用需求的差距 )。德鲁克曾经说过， “如果无法测量，那么就无法管理。 ”因此，商业银行应该对企业移动信息化应用现状进行测量。 Scott A.Snyder(2009)开发了一个 WiQ调研问卷。商业银行管理者可以使用问卷对员工和管理层进行调研，并对结果进行比较，找出企业在无线应用和管理中存在的短板。为了方便统计处理，问卷每个问题都是用了 1～ 7点的李克特量表进行测量 (见表 1.4)。在客观清晰地判断企业移动信息化应用现状的基础上，商业银行管理者应该有效地应用情景规划等战略管理工具来解决企业内外部复杂的战略环境，做出正确的判断。情景规划是一种在复杂战略要素组成的环境中极为有效的战略规划工具，为企业管理者勾勒出各种可能的战略发展方向。情景规划能够预测不受人为控制的外界因素的影响，促使企业管理者有针对性地做出相应决策。表1.4 企业无线应用现状的测量量表20第1章8226;8226;8226; 8226;8226;8226; 8226;8226;8226; 移动金融导论 8226;8226;8226; (续)资料来源： Scott A.Snyder, The New World of Wireless: How to Compete in the 4G Revolution,Wharton School Publishing, 1 edition, 2009。移动信息技术是移动金融发展的依托。信息技术和企业竞争优势方面的研究主要来自于资源视角 (RBV)的企业战略管理理论。这一理论认为，企业的可持续竞争优势来自于供给缺乏弹性的有价值的资源和能力。信息技术作为一种资源，在什么情况下才能造成相互竞争的企业之间的绩效差异呢？资源基础观的战略管理理论的核心观点是只有有价值的、稀缺的和难于模仿的资源才能成为企业可持续竞争优势的来源。若要让移动金融为企业带来竞争优势，就不能够仅限于技术层面21 Mobile Banking：Creating New Financial Service Model in the Age of Mobile Internet上的领先，因为技术本身是可以模仿的。在我国商业银行的移动金融竞争中，我们可以清晰地观察到，一个新技术带来的产品创新刚刚出现就被其他竞争对手所模仿。实际上，即使再先进的 IT技术，也能够被竞争企业所模仿。移动金融作为一种新兴信息技术、产品、服务和渠道，本身不能够自动为商业银行带来竞争优势。通过比较国外具有代表性的商业银行 (美国银行、富国银行、德意志银行 )和我国具有代表性的商业银行 (中国工商银行、中国建设银行、招商银行、交通银行 )手机银行业务发展的差异，熊俊 (2011)认为，我国商业银行的手机银行虽然起步较晚，但是在提供的产品功能上要显著多于国外的商业银行，在安全防范措施也远胜于国外同业；但是在手机银行运营水平上，我国商业银行不及国外同业。国外的先进银行在手机银行与传统金融服务渠道的协同、联动方面做得较好，形成了紧密互补的渠道体系。移动时代的商业银行竞争，呈现了完全不同的特点。多种移动信息技术的融合发展，渗透到社会经济生活的各个领域，渐成移动革命之势。移动信息技术的发展为商业银行创新带来了无限的机遇的同时，也带来了一系列管理上的挑战。在商业银行利用移动信息技术带来的种种便利的同时，一定要充分运用规划等手段，使各种无线信息化应用有序合理地为提升企业效能服务。企业对于移动信息技术应用的管控能力是该技术发展的关键。Mobile Banking：Creating New Financial Service Model in the Age of Mobile Internet务融入到自身业务体系中，有利于利用提高传统业务的灵活性，并引入移动金融新业务，拓展业务领域和客户范围。 ●其次，提高私密性和安全性。手机银行通过融合了个人安全属性的安全卡、 PIN卡等控制方式，为用户提供更多个性化的安全保护，从而提高交易的安全性。手机终端的私密性最好，通过手机终端进行缴款、转账等操作，有利于客户数据的保密，减少账号泄密的情况发生。