爱华网第三方支付有点像菜系，有的人喜欢吃川菜，但他有的时候也会吃粤菜，这并不具有替代性，关键取决于用户的需要，也取决于商家的服务能否满足用户的这种需要。 或许在移动支付时代，支付达人们面临的不是单项选择，而是一道多选题：兜里要揣着银行卡和手机刷卡器，手机系统里要装着移动支付的app，SIM卡上还要贴着NFC贴片。 但对于很多普通人，或许他们并不能完全分清这些支付手段的区别，只会选择自己最熟悉或容易接受的方式——老人可能更愿意接受简单的刷卡或“刷机”去支付水电费，年轻人可能更喜欢用手机替代PC端的所有功能，在手机上网购之后直接再用自己的账户付款。 眼下的移动支付领域，第三方支付领域的“三大派系”依然在技术上鼎足而立：近场支付的“绑定派”把银行卡与手机SIM卡或SD卡绑定进行支付业务，如直接刷手机及银行的网银；“账户派”将钱存入注册的中间账户再使用，支付宝、财付通是其中的典型代表；“刷卡派”则让用户用自己刷卡方式解决电子支付问题，如拉卡拉。 工欲善其事，必先利其器。派系不同，制胜法宝亦各有千秋。一边是腾讯搭建的“财付通+微信”模式的微支付，一边是以NFC（Near Field Communication）近距离无线通讯为主流的近场支付，再加上手机刷卡器的异军突起，不同移动支付模式推陈出新，各种新老技术纷纷粉墨登场，其中究竟有无孰优孰劣之分？ 在“手机可能会变成一个钱包”的诱惑下，不同服务模式的细分，与不同技术手段的使用，到底哪一个可以决定企业的胜算？ 十年迎来爆发 与欧美同时起跑 “移动支付发展了大约10年时间，但是在这10年当中，整体市场的变化不是特别大，只是在近几年，随着智能手机和移动互联网的兴起，才推动了这个市场的发展。”易观国际的高级分析师张萌说，“其实从整个产业周期发展的角度来说，我觉得仍然是处在发展初级阶段。从世界范围来看，欧美基本是和国内处在同一个起跑线上。” 尽管如此，张萌仍然认为此领域前景广阔。“在功能机时代，移动应用本来就不会有太大发展，但是到了智能机时代，随着移动应用的不断丰富，也是的移动支付的情境更为广阔。” 实际中，诸多的移动支付形式，诸如支付宝、财付通、快钱、手机刷卡器等，都出现了产品同质化的倾向，比如都可以用于水电费的支付、购买彩票、信用卡还款等。对于消费者而言，要区分个中差别并不容易。然而，在张萌看来，这种同质化的竞争并不奇怪。 “在产业发展初期，某种模式出现并取得成功时候，必然会带动一大批企业在这个模式上进行快速复制，比较明显的可能就是手机刷卡器这个产品。”张萌说。 事实上，在手机刷卡器这一领域，Square堪称鼻祖。“让每个人都可以接收信用卡付款。”这是美国知名手机支付公司Square的广告语。在这种模式下，Square的手机刷卡器可以实现个人(主要是个体商户)的信用卡收单，由于美国POS机十分昂贵，这一功能大大减轻了美国中小商户的负担，使Square得以迅速发展。 快钱公关总监王钊认为，Square的出现，给中小商户增加了客户流量，给用户提供了付款便利，于是形成了一个相对闭合的系统，满足了各方的需求。 “Square可谓在美国市场上创造了一个神话，也将它的成功带给了全世界，成为竞相模仿的对象。”显然，在张萌看来，中国手机刷卡器的出现，在一定程度上依旧是Square的门徒。 “现阶段，银行卡的普及率较高，大部门处在一二线城市的用户都已经培养了比较深厚的刷卡习惯，且基本上实现了线上线下结合的支付方式。一方面，成功的移动支付模式易被跟进，另一方面，现实中又存在客观需求的土壤，因此，未来的支付公司显然会在这种产品上进行复制或模仿。”