银行卡风险管理通知 要重视银行“知产”管理



在知识经济社会,知识不仅是力量,而且是财富。

        银行要加强资产管理,特别是在我们化解不良资产,提高资产质量苦于无门、步履艰难时,我们为什么不换一个思路、从加强“知产”管理入手,寻找新的突破口?如果我们面对知识经济大潮熟视无睹,让知识资产悄悄在我们身边流失,也许明天向我们挑战的“危机”就不是此“资产”,而是彼“知产”。

 一、“知产”管理的财务意义 

        银行是企业,它的价值取向无疑要看财务指标,按照财务报表收益的大小,来分配资源、确定管理重点和选择战略方向。我们谈要重视银行“知产”管理,是新的国际经济告诉我们,它具有十分重要的财务意义。 

        人类进入20世纪90年代,企业生存基础发生了显著变化,这个变化就是经合组织报告称之为“以知识为基础的经济”即知识经济社会的到来。农业经济主要资源是土地,工业经济主要资源是资本,知识经济主要资源是智力。1996年联合国人力资源开发报告指出:依据100多个国家的调查表明,财富资源(指资金、有形资本)占国家总资源的12%,自然资源(指土地、矿山、水资源等)占24%,人力资源和社会资源占64%。劳动、知识、技术、管理等人力资本和智力资本,成为了现代企业最主要的生产要素。如在IBM公司,只有6%的员工在工厂工作,其余的人都是从事研发、营销、服务和管理。

        现代企业一个重要特征,人们主要不再是用脚、用手工作,而是用脑、用智慧工作;企业财富主要不是土地、资本等有形资产,而是知识、智慧、管理等无形资产。 正因为如此,企业资产收益中,来源于资本资产的比重在逐渐下降,来源于知识资产的比重在不断提高。在上市公司,企业的市场价值=智慧资本+账面价值,即MV=IC+BV。以1996年为例,IBM的MV=703亿美元,BV=166亿美元,则IC=541亿美元,占企业市场价值的77%。微软的MV=855亿美元,BV=9.3亿美元,则IC=845.7亿美元,占企业市场经济的95%。

        由此可见,知识资产虽然是无形的,但它产生的回报确是实实在在的。尽管IT行业不同实物经济其它产业,是一种高度知识密集型行业,但它反映出来的企业虚拟化、资产无形化、经济软性化,是一个普遍的发展趋势;人力资本、智慧资本、管理资本,成为企业市场价值升值的主体也是一个不争的事实。

         目前,国有商业银行按照现代企业要求加快综合改革的步伐,都想争取在四—五年之内实现上市的目标。这里就提出一个问题,既然是“综合”改革,银行就既要经营好“有形”资产,也要经营好“无形”资产;既要加强资本资产的管理,也要加强知识资产的管理。固然,资本资产质量的好坏是决定银行能否上市的关键因素之一,但上市后的市场价值的高低很大程度上取决知识资产。因此,银行管理必须两手抓,两手都要硬,在降低不良资产、优化资产结构、提高资产质量的同时,也要尽快采取措施挖掘无形资产的价值,利用无形资产大力创造商业机会,在加强“知产”管理中,提高银行的上市价值。

 二、有待开采的银行“知产” 

        金融业是国民经济最重要的服务部门之一。所谓服务,营销大师李维特的定义是:“能够使顾客更加了解核心产品,或服务的潜在价值的各种特色行为和信息。”按照ISO9000标准的术语定义,“服务是满足顾客需要,供方和顾客之间接触活动以及供方内部活动所产生的结果。”总之,任何能提高顾客满意程度的项目都属于服务。

        一般来说,商品=产品实体+服务。但银行作为服务部门,特别是现代银行业,它提供给顾客的产品就是服务,服务本身就是一种商品。而服务是由人来提供的,人的使用价值的使用过程,就是顾客消费服务的过程。银行以服务为本,就是要以人为本,即以知识为本、以技能为本、以管理为本和以信誉为本、以敬业为本、以文化为本。银行在经营过程中沉淀下来的知识、技能、经验、管理、信誉、精神、文化等,经过积累、加工、升华,就形成了银行无价之宝——知识资产。

