爱华网天有不测风雨，人有旦夕祸福。今年的意外事故似乎异常多，不幸发生时，家人和亲朋最关心的往往是，有没有买保险呀？买的什么保险？ 《金融理财》了解到，保险公司产品按功能划分可分为保障型产品、理财型产品、投资型产品。 “保险的功能，能通过理财实现投资、分红，就属于‘锦上添花’，而实现保障功能，就是‘雪中送炭’”中央财经大学保险学院院长郝寅苏，在接受本刊记者采访时表示。 长城人寿副总裁刘生月也认为“保险一定要回归保障”，保障型寿险不容小觑，一个成年人选择保障型险种要按照如下顺序，意外保障，重疾保障，医疗保障，其他保障。 意外保障 留给家人温暖 “如果我父亲重点买意外保障险种，就更好了，因为不了解呀！”35岁的黄通明（化名）痛心疾首。今年三月份，河南某地60岁的黄连许（化名）来北京一个建筑工地打工。很不幸，不到20天就出了意外事故，在丰台区的一个工地填地时因墙面坍塌被埋在了地下室。在处理后事时，他的儿子黄通明才了解到，老人还买了保险公司的两万元五年投资型分红险，附带赠送了3倍人身意外险。正是这赠送的人身意外险，保险公司赔付了6万元。 据了解，意外保障类险种很多，主要有事故或伤残两大类。黄连许无意中被附加的是意外事故险。意外险包括少儿意外伤害险、老年人意外伤害险、交通意外伤害险、综合意外伤害险等，保费在几十元至几百元之间不等，保额从几十万元到几百万元不等，保险期限有一个月、三个月、一年等多种选择。 其中综合意外险责任一般涵盖意外身故、意外残疾、意外医疗、住院津贴等保障，个人在选择意外险时，可以结合自己的年龄特征、保障需求或职业类别等条件进行选择，例如经常驾车出行的人，在投保了综合意外险之后，可为自己投保人身意外伤害保险；经常出差的人士，还应该投保一份交通工具综合意外险，能够额外增加乘坐飞机、火车、轮船、公共汽车及出租车的保障；经常外出旅游的应特别关注旅游险。 重疾保障 不再雪上加霜 “如果不是当年一时兴起买了份保险，这回我们家要背20万的债务！”河北石家庄市的杨欣现在深深感到重疾保障的重要。 2001年，25岁的石家庄青年杨欣在外地打工的时候意外受伤，就想到了为自己买一份保险。他选择了重大疾病险。后来，一度经济紧张，却仍然坚持交了保险费。今年10月，小杨因为反复胸闷，胸疼入院检查，发现患上了“升主动脉瘤样扩张”。医生说，他只能做心脏手术才能痊愈，手术费用要20万左右，而如果不做手术，他将有生命危险。 普通农家哪来这么多钱？家里人安排小杨住院后，匆忙上报了保险公司。结果几天后，近8万元理赔款就打到了小杨账户上，这才渡过危急，后总共赔付了20万元。
我们偶尔会听到某人因为重大疾病花了多少医疗费用，所以我们不能忽略重疾险的保额是否足以支付医疗费这个问题。在购买重大疾病保险时,多少保额才适宜？一般比较适宜的保额应该是20万以上合适,当然保额越高越好。不能因为条件不够,一点保额也不买，万一有什么疾病发生,损失的是家庭巨额的储蓄。 另外，购买重大疾病险时还应注意，很多保险公司纷纷打出的保障疾病种类多的广告中，很多都是发病率极低的，而有些疾病是某种重疾的单独列支。所以，我们在选择重大疾病保险的时候,应该根据自己的年龄、身体情况、家族病史,以及保险公司的险种特色和服务，进行合理选择。 医疗保障 免去后顾之忧 “虽然公司有职工医保，但是仍觉得满足不了现在的医疗保障，所以选择了某健康保险公司的医疗保险。”今年40岁的刘先生表示。刘先生在北京某一公司上班，月薪3000元左右，觉得医保不太给力，另外选择了两份保障性的商业医疗险。一份“守护专家住院费用个人医疗保险”，首期保费1315元，保额20万，对符合投保所在地社会基本医疗保险支付范围的医疗费用，按90%的比例进行给付。另一份 “守护专家住院定额个人医疗保险”，首期保费288元，保额10万，一般住院日额保险金100元/日；重症监护病房日额保险金200元/日；手术定额保险金400-2000元/次；保证续保权终止额度100000元。 “虽然一般，但一旦生病治疗已经没有后顾之忧了。”刘先生如是说。 目前寿险市场上医疗保险主要有以下几种，综合医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险、女性医疗保险、各种津贴保险和重大疾病医疗保险等。《金融理财》认为选择商业医疗保险，应弄清楚自己可能面临的风险来自哪里，是疾病住院风险大，还是意外住院风险多，然后才选择相应的险种加以保障，避免盲目投保。另外，在保费负担相当的情况下，保障范围越广的险种越值得选择。
