爱华网“3·15”前后，本报编辑部收到不少读者的来信来电，咨询如何规避保险风险、如何应对保险陷阱。记者从上海保监局和上海保险同业公会了解到，“3·15”期间很多消费者也提出了如何甄别营销员误导招数的问题。
记者就此采访了沪上诸多业内人士，通过一个个案例分析，教会消费者面对营销员诸多误导招数时，见招拆招。
陷阱1：人情保单
风险指数：★★★★★
案例分析：万事开头难，这句话同样适用于保险代理人。刚开始做保险的人，通常都向亲朋好友推销自己公司的保险。碍于面子，这些朋友多少会买上一份保险。小林就是其中一员。经过几次喝茶聊天，小林终于在好姐妹苏森的游说下买了一份年缴5000元的医疗保险。
后来小林因病住院，向保险公司提出理赔，保险公司却发出《拒赔通知书》，理由是：“投保人小林没有对保险公司履行如实告知已患有相关病史的义务。”小林这时才想起来，当初苏森在向她推荐保险时，根本没有向她提及有关告知以往病史的要求，她以为只要签了字，缴了钱，保单就生效，殊不知，投保过程还有很多环节要注意。小林此时懊恼不已，埋怨苏森没有提醒她，更加后悔当初碍于面子，没有向苏森进一步咨询。
像小林这样买过“人情保单”的消费者数不胜数，通常消费者在购买这样的保单时总是草草了事。投保人通常在不知情或者不明白内容的情况下投保，过分依赖代理人朋友。但“人情保单”并非都是陷阱，消费者在购买保单时一定要向朋友问清楚投保内容以及免则条款等，以规避自造的陷阱，给朋友和自己都留下遗憾。
陷阱2：他人代签名
风险指数：★★★★★
案例分析：许多保险投诉纠纷都因他人代签名引起。杨小姐投诉某保险公司，事由是杨小姐的保单并非由她本人亲自签字，应属无效保单，故要求保险公司全额退还所缴保费。杨小姐多次前往保险公司要求其开介绍信去做笔记鉴定证明，但保险公司以各种理由进行搪塞，不退还杨小姐保费。
在投保单上签字，是投保人必须履行的重要法律手段，也是保护投保人合法权益的重要基础。保监会明文规定：“人身保险投保书、健康及财务告知书，以及其他表明投保意愿或申请变更保险合同的文件，应当由投保人亲自填写，由他人代填的，必须由投保人亲笔签名确认，不得由他人代签。”同时，根据规定，对代签名的投保或变更申请，必须经投保人、被保险人进行补签名，否则保险公司不得接受。
出现代签名现象时，保险代理人应该加以劝阻，很多代理人为了拿到保单佣金，往往听之任之，甚至替保户签名。这种代理人完全是不合格的代理人。保险公司应该严禁业务员代替投保人填写保单，特别是代替投保人签名，以消除纠纷隐患。
那么，是不是无论在什么情况下保单都必须由投保人亲自签字呢？什么情况下保单可以由他人代签呢？根据《保险法》和《合同法》有关条款规定，如果投保人属于无民事行为能力或限制民事行为能力的人，则保单可以由其监护人代为签字，但不得由其他人代为签字。如果投保人因残疾等身体原因无法自己签字的，可以通过法律程序，由其授权的代理人代为签字。
陷阱3：代理人夸大回报率
风险指数：★★★★
案例分析：张女士在政府机关工作，上海某寿险公司业务员上门推销该公司分红寿险，称该险种每年有4.8％的投资回报，公司还有一定的现金奖励。在业务员反复游说后，张女士终于决定买下这份保险。
后来，张女士才发现这份保险的实际收益与代理人当初的承诺并不相符。
近年来，上海各寿险公司相继推出了分红保险。与传统寿险相比，分红寿险不仅具有一定的保障功能，还具有一定的投资功能，保险公司根据公司资金运作的情况每年定期向保单持有人派发一定的红利，但值得注意的是，分红保单的分红水平并不是固定的。
一些保险代理人在介绍保险产品时，保险条款里对消费者有利的就对其重点解释，甚至大肆渲染；对消费者不利的条款、或是限制消费者权利的条款就故意隐瞒。
在此要提醒消费者，购买保险时，一定要如实告知投保人、被保险人以及受益人的相关信息，以免日后发生纠纷。同时，分红保险根本就不存在什么额外的“现金奖励”，这纯属营销员个人的“一面之词”。
消费者在购买前，应多比较几家保险公司不同的保险产品。对于自己看不懂的条款，一定要向代理人提出，一方面可以弄懂条款内容，另一方面也可以看出该代理人的专业素质。
陷阱4：投保容易理赔难
风险指数：★★★★
案例分析：多年以来，投保容易理赔难一直是保险纠纷的主要内容。龙先生近日来电称，某保险公司在事故发生后，一直拖延理赔时间，理赔人员至今未上门解决理赔事项。在龙先生多次电话催促下，该保险公司仍然以各种理由搪塞龙先生。龙先生对此诧异：“为何理赔时的态度与当初售卖保险时相差如此之大？”
确实，在实际生活中，少数经营不规范的保险公司在理赔时设置种种障碍，使消费者难以顺利得到赔付。消费者如果投保后与保险公司发生纠纷，首先可以与保险公司协商和解；如果协商不能解决问题，还可以请消费者协会调解，也可提请仲裁机构仲裁；必要时一定要拿起法律武器，向人民法院提起诉讼。
目前，上海、安徽和山东三地已经建立了保险纠纷人民调解委员会，消费者可通过电话、网站、消协了解如何投诉，为自己讨个“说法”。
根据《保险法》第三十条规定：“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。”
陷阱5：保户未告知以往病史