        银行“知产”管理,应从下面几个方面入手: 

        1.市场资产 

        市场资产是由公司信誉、品牌、忠实客户、营销网络、合作伙伴等享有的竞争优势而形成的无形资产。银行对市场资产利用的程度不同,可导致完全不同的经营状况和效益,它是公司的市场价值大于其账面价值的重要原因。

        商号,即银行的名称,其声誉度、影响度、忠诚度,是银行竞争优势的集中体现;品牌,包括产品品牌、服务品牌、公司品牌,是赢得客户和市场的基石;忠实客户,培育潜在客户、稳定忠诚客户、创造新兴客户、赢得黄金客户,是银行做大、做强的保证;营销网络,四通八达的营销网络和易于被顾客接受的营销方式,是银行充满生机和活力的条件;合作伙伴,既可避免恶性竞争产生的巨大损失,又可取长补短共赢产生发展的张力。

        随着市场经济的发展,银行经营的信誉意识、品牌意识、客户意识、营销意识和合作意识得到了大大加强,“知产”效益日益明显。但与国际大银行相比,只能说是我们刚刚起步,在市场资产管理上,我们还没有专门的战略、制度和人才。一旦外资银行大举进入中国,在中国这块土地上,本来是我们具有的竞争优势,如果还不加以好好经营,将来我们的优势也会变成的劣势。

         2.知识产权 

        知识产权是法律保护的一种财产形式,它包括专利、商标、商业秘密、版权、软件、设计等。知识是人创造性脑力劳动的产物,是一种非物质性的劳动产品,它对有形资产的形成,特别是对有形资产的增殖发挥着巨大的作用。

        据统计,在国民经济增长中,20世纪初,由技术带来的增长只占5%,到70年代末,不少国家已达到50-60%,像美国、德国则更高。银行的产品创新、技术创新、管理创新所产生的专利、商标、商业秘密、版权、软件、设计等知识产权,是银行的一笔宝贵财富。

        首先,它可以强化银行自身的服务能力;其次,它可以通过转让授权获利;三是它可以保护自己限制别人抢先占领市场。美国把保护知识产权问题上升为贸易政策的基本方面,1984年美国制定的贸易和关税法中第301条款适应于知识产权相应的贸易惯例。日本公司也在加强知识产权工作,三菱电机公司新设了“知识产权部”,索尼公司总部从事知识产权工作的近300人,日立公司310人,丰田公司135人。

        外资银行一进入中国,首先做的工作就是申请专利保护。花旗银行从1996年起至今,居然不动声色地在中国申请了19项金融产品的“商业方法类”发明专利,如电子货币系统、发票购货单系统、表格生成和管理系统、销售处理支持系统和方法、用于账户之间传递资金的面向用户的自动系统等。项庄舞剑、意在沛公。从花旗银行申请的金融产品专利来看,目的是为了抢占中国的网上银行业务。可见,中资银行应从战略高度认识和保护金融产品的知识产权。

         3.人力资本 

        人力资本,不是指一般生产要素意义上的劳动者,而是指智力资本和管理资本,核心的就是知识资本。  联合国经合力组织在《以知识为基础的经济》的报告中,将知识分为4种:知道是什么的事实知识(Know-what);知道为什么的原理知识(Know-why);知道怎么做的技能知识(Know-how);知道谁有知识的人际知识(Know-who)。这4种知识又可分为两类,即显性知识和隐性知识。

        显性知识又称可编码的知识,这种知识它以文字、语言、图像的形式保存下来,如专利、商标、计划、设计、软件等等。Know-what的知识和Know-why的知识就属这一类。

        隐性知识又称不可编码的知识,这种知识它存在于人的大脑中,只可意会,不可言传,难以交流和表达出来的知识,如人的悟性、特技、经验、智能等等。Know-how的知识和Know-who的知识就属这一类。

