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物质水平的提高，生活质量的改善，致使人们对于质量的要求也越来越高。不论是高级白领，还是一般管理人士，除了经济上的满足外，更多追求的还是精神上的。俗话说：健康才是福。身体健康，才是享受一切的根本。有需求就有对策，在自己力所能及的范围内适当地为未来的保障买份单，也不失为一种明智之举。 玩转少儿险 最近，在北京怀柔的杜先生在计划着为他刚出生的宝宝买一份保险，但是思来想去还是没有找到具体的方案。经过多方咨询与研究后，有关专业人士为他制定了如下的规划，推荐了几种适合的保险方案： 人物资料：杜宝宝 0岁 年缴保费：保障费用2461元/年 客户需求：解决0岁宝宝的重疾、意外、医疗等方面的保障问题。 推荐的方案： 1） 住院医疗保障：小孩三岁之前生病几率最高，而他的孩子只有农村合作医疗保障，加上现在的医疗费用都很高，一旦出现疾病需要住院，都是一笔不小的开支。所以合理地选择保险可以转嫁孩子的医疗风险，有效保护家庭资产不受损失。 2） 意外伤害及医疗保障：据有关部门对全国11个城市4万多名少年儿童进行的调查显示，我国每年有20%-40%的儿童因意外伤害身故、残疾或进行医学治疗。儿童意外伤害，已成为当今最严重的社会、经济、医疗问题之一。孩子生性好动，也不知什么是危险，因此，给孩子投保意外保险是很有必要的。 3） 重大疾病保障：调查显示父母对孩子的健康格外关注。目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。因此，利用保险分担孩子的医疗费支出就成为投保儿童保险所要考虑的重要因素，以平安保险的产品为例： 一、分红。除了以上的利益，另外还终身分享保险公司的分红（不确定），(随时可领取）。 二、健康保障。保单合同生效90天后，如果不幸发生条款规定的30种重大疾病中的任何一种，保险公司立即给付5万元作应急金，不需要发票，只要医院证明。 三、人身保障利益。 被保险人终身拥有因意外或疾病不幸身故保险金5万元+分红的保障。 四、意外医疗。因意外造成的门诊费用或住院费用（100元免赔后）其它合理费用全部报销，每年累计20000元。 家庭“护身符” 家庭保险一般应分为两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于储蓄投资。其中，保险保障额度和储蓄投保额度的设置主动权在客户。另外，只给小孩投保是不行的，大人仅有社保也是不够的。 李先生，某公司中层管理人员，工薪一族，月收入8000元。妻子，王女士，有固定工作，月收入5000元，夫妻双方都有深圳综合社保。儿子4岁，属于上有老下有小的家庭结构。李先生考虑购买商业保险给自己及家人一定的保障，利用保险转移家庭风险。那么李先生的第一份保单该怎么买，是侧重于理财，还是侧重于传统保障呢？ 《金融理财》分析，家庭购买保险，首先应该考虑的就是家庭的基本保障，主要就是重疾、意外方面的保障。结合目前的重疾治疗费用，考虑重疾发生时面临的收入中断损失以及后期的康复费用，建议夫妻两人的重疾保额至少为30万。同时，出于对家里的责任，补充定期寿险是必要的，这需要结合家庭的未来财务规划确定。另外，孩子的教育及父母的赡养需要支出费用，也要提前做好相应规划。从李先生提供的信息来看，夫妻两人社保完善，但要想以后保持现在的生活水平，养老规划也要提前做好。 正常的保险规划，一般先考虑大人，后考虑小孩。因为如果大人身体健康，即使孩子有些什么问题也不会让这个家庭产生太多忙乱。但孩子也应该有份具有豁免条款的健康险，小病能报销，大病能给付。 从保障角度上来说，传统的分红险更注重保障，如果不退保的话，可以享受到终身的保障。万能险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。投保人所交保费被分成两部分：一部分用于保险保障，另一部分用于储蓄投资。其中，保险保障额度和储蓄投资额度的设置主动权在客户，客户可根据不同时期的需求对两者进行调节。但是万能险种跟传统的保障险相比，还是传统的保障险更明确、更实用。 同时，《金融理财》提醒，除银行存款无风险外，其他理财产品都有一定风险，这是所有投资者首先要有的意识。建议投保人在购买商业保险前，应详细阅读投具保单、投保提示书、保险条款等有关内容，不清楚的地方可要求销售人员逐条解释。投保人在购买前应注意分清保险与其他金融产品的区别，充分考虑是否有足够、稳定的财力在约定的缴费期内支付保险费。 存款变保险后，不少“后悔”的客户往往会选择退保一条路，由此造成的经济损失也只能自己承担。《金融理财》记者还从多家保险公司了解到，一般长期人身保险产品都设有犹豫期，目前大部分保险可以在10天的犹豫期和冷静期中全额退款。在犹豫期内，投保人可以仔细考虑所购买的产品是否合适，如果所投保的产品与需求不符，投保人可以解除合同（退保），保险公司会在扣除不超过10元的工本费后退还已交保险费。