张萌对记者如是说。 在国外，移动支付更多是在解决面对面交易的问题，除了像Square这样的“刷卡派”，老牌第三方支付巨头PayPal也已经开始与多个连锁企业合作。使用PayPal账户在一分钟内并且以优惠价订到Yotel纽约旗舰酒店的房间或伦敦Heathrow机场、Gatwick机场以及阿姆斯特丹Schiphol机场的一间休息房。在美国，通过手机上的Fandango应用程序和PayPal购买全美国16000多家影院的电影票；西班牙最大的票务公司Entradas.com，让人们更加方便地通过移动应用程序和PayPal购买他们出售的电影票及各类演出票；在日本，全球顶尖的移动社交游戏公司GREE已经集成PayPal作为手机游戏支付选择，并将在未来拓展至全球其他市场。 当然，PayPal也有自己的手机刷卡器，叫PayPal Here，在香港，已经可以使用。 从这点上讲，移动支付在技术上绝对不会存在“一招鲜、吃遍天”的局面。 技术无优劣
看服务如何满足客户 如果从技术上考量，对于眼下流行的NFC、虚拟账户、手机刷卡器和远程支付等手段，其发布者——各家支付公司不断站出来，宣称自己技术手段的先进性，场面热烈。 对于NFC来说，只有标准之争，没有技术门槛可言。但对扎堆于远程支付的第三方支付企业来说，不同的技术可能决定了游戏不同的玩法。 快钱CEO关国光说，在银行领域，业务有公司、个人业务之分。支付公司亦可按照个人和企业的维度划分：“若按支付终端或者所服务的行业来划分的话，目前都尚不成熟。支付公司现在普遍会采取一个比较保守的策略，即不会将资源过度集中在某一个行业或某种支付工具之上。” 事实证明了关国光的判断，目前进入移动支付领域的企业在技术上的应用，除了拉卡拉像Square那样具备了“闭合体系”，其余诸强均是像PayPal一样在手机“快捷支付”和刷卡器双管齐下。仅以手机刷卡器来说，拉卡拉的“考拉”、支付宝的“超级支付”、财付通的“乐刷”、快钱的“快刷”，如果仅从外观上来看，很难让用户分清楚它们的功能差异；而在远程支付上，面对支付宝、财付通大力推广的“快捷支付”，从用户体验上看，快钱也有资格“笑而不语”。 拉卡拉创始人孙陶然告诉记者：“并不是具有刷卡头就可以做刷卡支付，对于这种付款机来说，其背后需要有庞大系统作支撑，甚至比POS系统还要庞大。” 比如，与square刷卡器没有芯片的读卡头相比，拉卡拉刷卡器则在读卡头中针对中国的征信环境设置了3个芯片，使用专用算法保证一机一密，消费者交易中涉及的所有银行卡密码均使用自定义密码键盘进行输入，并使用安全密钥加密体系加密。 而快钱的“快刷”大多只针对行业企业用户，行业本身已经具备严格的自律和数据保密需求，所以硬件方面则可以标准与square相差不多。 支付宝CTO李静明对记者称：“支付宝是世界上最大的网上支付平台，其服务标准是基于大规模计算集群，这个集群式跟国内外10多家银行和金融机构相联系的，可以保持100%的可用性及金融级别的稳定性。” 对于各种技术的优劣性，张萌坦言并不能将其做出评判。“其实，从技术上来说，这几种形式并不属于同一个范畴。如果说近场支付是解决的面对面的支付问题，那么远程支付则解决的是非面对面的困境。”张萌说，“从技术上来说，并不能判断是孰优孰劣，只能说各种移动支付方式满足的用户需求是不同的。” 也就是说，在各自有某种需求的细分市场中，眼下很难去判断有哪种技术会把其他技术全部压制下去。“我觉得各种技术在一定时期内都会长期存在的。”