        显性知识是公开的,谁都可以学习,企业与企业,人与人的竞争能力,主要不是在显性知识上。隐性知识是秘密的,难以完全交流,也难以学到,对于技术性比较强的企业和对于技能要求比较高的岗位,拥有隐性知识是提高竞争力的关键。有人认为,企业偷不走、买不来、拆不开、带不走的核心竞争能力,就是企业拥有隐性知识和隐性知识的人才,这不是没有道理的。

        作为越来越依赖积累知识来成长的企业,如软件公司、医疗机构、咨询公司(银行也是如此)来说,经常遇到这样的问题——随着一位关键员工的离职或休假,同重要合作伙伴或客户的良好关系受到损害,宝贵的经验也随之消失,甚至带走了客户、技术和管理,人去楼空、财随人走。因此,知识管理的重点,是在隐性知识的管理上。一方面企业要组织专门人员,有计划、有组织的将员工隐性知识转化为格式化的显性知识;另一方面企业要创造一个平台,经常组织员工进行隐性知识的交流,将一部分人的隐性知识转化为另一部分人的隐性知识。

        总之,隐性知识不能被个人垄断或据为己有。有了这套机制和管理,员工跳槽也不怕,他不能带走什么;员工辞职人走了,但留下了知识。 

        4.企业文化 

        企业文化,主要是指企业的指导思想、价值标准、经营理念、哲学思想、精神追求、行为准则、道德规范、文化传统、风俗习惯、典礼仪式和企业形象等。

        清华紫光总裁张本正认为:“企业文化就是经营者要办成一个什么样的公司的宣言。对外是公司的一面旗帜,对内是一种向心力。……一个企业真正有价值、有魅力能够流传下来的东西,不是产品,而是它们文化。”企业文化既可以达到鼓舞人、感召人、凝聚人的作用,又可以起到净化人、规范人、约束人的作用,企业文化也是银行的无价“知产”。

        目前,银行企业文化建设,关键是要培育和树立:

        第一,职业文化,爱岗敬业,具有职业素质、职业精神和职业文明;

        第二,信用文化,不说假话、不做假账、不造假数字,讲信用、守信用、重信用,诚信为本,操守为重,恪守职业道德,提升社会公信力;

        第三,学习文化,不断研究新问题、学习新知识、寻求新发展,爱学习、会学习,活到老、学到老;

        第四,创新文化,不唯上、不唯书、只为实,肯动脑筋、肯想问题,勇于思考、勇于探索、勇于创新,求新、求异、求变,敢冒风险、不怕失败;

        第五,速度文化,办事雷厉风行、生龙活虎、只争朝夕,以快取胜、以灵巧取胜、以简捷取胜;

        第六,共赢文化,摈弃两败俱伤、你死我活的争斗,学会沟通、学会协作、学会分享,具有团队精神、合作精神、共赢精神;

        第七,虚拟文化,适应电子化、网络化、数字化时代要求,超越常规的感观认识和固有的生活习惯,充满激情和想象,热爱在虚拟社区、企业、银行、超市、娱乐城、图书馆、医院……,生活、工作和学习。 

        三、银行家应成为“知本家” 

        现代科学技术日新月异的发展,银行越来越成为社会中知识技术最为密集的行业,电子银行、网上银行、数字银行、虚拟银行的出现,将带来银行实体、交易工具、网络构架等全新的变革,银行企业也将由人的管理转变为知识管理,人力资本转换为智力资本、银行家发展为“知本家”。

        所谓“知本家”,用一个公式来表示就是,知本家=知识+技术+创新+市场。

        银行家要成为“知本家”,一是要成为靠知识和智慧赚钱的人;二是要成为将知识转化为技术和生产力的人;三是要成为技术创新、产品创新、管理创新的人;四是要成为把知识变为产品、变为产业、变为市场的人。

        因此,银行家一方面要管好用好自己的资本,当好企业家,另一方面要管好用好自己的“知本”,当好“知本家”,努力把商业银行办成智力型银行、知识型银行、学习型银行。 

        智慧来源于知识,知识来源学习,做好学习管理是做好知本管理的基础。学习型银行的学习,既不同于传统组织的学习,也不同于学校的学习,其特点是:

