爱华网最近在美国访问，游历了多个城市，从华盛顿到纽约、亚特兰大、圣路易斯、旧金山、洛杉矶等，当地的人们总会告诉我，你别总去那些大城市，那些没有什么看头，你要知道，美国最发达的不是这些大城市，而是中西部地区星罗棋布的中小城市，这些无数的小城构成了美国经济的主体和中坚力量。 通常，外国人知道的美国城市就那么几个，知道的美国企业，也就微软、谷歌、苹果等少数的几家，就以为全美都是这样的大企业。其实不然，中小城市才撑起了美国经济的半边天，也是美国成为经济强国的源泉之一。 让我们来看一组数据，美国共有中小企业2000多万家，它们占了企业总数的99％，贡献GDP的40％，提供了75%的就业机会，美国的中小企业是技术创新、思想活跃的聚集地，美国有一半以上的创新发明是在小企业实现的，小企业的人均发明创造是大企业的两倍，很多公司都经历了从矮子到巨人的过程，比如现在的微软、谷歌、脸书等。 对比我国，在过去多年中，中小企业也是我国经济崛起的动力之一，从20世纪80年代的苏南乡镇企业到近期的浙江温州地区的私营企业，目前我国的中小企业数量占比99.8%，对GDP的贡献达到了70%，提供了80%的就业岗位。不过他们正在遭遇越来越严重的挑战，除了人民币升值、劳动力成本上升等之外，最致命的是融资难题。从2008年金融危机以来，中国的中小企业至少倒闭了上万家，而且这种情形还在继续蔓延。从短期看，造成的就业问题事小。长期来说，对中国经济的打击不可忽视。
以前，我们经常会说，有困难找组织，但庞大的中小企业数目让地方政府应接不暇，而且政府更重视大企业。在美国，却存在着一个叫做联邦小企业管理局（以下简称“管理局”）的官方组织，它主要为小企业提供融资方面的服务，它正是美国小企业散发勃勃生机的幕后推手。 我认识的约翰是佐治亚州一家租车公司的老板，近期他就为扩展跨州生意的需要融资50万美元，他第一个想到的就是管理局。他告诉我，如果他的申请可以通过审核，应该能在一个月内从银行、或者直接从管理局拿到这笔钱。 目前，管理局共有3000多名工作人员，总部设在首都华盛顿，在全国设有90个区域、地区和分支办公室，遍布50个州。它是美国中小企业最强大的财政支柱——拥有总额逾450亿美元的商业贷款、贷款担保以及风险资金，此外还备有50亿美元的赈灾贷款。 在美国，中小企业融资主要依靠三个渠道进行，一是从商业银行直接贷款；二是从投资公司融到钱；三是政府提供财政补贴，在这些过程中管理局始终贯穿整个过程。 比如，美国商业银行一般来说不愿为中小企业提供贷款，在此情况下，管理局会为资质优良的中小企业提供担保，利率一般会比大企业高2~5个百分点，但资金到账快，而通常来说，管理局担保的平均贷款额是24万美元，偿还期为11年。 当借款的中小企业逾期无法偿还贷款时，管理局将向银行支付90%的欠款。数据显示，仅在1980年至1998年间管理局就为美国中小企业提供了28万笔担保贷款，总额达410亿美元。 另外，美国的投资公司要比我国更多更活跃，基本上能覆盖众多中小企业。这主要是因为，这些公司从成立之初开始，通过申请，有些就能从政府得到不超过9000万美元的低息贷款优惠，进而这些中小企业投资公司再利用这些资金投资那些优质的中小企业，在这个过程中，中小企业也可以通过管理局寻找到有投资意向的中小企业投资公司。 另外，如果管理局为某中小企业做了担保还无法融到钱，那么管理局就会直接向该公司发放小额贷款。管理局还为那些遭受飓风、地震等自然灾害的中小企业提供重建资金，管理局也会与州政府一起对有创新前景的中小企业拨款，以财政补贴的形式直接支持。 同时，美国具有完善的信用担保体系，他们在管理局和商业银行为中小企业提供贷款时，将依据该企业的信用等级来进行筛选，美国共有三个主要的第三方信用评价机构，他们会为需要融资的中小企业进行信用打分，总分是900分，650分则是及格线。 目前，美国为中小企业融资建立了完善的服务体系和制度，谷歌、脸书等公司的崛起无不与此有关。 从长远来看，我国面向中小企业的管理部门应该摆脱花瓶形象，发挥实际的功能，同时应更快对民间融资合法化，多元化融资渠道，完善信用制度。我国的中小企业绝不是大企业的补充和社会经济的鸡肋，而是未来产业创新和变革的希望所在。
