爱华网“中国的银行信用是脆弱的，而未来的银行竞争，必将是服务和信用的竞争。”
如果所有的银行不存在了，你最担心什么？一项针对3400名上海居民的调查显示：银行对于你最大的意义是什么？65％的公众认为是为了“实现有效理财”，79.5％的人回答只是“为了取息增值”，却有100％的人表示“为了财产安全”。可见，银行最基本的职能是保证公众的财产安全，这是所有银行的信用底线。
有没有人可以不使用任何密码把储户的钱从银行转走呢？中美大都会保险公司就可以做到，并且不只是一家银行，而是包括招商银行，工商银行在内的多家银行。
永远不要存钱到工行？
进入2005年以来，北京已经发生数起这样的事情，给银行造成了恶劣的影响，一些储户甚至彻底清空自己在工商银行的账户，并且扬言不再把钱存进所有工商银行的储蓄网点，尽管他被“强行划走”的钱只有475.60元。
有同样遭遇的还有北京智美灵动公关公司的总经理王卓，他也是发现自己在招商银行的账户有钱被不明划走，经过致电银行才发现，钱同样被划到了中美大都会保险公司的名下。与另一位工商银行储户倪先生的情况相近，王先生也是先接到大都会保险公司的电话推销，当时对方在电话中向他推荐一种保险项目，在王先生表示现出一定的投保兴趣后，对方要求他提供自己的招商银行账号。当时王先生考虑对方没有密码取不到钱，就把账号告诉了保险公司的业务人员。随后，王先生通知对方，自己不考虑购买这种保险，但是，对方竟然在没有密码的情况下，通过招商银行大大方方扣走了投保费用。
事后，银行和保险公司陆续把钱退还给倪先生和王先生，得到的解释是：这是一种典型的“银企合作”的“代扣服务”。
而这件事情却让人觉得暗自后怕，如果保险公司从账面划走的不是四百多块，而是40万、400万，那么，他们遭受的损失可能是致命的。人们所不解的是：银行有什么资格把我的存在他那里的钱私自转给另外一家公司！如果银行都不能信任，我们还能相信什么？
那份缺失的授权
记者从招商银行了解到，不只是招商银行，各大银行都不同程度地和企业合作开展代扣代缴服务。中国人民银行开展的如代替缴纳有线电视费，就是银行与收款单位签定协议，委托通过银行进行缴纳，而有线电视公司通过和储户签定委托协议，来获得储户的确认，三方签定两个协议，来完成储户、银行、企业三方面的授权。前面所讲到的例子里面，问题就出现在缺少储户提供给企业的授权协议。
几乎所有的保险公司都在通过银行进行保费代缴，缴纳的方式有两种：第一种是要求客户在指定银行开设账户，按期从制定账户中扣除保费，这种情况下，客户往往会把这个账户作为专用账户，除掉保险费以外，保持很少的余额；第二种情况是保险公司可以从储户的现有户头上扣除保险费，本文中提到的就是这种情况，储户对这种情况所产生的投诉也就最多。并且，以上的任何一种情况，都必须由保险公司和客户签定委托扣款协议书，银行在对委托扣款协议进行审核后，才能办理不需要密码的委托扣款。
这项执行了很多年的业务，为什么现在反倒出了问题呢？原因是中美大都会开展了一项新的业务形式，而这种形式是银行从来没有遇见过的，也正好暴露了银行管理的漏洞。
记者从中美大都会了解到，他们开展电话推销的方式，并且在与客户沟通的过程中进行录音，只要对方口头表示同意或者意向同意接受保险服务，就看成是对方代扣保险费用的授权，马上开始着手从银行划拨款项，但是客户往往认为，只要自己没有签定正式的协议，保险交易就没有发生，并且，透露账号不会威胁到自己的存款，密码是自己与银行的一种约定，可以保证自己的财产不受到侵害。
“充分思考”与“信用放大”
保险公司的解释有两种，一种是录音确认同样有效，另外，银行并不需要看书面的确认协议，“我们有信用”。实际上，记者了解到，招商银行在这件事情发生以后，已经改变了原有的审核程序，开始认真核对客户的给保险公司的授权协议。
为什么保险公司要急于从客户账户上完成扣款，反正也要有一个签协议的过程，为什么要急于一时呢？其中的原因是银行此前没有考虑过的。一位保险业内人士对记者道出了背后的原因：“目前保险竞争激烈，面对面的保险业务拓展往往遭到排斥，很难开展，并且单位时间内接触的客户有限，现在采取电话的形式，节省了时间，并且更容易让客户接受。但是保险业务往往即使当时客户同意了，过后的反悔或者重新拒绝的比例非常高，通常能达到三成以上，为了减少这种情况，保险公司想到了这种办法来避免夜长梦多”。
我们注意到：以上的两个案例都是发生在客户改变意见的情况之下，看来无论“夜有多长”，该发生的总会发生，唯一不同的是，客户更多把抱怨集中在银行身上：“保险公司只是一个公司，银行不应该不讲信用”，一位储户这样抱怨。其实，银行也是间公司，这种中国所特有的理解误差，对于银行来说，过去是一种先天优势，而现在却更像是一种挑战。
调查中记者发现，一些保险公司把能够“直接从银行扣款”，当作炫耀保险公司实力和影响力的一种道具，无形中借助了银行的品牌，实现了信用放大。
商业银行面临信用旋涡
一位业内人士对记者说：“目前，我国银行面临着两个严峻的信用旋涡，他们是银企合作以及银行腐败。”
他介绍说，目前我国银行需要建立专业部门，来处理银企合作种的信用分离问题。一些企业因为自身的信用不足，往往借助银行的品牌来增加竞争筹码，例如，如果银行的行长出现在一个企业的招商会议上，往往是被利用了，因为企业试图通过银行的出面来论证自己的融资能力；一个企业如果采用银行代扣款的方式，则表明这家企业已经通过了最高级别的信用认证。这些都是企业借助银行实现信用放大的例子，随着银企合作的进一步深入，银行的信用风险也变得岌岌可危。
其次是一年来的银行腐败，因为银行一直以来都是处在国家的管辖和干预之下，所以，银行的危机公关工作一直由主管部门在出面，随着我国金融系统的放开，竞争将不仅限于我们自己，商业银行作为公司，同样应该拥有自己的危机公关意识，毕竟，充分体会了信用危机的威力，才能切身体会到信用保全的重大意义。
值得关注的是，一些银行也已经尝试开展信用和公共关系的维护，只是还处表现在服务层面，缺乏战略的思考和细致的执行计划。