        第一,要我学变为我要学。不是把学习当作谋生的手段,学习动力来自外部压力,是一件痛苦的事,而是把它看成生活中的一部分,学习动力来自内在的一种追求,是件快乐的事。

        第二,勤于学变为善于学。古人云:“授之以鱼,不如授之以渔。”刻苦学习,勤于学习固然很重要,但学习型组织更强调的是掌握学习方法、培养学习能力,由知识的竞争转变为学习能力、学习速度的竞争。 

 要重视银行“知产”管理

        第三,阶段学变为终生学。由于传统学习是为了找工作,主要是部分人学、阶段学,学校学习结束找到工作后,学习也就结束。学习型社会要求的是全员学习、终生学习,在不同阶段接受不同的教育和培训,活到老、学到老。

        第四,个人学变为团队学。英国作家肖伯纳有一句名言:“两个人各自拿着一人苹果,互相交换,每人仍然只有一个苹果;两个人各自拥有一个思想,互相交换,每个人就拥有两个思想。”在学习型社会,知识私有、关门读书要变为知识共享、开门读书,只有团队的学习能力才是企业的核心竞争能力。

        第五,工作外学变为工作中学。在干中学、在学中干,工作与学习已融为一体,人们已不再把学习与工作对立起来,相反,学习就是工作的核心,学习是劳动的一种新形式,不学习的人和不学习的工作,将无法生存。

        第六,课堂学变为网上学。互联网特别是无线上网的普及和发展,为全员学习、终生学习、在岗学习提供了实现条件,网上远程教育,使任何人、在任何时候、任何地点、从任何章节开始、学习到任何课程,并且方便、快捷、灵活、节约费用。不能利用互联网学习、工作、生活的人,就不能算作现代人。

         通用电气公司(GE)首席教育官、GE发展管理学院院长鲍勃·科卡伦认为,GE最擅长做的事不是生产高科技产品,而是生产人才、文化、知识。他说,GE为什么是GE?因为GE有出色的人才,出色的人才从何而来?——克劳顿村GE发展学院;GE为什么是GE?因为GE有独特的文化,独特的文化从何而来?——克劳顿村GE发展学院;GE为什么是GE?因为GE有韦尔奇,韦尔奇影响从何而来?——克劳顿村GE发展学院。GE是美国证券市场唯一生存下来的第一批上市公司,百年之后不但活下来了,而且现在越活越年轻、越活越强壮、越活越有活力。成功的经验也许就是GE发展学院院长总结出来的:不断随着时代的变化,及时进行知识更新、培养新的人才、注入文化活力、进行技术创新、大刀阔斧调整战略,始终把人才、技术、文化作为头等大事来抓。韦尔奇与其说是一个成功的企业家,倒不如说是一个成功的“知本家”。

        GE成功经验说明,只有成为“知本家”的银行家,才能把自己的银行打造成百年老店。 

  

爱华网本文地址 » http://www.413yy.cn/a/9101032201/494797.html

更多阅读

外汇风险管理 外企外汇风险管理

外汇风险管理一、外汇风险管理的战略外汇风险管理的战略是指国际经济交易主体对外汇风险所持的态度,包括要不要防范外汇风险,应防范到什么程度等。根据对外汇风险的不同态度,企业或外汇银行可以有以下几种战略可供选择。(一)完全不防

商业银行风险管理指引 提高商业银行风险管理水平

      一、风险管理工作要落实科学发展观  风险管理工作自觉贯彻落实科学发展观,紧紧围绕科学发展这一主题,开展卓有成效的探索和改革,持续改善资产质量,不断优化业务结构,逐步提升风险管理能力,保障全行业务的全面协调可持续发展。

商业银行利率风险管理 论我国城市商业银行风险管理

     一、我国商业银行风险管理现状  我国商业银行风险管理问题主要表现在商业银行资本金的管理与控制问题,对资本金使用和对外融资的利益收取问题,商业银行风险管理的定义为,当企业面临市场开放、法规解禁、产品创新,均使变化波

声明:《银行卡风险管理通知 要重视银行“知产”管理》为网友李嘉恒快回家分享!如侵犯到您的合法权益请联系我们删除