爱华网固定利率房贷终于在上周现身京城。1月5日，光大银行率先在北京、上海等地进行了“阳光生活”固定利率房贷试点，宣告了固定利率房贷时代的来临。不过，专家同时提醒，固定利率房贷未必适合每一个购房者，购房者在选择时仍需慎重考虑。
利率上升则购房者获利
所谓固定利率房贷，就是指在贷款合同签订时即设定好固定的利率，无论贷款期内市场利率如何变动，借款人都将按固定的利率支付利息，不会“随行就市”。
由于住房贷款一般期限较长，借款人的利息支出处于不确定状态，会随着央行的上调而上调，所以始终面临利率风险。业内人士给记者算了一笔细账：以一笔10年期50万元的房贷为例，目前基准利率是6.12%，10年中如果利率固定在6.12%，最后利息支出为30.6万元。但如果遇到加息情况就大大不同了。如果首年不加息，以后每年加息25个点，那么10年后，购房者就要多支出56300元利息。
不过，固定利率房贷的风险在于房贷利率是否会如同预期一样上涨。尽管光大银行未透露具体利率制定水平，但记者了解到，市场此前预期固定利率房贷5年期利率会超过6.5%.而目前多数银行5年期优惠房贷利率是5.27%，这中间利率至少差距1.23%（6.5%－5.27%），额度比较明显。如果5年内央行基准利率超出了固定利率房贷的固定报价，购房人合算。反之，购房者就会相对吃亏。
细看银行约束条款
社科院金融研究所研究员易宪容认为，尽管由于银行业内部竞争激烈，银行将会为消费者提供更多的信贷产品，但固定利率一旦推出，表明以往消费者承担的利率风险将会转移到银行身上。银行将会采取各种方式规避风险，而风险规避的方式往往会隐藏在银行所制定的种种贷款条款中。
因此，购房者还应该关注两种不同的利率银行约束条款，比如购房者还款方式，购房者提前还款违约金如何收取及费用高低等。购房者选择哪一种贷款方式，与个人财务状况、风险偏好及未来收益预期关系密切。在考虑选择哪种还款方式时，也应该把这些因素计算进去。
光大银行资金部副经理向前表示，不是每个客户都适合这种固定利率的产品。但利率固定下来，客户可以合理安排自己的现金流。他还透露，固定利率房贷的提前还款违约金可能会比现行房贷高一些。这意味着，如果使用固定利率房贷，提前还款需要支付更多的违约金，成本也相对较高。