张萌说，“最终原因在于其满足的用户需求各有差异。” 正如张萌所言，在产业周期的发展初期，“纵然同质化倾向已经表现出来，但是企业已经明显意识到这一点。因此，就某种移动支付产品而言，在其所陈在的服务方面，其实也会略有不同。” 手机能否变钱包？ 由用户决定！ PayPal总裁汤普森曾经说过，消费者是完全正确的，手机是金钱的未来。现在人们口袋或手提袋中的钱包将会虚拟化，在任何时间任何地方在不同设备上实现拟化，移动设备只是人们消费者选择的一种方式。 手机是否会成为人们的钱包，已成为今天最热门的话题之一。对于这种观点，张萌持赞成态度。在她眼里，随着智能机的发展，手机功能也越来越全面。近场支付技术的发展，另“手机钱包”的实现成为可能，而很多银行卡的信息，也可以写在手机芯片上。“应该说，手机变成钱包，是未来额一个发展方面，但是其最终决定权肯定是在用户手上。”张萌说。 手机可以变为钱包，但手机却并不必然成为钱包发展方向的唯一载体。“钱包不会完全限制在手机上，如果你没带任何东西就出门，那么你的钱包就可以放在我们的支付宝的云端上，只要你告诉我们支付宝的ID是什么，让我们识别绕是你本人在操作就好了。”对于这个观点，支付宝CTO李静明这样说。 与支付宝在技术上的自信相比，拉卡拉创始人孙陶然则表现出更加释然的态度。“某个人可能去报摊的时候就用硬币，去坐公交车的时候用公交卡，但是他去商场的时候去刷卡，然后他去书店的时候可能用纸币。”孙陶然说，“第三方支付也是一样的，有很多人是同时用支付宝和拉卡拉、支付宝或网银，并不是说他只用我的不用别人的。” “每个用户都有自己的决定权，他使用哪种移动支付方式，是根据他的某种需求来决定的。”对于此，张萌评论说，“就消费者容颜，是愿意把银行卡的信息放在手机上，把手机变成钱包，还是更愿意将实体的银行卡房子钱包里，肯定是有用户来决定的。因此，只有手机变得足够智能，用户体验良好的情况下，消费者才愿意逐渐选择把手机变成钱包的方式。” 在这一点上，孙陶然的比喻则更为形象：“第三方支付有点像菜系，什么川鲁粤湘什么八大菜系，有的人喜欢吃川菜，但他并非顿顿天天吃川菜，他有的时候也会吃粤菜，有的时候也会吃湘菜，所以它不是个替代性的，但他并不会顿顿天天吃川菜，他有的时候也会吃粤菜，有的时候也会吃湘菜。这并不具有替代性，关键取决于于用户的需要，也取决于商家的服务能否满足用户的这种需要。” 再见，钱包 移动支付方兴未艾，行将就木的是你的钱包。消费者在未来可能丢弃钱包，让手机取而代之。 Square在美国是这样玩 如果你是一名出租车司机，每天要迎来全球各地的游客，不同币种的结算就是问题，但信用卡消费则可以免去这个麻烦，出租车司机只要将自己的iPhone配上一个Square插头（可插入手机音频插口的便捷刷卡器），就可以轻松收费；如果你在盛行AA制的美国和朋友一起吃饭，那么餐后分账亦是头等大事，利用移动支付技术的相关应用，只要把手机摇一摇，就可以平均分账支付，轻松便捷。 到2013年 带有NFC功能的手机将超过750亿美元的规模，平均每5部手机中就有一部带有NFC功能。 到2014年 通过NFC支付的金额就能达到500亿美元。Google预测将会有50%的手机带有NFC功能。 到2015年 移动支付的总规模达到 6700亿美元，其中亚洲、西欧、北美三个市场贡献了75%。 NFC如何工作 NFC考虑到了在两台设备之间通过物理的接触来进行数据交换 NFC 需要启动端和目标端 启动端会在4厘米的区间内产生无线射频（RF） 目标端接收到射频场之后，开始进行数据的传递
