爱华网手机银行是指银行借助于移动设备，提供和支持各类银行和金融服务功能 (Tiwari, Rajnish, Buse & Stephan， 2007)。其服务领域包括银行和股市交易，管理账户和访问用户信息等。它是商业银行的传统业务在移动信息技术渗透下的延伸和发展。手机银行业务由手机、 GSM短信中心和银行系统构成，主要通过移动设备，使用 SMS、WAP或者特定客户端软件等远程操作方式来进行这些账户的操作。在传统业务延伸和新移动业务服务拓展的同时，其可利用这种移动性和低成本接入的方式，手机银行的开展还有利于吸引在边远地区的低收入人群参与业务活动；并且利用移动性和地域、时间的无限制性，为业务繁忙的商务人士提供个性化的便捷业务渠道。手机银行一般包含以下几项功能： ●账户查询，可查询在银行开立的信用卡和存折的余额以及最近的交易； ●自助转账，可实现同一银行间同名账户间的资金转账和证券保证金转账； ●金融服务，可进行沪深两地证券的行情查询、到价提醒及外汇牌价等信息查询；8226;8226;8226; 8226;8226;8226; 8226;8226;8226; 8226;8226;8226; ●自助缴费，可直接在手机上查询和缴纳移动电话费、固定电话费、水费等银行代收、代缴的所有业务。与传统的银行和网上银行相比，手机银行拥有自身的特点。 ●使用更加方便。手机银行的功能非常强大，考虑到手机可随时携带的特性，手机银行比网络银行更为方便，而且更适用于小额支付。 ●应用范围更加广泛。手机银行向客户提供 WA P网站的支付服务，从而实现一点接入、多家支付的特性。 ●发展潜力更大。手机银行的发展正处于爆发期，还有很大的潜力可以发掘。近年来，随着移动设备和无线网技术和市场的迅猛发展，商业银行已可以使用这种新的通信技术来向其客户提供资金转移、股票管理交易、资金管理等一系列业务活动。与此同时，智能卡和 3G网络的出现为这类活动的实现提供了更多的性能保证。一项由 Berg Insight进行的研究表明，在 2009年到 2015年间，美国的手机银行用户数量将从 1200万增长到 8600万，而欧洲市场的用户数量将从 700万增长到 11500万(Tiwari, Buse & Herstatt, 2006)。移动信息技术的应用扩展了传统的金融服务渠道。银行形态也发生了从实体银行到网络银行再到手机银行的转变。随着移动互联网时代的到来，手机银行也将快速地替代实体银行交易，成为未来的主流模式。当前应用于手机银行业务的远距离支付技术主要包括：短消Mobile Banking：Creating New Financial Service Model in the Age of Mobile Internet息、 WAP、KJava和BREW。 ●普通短消息方式 (Tiwari，Buse & Herstatt，2006)。其与移动支付中的形式一致，通过点选的方式进行账户管理等操作。 ● WAP(Wireless application protocol，无线应用协议 )方式。这种方式是开发移动网络上类似互联网应用的一系列协议的组合。它将使新一代的无线通信设备可靠地接入互联网和其他先进的电话业务。由于无线网络系统和固定网络系统不一样，加之移动终端的屏幕和键盘都很小，所以 WAP不适于采用 HTML(超文本标识语言 )，而需要采用专门的 WML(无线标记语言 )。WAP方式只能处理文字，可交互性差，界面简单。 ● KJava方式。这种方式专门用于嵌入式设备的 Java应用，是 Java技术在无线小终端设备上的延伸。 KJava技术可以使用户、服务提供商、设备制造商通过物理 (有线 )连接或无线连接，按照需要随时使用丰富的应用程序。 J2ME的配置和框架使得信息设备的灵活性 (包括计算技术和应用程序安装方式等方面)得到很大的提高。其优势在于拥有图形化界面，操作非常友好，安全性相对较高。缺点在于对不同型号的手机无法做到统一的显示，需要对不同型号的手机做部分针对性的开发。 ● BREW方式。 BREW方式 (Binary Runtime Environment for Wireless的简称，即无线二进制运行环境 )是一种基于 CDMA网络的技术。用户可以通过下载应用软件到手机上运行，从而实8226;8226;8226;
8226;8226;8226; 8226;8226;8226; 8226;8226;8226; 现各种功能。 BREW位于芯片软件系统层和应用软件层之间，提供了通用的中间件，直接集成在芯片上，不必通过中间代码就可以直接执行，在整个系统中仅需约 150K的存储容量。就像可以在 Windows中添加、删除程序一样，用户可以通过手机下载各种软件实现手机的个性化，运营商也可以通过无线方式为用户下载、升级软件。基于上述技术，手机银行不需要通过固化商业银行分支机构就能够提供业务服务，其模型可以分为银行主导和非银行主导两大类型。其根本分界在于，是由商业银行还是非银行机构来建立与客户的关系。以银行为中心的模型是使用这种移动化低成本通道，为现有客户提供银行业务的方式。例如通过 AT M、网上银行或手机向客户提供某些受限的隐含服务。这种模型可以被认为是传统基于银行分支的各类金融业务服务的延伸，降低了原有业务成本，提高了业务服务的灵活性。以银行为中心的服务模式向客户提供了不同于传统分支银行服务的方式，它通过零售代理 (或通过移动设备 )方式进行金融交易。这一模型通过一种不同的传输通道 (手机设备 )、不同的交易伙伴 (运营商或连锁店 )针对不同于传统银行的领域和目标市场提供服务，而这些选择的成本远低于银行物理分支的选择。这种模型的实现是基于银行与非银行机构，如与运营商等签订合同，其客户关系由银行进行管理。在Mobile Banking：Creating New Financial Service Model in the Age of Mobile Internet这一模式中，商业银行能够充分发挥其在金融服务方面的优势，将移动化特性渗入银行服务中，与此同时，通过与运营商或系统集成商的合作，获得技术和多种业务支持，从而有利于商业银行手机银行业务的推进，并在手机银行开展中占据有利地位。非银行主导模型是：银行在日常账户管理中处于有限管理地位，只是承担了资金托管的角色。其账户管理由非银行机构，即运营商或者第三方支付来管理，由运营商或者第三方支付与客户直接建立联系。商业银行在这一模式下仅作为账户管理机构，参与度较低、积极性不高。综上所述，手机银行业务作为商业银行在移动金融领域的重要收益点和业务拓展领域，无论从业务拓展还是从用户发展上来看，都具有重要的作用。而这一业务的开展不得不依赖于运营商提供的基础网络，因此推进银行主导模型将有利于与运营商和非银行机构形成有效的合作模式，从而极大地整合业务和技术支撑，大力推动手机银行业务的发展，进而实现提升银行现有业务，推进新型业务和扩大用户群的目标。
