爱华网前不久，北京遭遇60年来特大暴雨的突袭，给北京带来了巨大的损失，77人罹难后，保险公司以涉水不赔为由拒绝赔偿，引发了广大车主的强烈质疑。 保险：“一分价钱一分货” 读到这则新闻时，不禁想起我20多年前刚到纽约留学时的情景，当时我正在一家船运公司做兼职。一天，老板突然送我一辆开了10多年的旧车，这让我喜忧参半。喜的是刚到不久美国就实现了拥有汽车的梦，忧的是虽说车是送的，可养车还得靠自己。早就听说开车一定要买保险，不管汽车有多破旧，保费好像不菲。而那时我只是个穷学生，收入、吃饭、付学费都已捉襟见肘，怎么可能养车呢？当我把忧虑告诉老板后，他告诉我，你只用保Liability即可，每月只要几十美元，也就是一旦出车祸，只负责赔偿对方，哪怕对方是名车，医疗费加上汽车通通由保险公司赔偿，我自己就只能自生自灭了。另外老板担保说，一旦我开上了汽车，会安排我跑“外勤”，每小时多加2美元，养车的费用就赚到了。再加上车保险只用投保Liability，就没什么可多说的了。 工作后，我开始摆脱留学时一穷二白的状况，除了公司帮我投医疗保险外（后面会谈谈美国的医疗保险情况），我也为自己买了一份财产保险。一旦我居住的公寓遭遇火烧水淹，财产受损可以找保险理赔。我先到一家保险公司询价，因为有车保的经验，我在询价时告诉他们，只想投保一份最低价格的基本险。于是这家保险公司在询问了我居住大楼的基本情况后，开出了每个月28美元的价格。 投保容易，索赔难 俗话说“货比三家不吃亏”，过了几天我又询问了另外一家保险公司，也让他们给我一个最基本的价格。没想到，这家保险公司给我的价格是每月12美元，相差近一半还多。 于是，我将这两份保险的详细内容仔细进行了对比，每份保险的文件都是洋洋洒洒二三十页，两份细则条款的确大不一样，真可谓“一分价钱一分货”。不过，当时对我来说，主要是以防发生极其意外的状况，假使有朋友来家里玩，不小心摔了一跤，腿摔折了，腰扭伤了，头开花了，在美国看病没保险，那可是倾家荡产的事情，所以这个一定要投保，这也叫Liability。在这两份保险单中，这条都是一样的，最多能保到100万美元，足够可以的了。 其他的项目比如名画、古玩、珠宝首饰等财产，或被偷、或遭遇火烧水淹，真要遇到这种情况，就只能听天由命。因为索要赔偿取证相当有难度，比如你是否有目击证人，是否有财产的原始发票…… 举例来说：“9·11事件”发生时，我正在世贸北楼80层上班，这么坚固的两栋高楼都塌了，我个人的好些物品当然也没了。事后不久，公司让我们每个员工填了一份表格，列出所有损失的东西。我有一些书籍和CD，书籍价值倒不高，而那15张CD都是珍藏版，有几张更是绝版，是我花了不少精力财力淘回来的。买的时候就至少100多美元一张，过了多年价值应该更高了。我一一列了出来，心想虽然那些CD是金钱无法弥补的，但也聊胜于无。可是到最后我一分钱都没有拿到。 原因是“9·11”属于恐怖袭击，而世贸大楼在1993年就遭受过恐怖袭击，类别于高危大楼。如果公司为员工的物品投保，保费就会特别高。这就好比你出过车祸，保费自然就提高了。由于保费过高，我们公司根本就没有支付那笔钱，所以我没有得到任何赔偿。“9·11”事件，我没有获得一分钱赔偿，就是否说明保险公司总是赢家、或只赚不赔？其实，他们也有失手的时候。保险公司是依靠概率来计算保费的，也就是保险公司和保险人之间，存在着一种对赌的关系，虽然有精算师做了周密的计算，但是总有意外：在“9·11”事件发生后，有许多家保险公司被赔得破了产。 而且在欧美，还有再保险公司的再保险业务，就是做保险公司的保险，“9·11”甚至使好些再保险公司都遭受了巨大损失，这几年才渐渐地缓过劲来。 买保险：不要轻信经纪人的推销 对于个人来说，在购买保险时，千万不要轻信保险经纪人的产品推销，有些经纪人由于业务水平低，无法解释产品的特性；有些经纪人则故意忽悠客户，“骗”个保单。出于“保险”起见，应该反复研读保险文件，重大保险最好请专业律师帮助审阅，把条款里埋藏的“陷阱”找出来，能省则省，否则钱是付出去了，理赔却拿不回来。