爱华网下月起，央行今年3月17日出台的房贷新利率将全面执行。对于今年3月17日以前办理住房贷款的用户而言，从2006年1月1日起还款时就要执行新的房贷利率了，还款额度将会有所增加。大多数房贷者的贷款利率从5.31％调至5.51％，这无疑会增加月供支出。最近一些即将拿到年终奖金的市民打起算盘——该不该提前还房贷？理财专家提醒市民，今后个人信用情况将影响房贷利息水平，贷款人应主动与银行取得联系并确认增加的还款额度，以免承担逾期还款带来的损失。提前还贷则应根据个人情况，选择合适的还款方式。
个人信用好可省房贷利息
“根据目前银行房贷客户情况，从明年1月1日起，对于信用好的老客户执行优惠利率。”记者采访得知，目前我省大多数银行都已明确表态，会对还款记录良好的老客户执行九折优惠利率。
建行湖南省分行相关负责人告诉记者，目前老客户5年期房贷的利率为5.31％，而从1月1日起，将按照5.51％的优惠利率执行。一般来说，对于还款信用良好的老客户，该行都会给予优惠房贷利率。而省中行相关人士也表示，该行会给客户什么样的房贷利率跟其自身信用紧密相关，如果曾经拖欠过但是由于出差或者遗忘等，事后能及时补上的，银行也会给其优惠利率，但若是恶意拖欠，银行不但会执行基准利率甚至还可能上浮。省农行个金部有关人士则称，对于逾期违约三期或三期以上的贷款人，将不执行优惠利率。
据招行长沙分行人士称，该行“个人循环授信”业务特别附加了一项“利率计划”服务，借款人可以在申请贷款时，与银行协商确定一个贷款未来利率浮动的比例。也就是说，银行可以为贷款客户在不同阶段设定不同的贷款价格。
房贷利息和罚息都有调整
目前不少银行已在网点张贴公告，提醒今年3月17日之前办理贷款的客户注意利率的变化。因贷款执行利率的不同，还款利息也大不相同。理财专家测算，一笔贷款金额30万元、贷款期限20年的住房按揭贷款，若采用等额本息法，按原利率5.31％计，每月需偿还2031.6元；若按新的基准利率下浮10％即5.51％优惠利率计，每月需还2065元，仅比原来多出33.4元；若按基准利率6.12％计，每月需还2170.11元，则比原来多出138.51元。“老按揭户”明年将增加利息支出，以贷款余额为10万元、剩余贷款期限为10年计，每月利息将增加10元左右。
贷款利率调整的同时，贷款罚息利率也相应调整。根据调整后的贷款利率，将罚息利率由每日0.21‰调整为贷款执行利率水平上加收30％。
如果按照银行对大多数客户执行的5年期以上商业房贷利率5.508％来计算，银行新执行的年罚息利率为5.508％×（1＋30％）＝7.1604％，日罚息率则为0.1989‰，比原来的0.21‰下降了0.0111个千分点；如果银行执行的是五年期以上6.12％的基准房贷利率，那日罚息率为0.221‰，比原来提高了0.011个千分点。
提前还贷应选合适方式
对采用基准下浮利率执行的借款人，明年还款金额的小幅增加，不会对生活产生较大影响，大可不必急着到银行去提前还款，但对执行基准利率或基准以上利率的借款人，由于利息支出增幅较大，借款人可考虑提前还款，以减轻还款压力。省建行理财师何璐璐称，如果市民觉得手中有闲钱，而所投资项目的回报率无法超过贷款年利率，应考虑提前还款。
提前还贷可分为全部提前还款、部分提前还款两种，每人每年只允许办理一次，且一般不能变更还款方式。理财专家表示，提前还贷也要讲究技巧。目前绝大部分按揭户选择的是等额本息还款法，其贷款利息分摊到全程每月，开始还的大多是利息，后面还的本金占大多数，若提前还款必须补上利息差。比如1998年底前办理房贷，且以等额本息法还贷的市民，提前还贷10万元补差可达1万元左右，如果还款期到了后期，提前还贷已无意义。
选择适合自己的还款方式也可能有助于减少利息支出。有的银行在传统的还款方式之外，推出了等额递增、等额递减、按期付息还本、到期还本等方式，不同方式利息支出也各不相同。以30万元15年贷款，今年提前还贷5万元为例，如果选择“缩短还款期限，月供基本不变”，那么提前还贷5万元，可以缩短3年零2个月还款时间，节省利息37202元左右；如果选择“减少月供，还款期不变”，那么每月还款额将减少480元，节省利息17797元。两种还款方式不同，所节省的利息也相差19405元。专家建议，提前还贷的市民，如果房贷月供压力不大，可选择“缩短还款期限，月供基本不变”，这样可以节省一大笔利息。
