月光族理财:叫醒你的存款



 你不理财,财不理你。对于年轻白领一族来说,精打细算的理财规划绝对是狗年财运来临前的第一项准备。

  如果有人问你,你的收入来源有哪些?你给出的答案很可能只有工作收入。其实对工薪族来说,如果搜集了信息,动用了智慧,理财收入可以成为你另外一个收入来源。

  对于年轻的工薪族来说,积累人生第一个10万元,通常是需要相当毅力的,即便下定决心每月必须固定存入多少钱,很多时候也因为忙碌、遗忘、额外支出等原因让强制储蓄的愿望泡了汤。很多时候我们也明白,其实每个月收入中抛开必要的生活开支,多花几百元和少花几百元对我们的生活基本没有影响,关键就是,如何在我们还没有随意消费完之前,及时地将这些可花可不花的资金沉淀下来。

  而要积累第二个10万元,就有很多捷径可走了,因为有了理财的本钱,钱生钱就容易多了。28岁的关女士幸运地得到父母赠予的20万元后,一直把它放在银行里存活期,当去年受人指点购买收益3.4%的人民币理财产品后,竟赚了7000元,对于之前白白流去的银子只好连连叫苦。这正是这一阶段理财意识的重要体现。有一种说法,如果一个人30岁时有50万元,他不用做别的只是稳健打理,那么这个人退休时将有几百万元甚至上千万元。

  积累人生这两个10万元,需要动用的确实是不同的脑部神经,需要搜集的是不同的理财技巧,需要具备的是同样的理财观念。今天,《竞报》理财与大家一起探讨的是两个10万元的不同技巧,同时也希望大家能够从打理新年的第一个月收入开始,尽早制定出自己的理财计划,享受狗年的财运生活。

  第一个10万元财富积累阶段

  基金定投收益高于零存整取

  储蓄法

  工资卡理财:约定储蓄转存

  或许你还没有意识到,作为白领的你,当每月的工资都被公司直接打在了卡上,自己用多少取多少,每月节余部分放在卡里吃活期利息时,这种多数同事们都采用的做法,已经让你白白丢掉了三倍左右的定期利息,看似几十元到几百元的差别,时间一长损失可就大了。更重要的是,这种方法非常不利于资本的积累,这样的“不理财”方式,让你实现第一个10万元目标难了不少。

  所以,先从你的活期存款开始吧。

  据了解,目前各家银行都有自动转存服务,用户可以凭工资卡和有效身份证件,到银行柜台开通这项服务,并可设定一个转存点,让资金在定期账户和活期账户间自动划转。通过这项业务,工薪族可完全实现为自己量身定制理财方案的目的,如设定零用钱金额、选择定期储蓄比例和期限等,实现资金在活期、定期、通知存款、约定转存等账户间的自主流动,提高理财效率和资金收益率。据统计,如果资金平均分配为三个月定期到两年定期,一年下来可以达到约1.75%的年综合收益率。不过,需要注意的是,不同银行的转存起点和时间有所不同。

  例如,假如您的月工资为6000元,与工资发放银行签订了储蓄协议,委托银行在自己的活期工资账户中每月保留2500元,其余资金按20%、30%和50%的比例,分别转存到三个月、一年和三年的定期子账户上。如果您的零用钱超过2500元,银行会按利息损失最小原则,由电脑系统从其定期子账户中选择最近存入的定期存款提前支取,但如果当天补足取款,也不会造成利息损失。

  “月光族”理财:零存整取

  零存整取,就是每月固定存额,一般5元起存,存期分一年、三年、五年,存款金额由储户自定,每月存入一次,到期支取本息,其利息计算方法与整存整取定期储蓄存款计息方法一致。中途如有漏存,应在次月补齐,未补存者,到期支取时按实存金额和实际存期,以支取日人民银行公告的活期利率计算利息。

  零存整取可以说是一种强制存款的方法,每月固定存入相同金额的钱,想不做“月光族”者可以通过这种方法养成“节流”的好习惯。

  类储蓄法

  货币基金:活期储蓄

  所谓货币基金是一种主要投资央行票据、记账式国债、金融债、协议存款等稳健型金融产品的开放式基金,因为它不像其他开放式基金一样有认购和赎回费用,所以投资者可以把它当成“活期储蓄”,而随时购买和赎回,从发出赎回指令到可以取现一般需要2至3个工作日。

  

定期定额申购基金

定期定额申购基金很适合工薪族达到强制储蓄的目标。已上市的各种开放式基金的数目已达到上百只,它们的主发行渠道就是银行。那么,经常光顾银行的工薪族,不妨选定其代销的某只基金,跟银行签订一个协议约定每月扣款金额,以后每月银行就会从你的资金账户中扣除约定款项,划到基金账户完成基金的申购。这种方式有利于分散风险,长期稳定增值。这种投资法,不必掌握太多的专业知识,不必费心选定购买的时点,只需耐心一些坚持中长期持有,并且在一般情况下,基金定投的收益会高于零存整取的利息。正因为此,它甚至是工薪族为孩子储备教育金或筹划养老金的一个优良选择。

定期定额买基金,选定哪只基金特别重要。一般来说,这种投资方式适合股票型基金或偏股票型混合基金,选择的重要标准是看它的长期赢利能力。

银行“月计划”理财

一些股份制银行有一种“月计划”的存款方式,年收益可达到活期存款的3.3倍,通知存款的1.5倍,只要单个账户余额超过1万元,就可以在每月下旬与银行约定理财月计划,银行每月1日对外发布上期收益情况,并容许投资者在每月5日至25日终止方案,以保证资金的流动性,预期年收益率为1.7%至2.05%。

 月光族理财:叫醒你的存款

第二个10万元 财富增值阶段

五成稳守,五成“稳攻+强攻”