而事后再请律师打官司，可能为时已晚。 例如，几年前，我的朋友露西在纽约出了车祸，伤及颈椎。保险公司经过评估，愿意支付2万美元赔偿费。露西立刻去咨询律师，想了解赔偿金额是否合理。律师看完保险文件，自告奋勇地接了案子，并信誓旦旦担保说，保证她能获得20万美元的赔偿，而且事成之前不用她花一分钱。 露西以为自己碰到了“活雷锋”。结果，这场官司一打就是5年，最后赢了，获得赔偿金20万美元。露西高兴万分，却没想到，赔偿金额得四六开，律师先拿走8万美元，律师费另计。待露西接到律师楼的厚厚一摞账单，简直是大吃一惊：出庭费以每小时500美元计，面谈每小时为250美元，日常案头工作每小时200美元，总计10万美元律师费！最后到她手里的，依旧是一张2万美元的支票。那位律师还算“客气”，没让她倒贴！ 医保：有点贵 谈到这儿，再说一下美国的医疗保险。 美国不像加拿大那样有全民健保体制，目前的医保体系非常复杂，没有统一的保险。美国医疗保险主要由两个部分组成：社会医疗保险和私人医疗保险。 社会医疗保险是美国国会于1965年通过《医疗保障法案》，授权政府所建立，由联邦政府管理，主要针对退休老人和残疾人，属于“医疗照顾”性质的保险 Medicare，俗称“红兰卡”，而州政府经营的Medicaid，俗称“白卡”，是为低收入居民提供的“医疗救济”保险；此外，退伍军人可以申请退伍军人医疗保险VA。 在美国，只有一小部分人群能受保社会医疗保险体系，而绝大多数人需要公司、甚至自己购买私人医疗保险。美国的私人医疗保险由私人保险公司经营，主要包括PPO（Preferred Provider Organizations）和HMO（Health Maintenance Organizations）两个体系。 PPO的特点是可以自由选择医生，不需要家庭医生转诊就可以直接看专科医生。但PPO的保险费很贵，病人在看病时还需自己负担部分挂号费，每次15美元到30美元不等，而且每年在保险公司支付医疗费之前，病人必须自己先付一笔钱，按所缴保费高低，从几百美元到几千美元不等。 HMO保费相对比较便宜，病人自己负担的挂号费较低，也不需要先付一笔钱。但是HMO是不能随便看专科医生的，在做很多检查之前，或转诊到专科医生之前，需要家庭医生向保险公司申请，等待批准后才可看专科。 我在美国的那些年，由于都在华尔街不错的公司任职，由公司支付绝大部分保费，我自己仅支付一小部分，一般都选择PPO，其中大病保险、工伤保险都包括在内，至于保到何种地步，那就要看一共支付了多少保险费，公司提供几种选项，你想保得越多，保费就越高。一旦失业下岗了，保险随之消失。如果想自己掏腰包购买这种保险，费用极其高！ 这些年来，美国的这种保险模式成本越来越高，民主党一直高喊要进行医保改革，从克林顿到现在的奥巴马，都努力推动全民健保，但是阻力非常大。美国医疗保险体系的问题，简单说来就是太贵了，贵到让许多美国人因付不起保费而放弃投保；贵到让许多病人因付不起医疗费而宣告破产。
其他欧美国家，如德国、法国、英国、加拿大和日本，在1960年的平均医疗开销占国家GDP比重约为5%。近几年，这一比率也只不过提升至9%而已；唯独美国“一枝独秀”遥遥领先，2005年的医疗开销占美国GDP的15%左右。如果按这一趋势延续下去，美国的医疗开销在不久的将来可达GDP的三分之一，届时将造成更严重的政府赤字，增加公司的医疗负担，无保险的民众将会更多。 美国复杂的医疗体系有其历史发展因素，如果要是当初一切从零开始，没有人会采用美国现行的制度。但现在问题难就难在是在现实的基础上做可达成的改革，还是推到重来，非常纠结。 总而言之，对于普通百姓而言，买保险是“投保易，理赔难”，羊毛出在羊身上，每一单保险的细则其实非常之复杂，中间附有大量的限定条款，投保时必须睁大眼睛看清楚为好！否则就像这次在北京大水中为那些被损的车辆投保，“保险”而不保险！
