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互联网的迅猛发展给金融行业带来的冲击让金融和IT领域的大佬们也坐不住了。 8月，平安董事长马明哲证实了将与阿里巴巴集团董事局主席马云、腾讯董事会主席马化腾共同建立合资公司试水互联网金融的消息。“三马”联盟使金融和互联网圈为之一振。9月，招商银行行长马蔚华在夏季达沃斯论坛上说出了他的担心，“间接金融和直接金融很快可能就会被互联网这种金融形式所取代。”新一轮金融服务革命即将到来。 由此可见，专注于融资贷款领域的智能化渠道势必成为金融渠道的未来。其实，早在“三马”创立合资公司之前，国内利用互联网进行金融创新公司已经出现。以融360 为代表的融资贷款垂直搜索平台早已受到国际顶级风险投资的追捧。 与“三马”推出的交易平台不同，融360只提供交易环节外的在线智能化金融服务——将互联网的大数据、搜索引擎技术与金融咨询、金融顾问、贷款初审等金融专业技术进行优势结合。更像是一个有专业服务人员的线上金融超市。 帮用户找到对的贷款 程妍最近就被贷款的事搞得“一个头两个大。”千辛万苦地摇上了号，可以买车的兴奋这些天慢慢被到底用谁家的贷款稀释的所剩无几——“不想用4S店的贷款，不实惠呀，只是如此多家银行的贷款到底哪个适合我？到哪里去找?”菜鸟程妍有点烦。 需求催生业务创新。目前中国的中小企业融资和个人消费贷款需求逐年攀升。对于用户来说，如何寻找到最适合自己的融资贷款产品是难事。对于银行来说，如何快速与自己的目标用户对接也是问题。实际的情况是这两个群体间的信息往往不对称，像程妍一样的消费者很难在短时间获取自己需要的信息。有些人不得不四处打听之后是四处奔波，然后自己研究比对，再去申请，等待结果。融360的出现为资金供需双方直接联系和匹配创造了条件。通过用搜索引擎来做在线贷款服务，提供金融产品的搜索、比较比价、在线申请服务，服务中小企业、个体户以及个人消费者，由此打造一个金融机构贷款产品的网络直销平台。 融360联合创始人、CEO叶大清认为，对于广大的互联网用户来说，互联网金融不仅仅意味着在线消费产生的支付行为，未来在线购买保险，甚至是消费贷款，经营贷款将成为一个普遍性的行为。“对于大多数用户来说，房贷、车贷可能是自己一生中最大一笔金融交易。我们这样的金融搜索企业所创造的价值将会越来越明显地显现出来。” 互联网和银行业的一个很大的共同点表现在都是大数据业务。目前的互联网金融公司业务大致分为三类：提供第三方支付服务、平台贷服务以及大数据服务类（自动审贷和在线财险）。融360可以被看作是大数据型公司的代表之一。它将互联网的大数据与搜索引擎技术引入到这个环节之后，人们找贷款只需确定自己的需求如贷多少钱、利息最低的优先等。 在融360网站上，贷款产品既有工行、南京银行、渣打等国内外银行机构，也有捷信等小额贷款服务平台。用户只需要输入自己的贷款需求、贷款金额、还款期限、职业身份等，即可看到当前主要银行、贷款机构的各类产品的比较服务，比如银行或机构、贷款年利率、总利息、月供、放款时间等。对于每个贷款产品，用户可以在网上直接向该机构的业务人员咨询。 最快最便宜地拿到贷款是最好的用户体验。第一步输入贷款需求，搜索贷款产品；第二步在推荐页面选定，直达信贷员开申请。融360简单的“两步一站式”也让程妍长舒一口气，至少可以不出门就把前期的工作完成。剩下的就是去与银行工作人员面对面去走流程了。 叶大清指出，传统上申请贷款，跑10家银行填10份材料，银行的材料需求内容80%是相似的，我们想做的是将审核的内容梳理进而形成标准化的问卷。同时根据消费者的背景，个人情况，个性化需求，把大部门银行的产品标准化，进而使得贷款流程趋于简单化、标准化、个性化。 就运作模式而言，融360本身不参与交易过程，而是引入多元化的银行产品和大量专业银行业务人员，让用户和业务人员直接联系对接。 助银行推进信息化 在信息爆炸的互联网世界，分类规则在很大程度上满足了用户的浅层次需求，但是个性化需求的满足往往是通过用户发起。而减少用户在获取信息的时间成本，提高信息流通效率是不得不考虑的问题。而垂直搜索引擎为用户提供的并不是上百甚至上千万相关网页，而是范围极为缩小、极具针对性的具体信息。 “去哪儿”总裁庄辰超曾说过他信奉一套技术创造价值的逻辑，如果技术可能降低成本，提高效率，那么提供技术的人就可以理所当然分享这部分节省出来的价值。这个逻辑不但促成了“去哪儿”的成功，也一定程度上催生了融360的快速成长。庄辰超在协助创立融360时就看好了金融垂直搜索的发展前景。 金融信息专业性极强，要被其用户了解并接受，需要经过一个“翻译”环节。