移动金融的私密性和安全性的特点符合高端用户群体的金融服务需求。 ●最后，提供近距离通信消费的功能。传统的金融服务在满足用户小额支付的需求方面不足，通常需要消费者手持银行卡在终端 POS上刷卡，数据传回银行后台服务器进行处理。消费者往往需要携带多张银行卡和消费卡，便利性较低。移动金融的近距离支付模式能够使用户通过近距离的与终端设备交互，进行认证、消费和管理功能，从而大大提高了近距离消费支付操作的简便性。对移动金融发展具有影响的重要技术领域包括移动通信网络技术、终端技术、近距离支付技术等。这些技术领域的发展趋势对商业银行构建移动金融商业模式有着极其重要的影响。移动网络是移动金融赖以发展的基础设施，对移动金融商业模式的影响是基础性的。如果没有移动网络技术的发展，许多移动金融业务也会受到影响。比如，有些移动金融业务需要较高的数据传输带
8226;8226;8226; 8226;8226;8226; 8226;8226;8226; 8226;8226;8226; 宽，如果网络不能有效支持的话，这类业务就会成为“超前”的业务，与网络基础设施的现状不匹配。从移动通信网络技术发展的趋势看，我国 3G网络的成功建设和运营，是在传统 2G网络基础上的巨大进步。 3G网速相对 2G有着两个数量级的提升，大大减少了用户登录手机银行进行交易过程中网络中断的可能性，实现了真正的实时交易 (钱峰， 2011)。另一方面， 3G提供了多种数据业务的支持，用户可以不再面对简单的 WA P界面，比如使用 KJava客户端的方式，界面的交互性更好，满意度更高。其次， 3G的迅速发展正在不断地向新的第四代移动通信网络 (4G)快速演进。 LTE成为下一代移动信息技术的主流已经成为定局，整个产业的资源 (如频率资源、研发投入和运营商建网计划等 )正在向 LT E加快转移。 LT E已经成为未来几年移动通信行业的发展方向。 4G技术将带来更高的带宽和网络传输速度，提供更好的网络传输服务，从而为移动金融的创新发展提供坚实可靠的网络支持。移动终端技术的发展对于移动金融的客户体验有着极为重要的影响。在缺乏使用便利、成本合理、功能齐全的移动终端的情况下，用户使用非常困难。客户体验是客户价值的重要组成部分，是移动金融商业模式的重要考虑因素。从终端技术的发展趋势看，用于近距离手机刷卡服务的 POS机改造和无线 ATM机的尝试，都表现出移动终端设备技术的不断成熟。与此同时， Android手机、 iPhone等智能终端将近距离刷卡技术和远程 WAP客户端服务融合到了手机中，使得这类设Mobile Banking：Creating New Financial Service Model in the Age of Mobile Internet备成为移动金融业务的载体，体现时尚化、多元化的便捷生活方式。近距离支付业务不同于传统的银行业务，是移动金融的特色业务之一。近距离支付业务的应用使手机真正成为用户的 POS机和 AT M机。近距离支付业务由于其新颖性，为商业银行实现差异化竞争提供了新工具，为商业银行通过新业务创造竞争优势提供了更加广阔的空间。历史经验说明，新技术推动的新业务能够为商业银行带来革命性的变革，并带来巨大的竞争优势。比如招商银行抓住互联网技术发展的潮流，通过网络银行新业务获取了零售银行方面的巨大优势，一举改变了零售银行的竞争格局。孙永波 (2011)认为，商业模式创新如果提供全新的产品或服务，那么它可能开创了一个全新的可赢利的产业领域，即便提供已有的产品或服务，也更能给企业带来更持久的赢利能力与更大的竞争优势。因此，从理论和实践两个方面来看，近距离手机支付技术是能够对商业模式创新起到关键性影响的新技术，有着巨大潜力，有可能带来商业银行新的竞争格局的改变。从近距离支付技术的发展趋势看，主流的 RF -SIM和 NFC技术不断成熟，应用范围不断拓展。各类支付技术的成熟和标准化，使得手机支付方式更加可靠和稳定，并提供了多种可选的便捷支付通道，使得移动金融用户的体验感和满意度更高。