风险指数：★★★★
案例分析：其实，很多保险陷阱都是消费者自造的，是完全可以避免的。比如，在购买保险前，很多消费者都隐瞒了过往的病史，导致事后保险公司拒赔。
毛女士就是因为投保时的粗心大意，遭到保险公司拒赔。毛女士在购买某保险公司重大疾病保险及附加医疗住院津贴保险时，已患有多年白内障。但毛女士认为，这点病应该和自己买保险没有关系，于是并没有病史告诉代理人，代理人也并没有仔细询问毛女士。结果，等到毛女士开刀住院要求理赔时，保险公司给毛女士寄来了一份拒赔通知书。
在购买保险时，消费者一定要充分认识到如实告知的重要性和不如实告知的严重后果。按照《保险法》规定，投保人如果不如实告知，那么他不但得不到保险保障，甚至连保费都有可能拿不回来。另外，消费者要坚决排除侥幸心理，不要以为多年以前的病史情况保险公司不会知道，或者像毛女士那样以为不是什么大不了的事情，用不着告诉保险公司。
在本案中，毛女士的代理人也负有推脱不了的责任。作为代理人，应该在购买保险前仔细询问保户的病史，并提醒其履行告知义务。但往往因为利益驱动，很多代理人对投保人是否如实告知听之任之，甚至还进行不当的干扰。消费者此时一定要保持清醒的头脑，排除干扰。
陷阱6：代理人垫缴保费
风险指数：★★★
案例分析：2004年6月8日，市民刘先生在某保险公司代理人的介绍下，购买一份医疗险。由于当时刘先生身边没有那么多的现金，代理人就帮他垫付了保费。然后，代理人给了刘先生一张暂收收据，并在收据反面写下了代理人在银行的账户，让刘先生过几天把保费存入他这个账户。此后，代理人除了以电话方式催促刘先生把保费存入他账户外，并无提及任何保费细节等方面的事情。
数天后，刘先生如约将保费存入代理人账号，并要求代理人尽快将书面保险合同送交给刘先生，以便刘先生了解保险合同的具体内容。代理人在电话里满口答应要尽快给刘先生送来保单，但事实上一直拖着。刘先生催过好几次，可是，接下来的几个礼拜里，无论通过任何渠道，刘先生都无法于代理人取得联系。由于工作繁忙，刘先生就把这件事情暂时搁置下来了，直到几个月后，刘先生收到了一份保险公司寄来的催款通知。
一般来说，保险营销员不会也不应该替客户垫缴保费，如果营销员这么做，很可能隐藏着某种不正当的目的，消费者应该增强自我保户意识。另外，此案中刘先生投保后一直没有看到过保险合同，因此根本不可能清楚自己的权利和义务。消费者在购买保险时，一定要在看清楚、想明白之后再作决定，千万不要草率行事，以免给自己留下隐患。
陷阱7：代理人将条款术语复杂化
风险指数：★★
案例分析：对于消费者而言，保险合同有如一本“天书”，难以读懂，较多复杂化的专业术语，消费者怎么也不明白。在代理人的解释下，消费者有时糊里糊涂地就签下了保单。这同时也给一些有意制造“陷阱”的代理人以可乘之机。
监管部门常常接到有关代理人没有解释清楚保险条款的投诉。在外企工作的小吴告诉记者，有的代理人借口“专业”，将一些可以简单说清的问题故意做复杂化表述，从而使自己看上去非常专业，讲的头头是道。结果，小吴认可了代理人的“专业素质”，二话没说买下了保险。后来发现，原来这个代理人只是故弄玄虚。
其实，代理人的专业素质不是单单指通常意义上的口头表达能力，而是体现在能否化繁为简、化难为易，语言表述上深入浅出、通俗易懂。代理人在向消费者推销保险时，往往会作出一些承诺。例如事故发生后保险公司的理赔服务如何及时到位，以及对产品投资收益率的承诺等。对于这样的承诺，首先应该问清楚保单上的哪个条款作出了这样的承诺，如果代理人无法指出具体条款，那就是代理人在用“空头支票”提高你的投保意愿。没有书面证据证明代理人当初口头承诺，是多数纠纷产生的主要原因。因此，必要时，保户应该让代理人作出书面承诺。
陷阱8：代理人在签署日期上动手脚
风险指数：★★
案例分析：通常，寿险保单都有10天犹豫期，在这10天内，消费者如果觉得不适合买这份保险，可以要求100％退保。为了不让消费者在这10天内退保，代理人往往在保单签署日期上做手脚。
黄女士于2005年9月3日购买了一份女性重疾险，黄女士当场缴清保费，代理人为她开具了两张临时收据。9月20日，代理人送来保单，随后只要求黄女士在保单回执上签上名字，当黄女士打算同时签上日期时，代理人马上阻挠说：“日期你就不用管了。”黄女士随即交出了临时收据。但当代理人走后，黄女士发现，这份保单的出单日期已有一段时间：9月7日。当黄女士仔细打开保单看了条款后，觉得保单的内容有很多地方不符合自己的意愿。而且，黄女士心中不免提出疑问，“9月7日的保单，代理人为何9月20日才送过来，是否其中有猫腻。”
事实上，黄女士是上了代理人的当。由于100％退保要符合保单在犹豫期10天内的规定，而且还需要提交保单回执和保费发票。代理人没有让黄女士签日期，是有意隐瞒送保单的日期。也就说，当代理人将保单送给黄女士时，黄女士的10天退保犹豫期已过，黄女士已无法提出100％退保的要求。
据调查，十有八九代理人在推销保单的过程中曾经做过不实的宣传，比如夸大保险利益、隐瞒保险风险等。在这种情况下，代理人往往先拖延一段时间，等10天的犹豫期过了以后再将保单送给投保人，然后在递交保单时又故意不让投保人签署日期。
