爱华网(1)日本和韩国由于电信产业的繁荣、手机的普遍应用和手机文化深入人心等积极因素，日本和韩国成为亚洲地区手机银行发展的典型代表。以韩国为例，截至 2008年末，手机入网用户数量共 4561万，每 1000人中有手机用户 926人。与高速互联网用户增速相比， 2002年后手机用户增速显著快于后者，两者间的差距不断拉大。三星和 LG在全球手机制造商中处于前五的位置，而韩国主要移动运营商 SKT、KTF和 LGT技术储备雄厚、通讯设施先进，也处于国际一流水平。目前，韩国主要零售银行都提供功能各异的手机银行业务，并且手机银行在所有银行业务中的占比也不断提高。在 2006 — 2008年间，手机银行交易笔数占银行全部交易比重分别为 0.11%、 0.14%、 0.18%，交易金额占比分别为 0.19‰、 0.22‰、 0.24‰。由表 1.7可见，即使在增速相对较快的电子银行业务中，手机银行的发展势头也是名列前茅的。其中，手机银行成交笔数的增速处于最快的水平，交易金额增速仅次于企业银行业务。值得注意的是，在韩国各种无分支行业务中，起步较早的网上银行和电话银行在交易额上都已超过了传统的 ATM业务。虽然手机银行由于起步较晚，在规模上还无法与网8226;8226;8226; 8226;8226;8226; 第1章8226;8226;8226; 移动金融导论 8226;8226;8226; 上银行、电话银行相提并论，但是前者具有设备持有率高、使用便捷等优势，在业务增速上也大幅高于网上银行和电话银行。可见，手机银行市场潜力巨大，无疑是竞争激烈的银行业中一片宝贵的蓝海。表1.7 国外移动金融发展的情况及启示(2)美国、欧洲目前，美国每月有 1500万用户使用手机银行，移动用户越来越将手机视为全方位生活管理的核心，人们对于财务管理的灵活性、控制力、可用性和安全性的需求也日益增加。从 2006年开始，美国 AT&T公司和高通公司的子公司 Firethorn就开始合作为移动用户提供手机银行服务。 2008年 11月， AT& T和 Firethorn联合宣布，将为 iPhone提供其市场领先的手机银行应用服务。 AT&T的手机银行服务能够使47Mobile Banking：Creating New Financial Service Model in the Age of Mobile Internet最终用户安全有效地管理他们的财务，包括余额和交易历史记录查询、转账、收款、查看和支付账单以及跟踪奖励积分。该服务现在适用于所有 Firethorn的金融机构合作伙伴，包括 America First Credit Union、Arvest Bank、BancorpSouth、Carolina First、FirstBank、 Mercantile Bank、SunTrust、Synovus、USAA和Wachovia。此外， iPhone用户也能够使用 Firethorn未来新增的任何金融机构合作伙伴的手机银行服务。 AT & T将手机银行与 iPhone的结合体现了移动金融服务紧跟消费者快节奏生活方式的发展趋势，并且其还将在操作便捷性、安全性和高透明度方面开展一系列的战略性设计，以期进一步扩大手机银行服务的用户范围。值得注意的是，位于得克萨斯的 USAA银行通过更新、升级 iPhone的应用，利用手机的摄像头完成对支票的识别和入账，从而实现支票的完全电子化处理。该银行的目标是把手机变成手机银行、移动柜台。近期，英国有关支付方式的改革动态更加明确了手机银行的发展趋势。 2009年12月中旬英国付款委员会决定，从现在起至 2018年10月 31日，英国将逐步结束使用支票付款，同时积极推动电子、手机等其他各种付款方法，英国即将结束 350年的支票付款历史。由于手机支付取消了实物流转，因而其成本较支票、信用卡、借记卡、现金等支付方式更为低廉。英国付款委员会预计，手机支付将在数年内很快取8226;8226;8226; 8226;8226;8226;
8226;8226;8226; 8226;8226;8226; 代小额支票付款方式，到 2018年，成本昂贵的支票付款将没有发展空间。由此看来，在移动支付业务大势所趋的情况下， 21世纪的电子付款方式将使社会朝着无现金付款的方向发展，而涵盖移动支付业务的手机银行模式也将面临着广阔的发展空间。 2008年， GSMA组织在埃及开罗举办了首届手机银行高峰论坛，明确了将手机银行业务作为移动领域的重点发展方向，以满足消费者日益增长的通过移动网络来进行支付、交易、转账和汇款的需求。在过去的 18个月中，许多地区已经开始相关业务的试验和商用。如果考虑到移动和银行的用户渗透率，手机银行的巨大商机是显而易见的，而且该业务能够增强移动用户的忠诚度。著名市场研究机构 Juniper Research公司在其研究报告——《手机银行： 2008 — 2013年战略、应用与市场》中预测，人们将会越来越多地通过自己的手机来管理银行存款。到 2011年，全球将有 1.5亿人使用手机银行服务。报告作者霍华德 8226;威尔科克森 (Howard Wilcox)称，目前远东地区的手机银行市场最为发达，但是北美、西欧等地的手机银行用户在不断增加。到 2011年，上述 3个地区的用户加起来将占全球手机银行用户总数的 70%。一旦政策和技术等市场环境成熟，发达国家将成为手机银行主力军，因为无论是信用体系的完善程度、经济活跃程度，还是庞大的消费需求，都是发展中国家无法比拟的。Mobile Banking：Creating New Financial Service Model in the Age of Mobile Internet专栏：美国零售业移动支付竞争激烈美国零售业对于谷歌和移动通信运营商试图主导移动支付这一快速发展的领域感到很不安。沃尔玛、塔吉特及其他几十家零售商联合开发一种移动支付系统，以和谷歌及 ISIS对抗。它们的目标是开发一种为消费者接受的且快速、安全的移动支付系统。零售商们的行动必须很快才行，谷歌和 ISIS已经与设备供应商、金融机构及产业链的其他公司开展了广泛合作。谷歌宣布，美国最大的零售商中已有 22家支持该公司的方案。消费者在这些零售商购买商品只需在终端上用 Android系统 (也叫做安卓系统，本书统称为 Android系统 )的手机刷卡支付。 ISIS也将在盐湖城和奥斯汀推出其移动支付试点，该公司使用 NFC技术的移动支付解决方案。消费者通过手机上的积分卡在终端上支付。未来， ISIS还计划使信用卡公司和银行的用户使用该公司的移动支付系统。