含有大量金融专业术语等信息的金融产品要为其用户熟悉并接受需要一个懂得双方的媒介。此前通常的做法是靠具备金融知识的专业人士来进行人工匹配。申请贷款、消费保险产品、个人理财中，每个人的选择更多依赖于所选择的媒介。供需双方信息的匹配是否充分，也取决于传达双方信息的媒介人员对双方信息的了解、掌握程度。而互联网技术在数据、信息处理技术能够实现对信息的有效组织、排序、检索，并能有针对性地满足信息需求，同时对供需双方实现金融信息的最大化对称。 一般情况下，银行在寻找贷款客户的过程大致需要经过筛选、分析、评估、批准的过程。银行想要更好地推广自己的贷款产品需要进一步提升自己的信息化水平，从而能缩减与有效高质量用户的距离，但罗马非一日建成，其中需要付出的人力、财力和技术成本也让银行不得不先掂量一下“性价比”，融360除了方便服务消费者，另一个创立的初衷就是辅助银行的信息化的进程，同时也是一个渠道营销的新尝试。 “银行只需提出需求，我们可以通过模型分析，自动把优质低风险的用户匹配到银行的产品通道，更加精准和快捷。银行可以更专注于产品的研发和风控。”叶大清说，“我们也可以帮银行做数字化营销服务，风险预审的服务，帮助银行信息化，互联网化，同时也希望这些付出能得到银行的承认和回报，从而打造一个双赢的通道。” 易观国际认为，主动搜索会成为信息时代的下一个机会。在用户和海量的分类信息网站之间，提供垂直的搜索服务需要强大的数据处理和产品运营能力。而帮助用户找到最划算贷款背后，是融360的智能后台系统在对每天输入的海量信息进行运算、管理和跟进。公司自主研发了数据模型、推荐和决策引擎，一直在积累数据，并且在不断优化精准度。 在业内人士看来，贷款对比筛选平台比较少见，融360是用互联网电子商务的方法来服务零售银行，中小企业和消费者，填补了空白市场，但贷款有效信息能足够丰富和细分是要进一步准求的目标。与融360美好邂逅过的程妍表示，“网站实用性还挺高的，在信息比对的环节效率很高，只是对于数据准确度还会有些担心，获取贷款相关信息之后，联系信贷员和输入自己的电话号码会有提防心理。” 对于安全性，叶大清直言无需担心，“后台数据系统与银行直接对接，可以做到时时更新贷款产品的相关内容，而缜密的模型搭建也让安全有了进一步的保障”。 人才永远稀缺 融360隶属北京融世纪信息技术有限公司，成立于2011年10月。今年3月完成A轮700万美元的融资，由光速创投、KPCB、清科创投三家VC投资。光速资本董事总经理宓群曾对媒体表示，“我们和创始团队很早就认识，在公司组建时就有交流。团队很不错，市场潜力大，产品模式清晰，所以我们投了A轮。” 上海汗青企业管理咨询有限公司总经理刘瑶在回忆去年见融360的几位创始人时也表示，“他们高学历高背景且在各自专业领域才华横溢，他们以漂亮的团队优势获得第一笔天使。”的确，融360团队全部由资深的互联网和金融人士组成，创始人团队行业经验全部在8年以上。团队来自美运通、百度、宁波银行、阿里巴巴、PayPal等国内外知名大公司。 问题与机会并存。渣打银行亚洲区CEO 白承睿（Jaspal Bindra）在达沃斯论坛上坦言，金融危机导致公众对金融业的信任赤字不断扩大，这将使金融业在将来面临着吸引从业精英的困境。而人才缺乏也是困扰融360的问题，去年创业时候，除了几位联合创始人外，员工只有10几个。虽然创业团队的背景很漂亮，但是公司想要发展壮大，不断吸纳人兼具互联网和金融领域专业知识的人才是重中之重。 融360网站今年3月上线，半年多的时间，数以亿计的贷款申请量也印证创业团队对于用户需求的先期把握。目前公司已经与14家银行达成了合作，完成了23个城市的本地化分站开通，同时网站流量呈现多倍增长。对此，融360团队表示会继续加快全国各城市分站建设，希望年底能覆盖到40个城市，尽快满足各地的找贷款需求。 一家第三方咨询公司曾探讨过垂直搜索前景，认为取决于三个基本要素：首先，核心技术是否能保证垂直搜索相对通用搜索更加准确，提供更好的用户体验；其次是用户规模是否够大，这主要取决于垂直搜索所涉及的领域本身是否具有足够大的流量和其自身的推广力度；最后，商业模式不仅仅要有广告，也要有佣金之类更多的收入来源。业内人士认为，从融360的情况来看，金融搜索引擎很有可能满足这三个条件。 现在，人们在描述初生的融360时，会把它比作贷款版的去哪儿、百度等，但融360创业团队不想走进别人的光圈里，而是想开辟一片新天地，就像公司办公地银网大厦的名字一样，打通银行与互联网的连接，打造一个更加便捷的金融超市，积累更多行业数据，为金融消费上游和下游提供更加智能、便捷的自主管理服务。而这与马云宣布阿里集团将致力于做平台、做金融、做数据的战略不谋而合。
