余钱怎么理财 年收入20万元 如何盘活余钱



纪华(化名)有一个幸福的三口之家,他和太太两人均三十出头,都在外资企业供职,儿子六岁。两人年收入20万元。

  纪华是个头脑比较灵活的人,对自己的资产做了多样化的投资组合:28万元资金投入朋友的公司,10%的年回报;按揭两套房,一套自住,一套出租,每月获得1500元的房租;资金28万元,股票市值35000元。

  两套房子的贷款55万元,20年还款期,月还款3660元(年44000元)。除此之外,全年其他开支7万元,其中有车险及寿险1万元、儿子幼儿园费用1万元、保姆5500元等。此外,两人除了单位提供的四金之外,没有参加任何商业保险。双方父母均有退休工资及医疗保险。

  现在股市行情不稳定,纪华感到原来的投资组合有必要变动一下。另外,朋友的公司要求追加投入,投资实业的回报是不错,但风险太高。纪华决定咨询理财师后,再做决定。

  《钱周刊》点评:纪华夫妇的家庭收入正处快速增长阶段,经济负担相对较轻,余钱比较多。正因为如此,常会有种不知如何选择的疑惑,容易忽略保障投资。纪华夫妇这样的中青年高收入群体,可适当降低高风险投资比例,通过开放式基金参与风险市场,做好充足的家庭保障准备,应对未来各类突发情况对家庭整体经济所产生的冲击。

  撤出股票暂缓实业投资

  李璟中银理财外滩营业部理财师

  纪华先生一家的收入水平比较稳定,工资性收入约占全部收入的八成。鉴于夫妻双方的年龄与工作背景,该家庭的工资性收入,仍将保持一种稳步向上的发展态势,这为家庭的未来支出提供了可靠充裕的现金流。同时,纪先生全家的资产负债也比较乐观,年4.4万元的贷款,相对近25万元的总收入,比重也是较低的。

  从纪先生目前的投资配置看,股票类风险性投资所占的比重并不大,建议其从直接股票投资中完全撤资。撤资后的余款,可参与股票类基金的运作,增加投资总额,以获得相对个股投资更稳定的收益。在实际操作中可采取定期定额的方式。

  朋友向纪先生所提出的“追加投资”可暂缓施行,或降低追加额度。投资公司的短期收益虽然可观,但其未来的不确定性与低流动性却是不争的事实。纪先生如决定追加投资,追加额不应过高,整个项目的投资总额也不宜超过全部流动资产的40%。

  纪先生一家的年消费额相对收入而言还是较为适宜的,但他忽略了家庭成员的保障支出。作为家庭主要的经济来源,纪华夫妇应当为自己选择一份合适的保险,以降低未来由于疾病等其他意外情况,给家庭经济所带去的巨大冲击。在险种的选择上,则应偏重于意外险与重大疾病险。

  加强家庭保障

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  姚怡琼工行上海市分行理财师

  该家庭的资产负债比例较为合理,每年都有一笔不小的节余,这为家庭投资打下了较好的基础。纪华目前主要考虑两方面问题:一是投资方式;二是家庭保障。

  改变投资方式

  无论纪华将进行怎样的投资,都应该先建立满足家庭保障需要和家庭应急基金储备(一般为家庭日常月支出的3倍~6倍),即2.85万元~5.7万元。

  其次,夫妻两人应该没有太多的时间关心投资,家庭又处于成长期,面临孩子的教育计划,自己的养老计划等中长期目标。可将资金投资于一些有较高收益、期限较长的产品。建议待股票有所收益时,及时抛售,然后再加上现有的流动资金,按照一定的比例投资于兼顾收益、流动性和风险性的开放式基金和债券,比例为40%的股票型基金,30%的债券型基金,10%的中长期债券,20%的货币型基金。

  最后,公司投资属于一项高风险的投资,拿出少部分资金做投资,对于家庭来说是可行的。虽从目前的情况看10%的投资收益,是一个不错的投资方式,如果要加大投资,必须先分析公司的未来前景,再追加投资。

  规划家庭保障

  该家庭除了参加四金外,就没有其它商业保险了,这是不够的。

  首先,夫妻双方都是主要的收入来源,依靠四金仍不能很好解决将来的医疗、养老问题。家长是孩子最坚固的后盾,父母保障充足,孩子未来无忧。建议购买养老险、重大疾病险、住院医疗险和意外险,以防将来的不时之需。

  其次,对于孩子也应当购买适合的保险,孩子好动,容易受到外界的影响染上疾病,这对于一个家庭而言是较重的负担;孩子将来的教育是一笔不小的开支,购买适合的教育储蓄保险,既能为将来的教育支出添砖加瓦,又能为孩子的健康成长添一份保护。

  

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