守:

工作了几年之后,或许你已经有了10万元左右的存款,就可以好好打理一下多年积蓄,让它加快增值速度了。

首先,应该把一半积蓄放在银行存款或国债上,这些钱的作用不是增加收入,而是保本,避免让财富暴露在不可控制的风险下。

除存款和国债之外,还可以关注一下其他低风险理财产品,如人民币理财产品和货币市场基金,投资这些理财产品本金较安全,虽然给出的收益率都是预期收益率,没有绝对的保证,但实际上收益率波动范围并不大。比如拿出1万-2万元投入到货币或债券型开放式基金里面,它可以替代活期存款。

在保证流动性和低风险的情况下,货币市场基金收益率一般为2%左右。货币基金一般不收取赎回费用,管理费用也较低,转换又很灵活,本金的安全性很高,又是免税的。

人民币理财

深发展聚财宝

特点:有一个月和一个季度的周期,门槛5万元,月结型预期年收益率在2%左右,季结型预计年收益率在2.16-2.70%,收益免税。

光大银行阳光理财

特点:阳光理财周计划和月计划,投资周期分别为一周和一个月,起点5万元,月计划的预期年收益率与一年期定存税后利率相当。

民生银行钱生钱B

特点:针对难以确定存款期限的客户提供的增值服务,可随时购买和支取,起点5万元,收益率是活期利率的1.5-6倍不等。

美元理财

交通银行得利宝

特点:最短投资周期三个月,1000美元为起点,预期收益率在4.25%左右。

汇丰银行利率挂钩

特点:周期最长6个月,起点2万美元,保本型,每三个月定期收取投资收益,预计年收益率3.95%。

攻:

剩余的部分,就要去做生钱的工作了。“攻”的资金也可以分为“稳攻”和“强攻”两部分。对于稳攻部分,有一定投资理财概念的人可以选波动度较小、报酬较稳健的理财产品,如混合型基金、大型蓝筹股等,追求的年收益率在5%-10%不等。不过,在投资前要做一些功课,选出好的股票和基金才行;同时还需有投资组合的概念,通过分散投资来降低风险。作为业余的投资者,很难做到同时对多个股票“了如指掌”,所以在投资时要集中几个股票。

专家给出了一些原则供投资者参考:1.同时持有股票个数不要超过3个。2. 60%资金用于中线操作,40%用于中短线。3.要谨慎对待过去6个月涨幅超过80%的股票。

强攻部分,是投资理财中最刺激的部分了,如成长型股票、股票型基金、期货等,既有机会让人一个月赚10%,也有可能一个月赔掉10%。投资这些高风险高收益的理财产品,必须有相当高的知识与经验门槛,对于不擅长投资的工薪族,最好先以稳攻方式进行,在得到一些投资心得、功力较深厚之后,再加入强攻一族中去追求更高的收益率。

文/本报记者 赵媛

资深评论

债券型基金引人注目

据晨星中国基金研究中心主任黄晓萍分析,随着市场回暖,预计2006年股票市场下跌空间非常有限,为基金的股票投资提供了较好的环境,投资人要学会寻找具有“稳定回报”的基金。例如股票型基金中,如易方达策略成长、海富通精选、嘉实增长等收益都相对稳定。配置型基金中,相对持有股票较多、配置比较灵活的如广发稳健成长、华安宝利配置等,风格保守、持有较多债券的基金则可以关注南方宝元债券、银河银联收益等。

债券型基金在去年回报率高达8.50%,非常引人注目。尽管2006年债市很难再像去年那样狂涨,但2005年以来,国内债市发展进程加速,例如企业债发行提速、短期融资券的涌现、资产证券化首开先河等,为债券基金经理提供了日益丰富的投资品种。尤其是2005年出现了博时稳定价值和易方达月月收益两只短债基金,风险收益高于货币市场基金但低于其他债券基金。目前还有许多类似的短债基金正在报批。而且从成熟市场看,债券型基金作为资金的避风港,在共同基金中占有相当比重,例如美国市场债券型基金约为16%;而在国内债券基金仅有12只,占基金总规模的4.76%,因此发展空间还很大。

网友评说

总算有点小钱了,该如何理财呢?

anitacom_NEW:结婚两年了,和LG各忙各的活,总算有了一点小钱,想请教各位高手如何理财:

现有资产:

现金:1万元

储蓄(3个月):2万元

活期:14万元

公积金:2万元

招行基金:2万元

收入:约8000-15000元/月

开支:3000-4000元/月

对股票不很熟悉也没兴趣,不想把钱放在银行里贬值,不知道该如何把钱投资组合来理财,因为两人的工作实在太忙,之前就把钱放在银行,现在想想也觉得心痛。小女子先谢谢各位啦。

巴菲特Re:

现金:1万元 暂时保留

储蓄(3个月):2万元 3个月定期可以,但是要求是到期自动转存

活期:14万元 太多了,立刻买货币型基金,在合适时买股票型基金

公积金:2万元 可以用来投资房产,特别是小户型

招行基金:2万元 保持

春节严重超支

驿外断桥:春节花费初步预算如下。

2人往返路费 500元

自己和女友父母各

1500, 3000元

爷爷奶奶 800元

买礼品 800元

小孩红包 400元

走亲戚打麻将等开销 500元

预计 6000元左右

呀,算算吓自己一跳。两个月工资了!!!汗汗汗!!!

莹莹绿水:

元月小家支出严重超支!

物业费:159元 天然气费:48元

医药费:102元 开锁费:50元

父母:1000元 服装:1102元

车费:24元 伙食费:511元

按揭:1100元 合计:4072元

呵呵,严重超支,下月开始压缩开支!

  

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