西安民间金融街 民间金融的三个路径



  中国民间不乏信用和道德,也不乏尤努斯式的智慧和探索,缺乏的是良好的金融环境。

  2003年10月30日,因为大午集团向职工和村民借款,我被拘捕并遭到审判。此案引起了社会各界的广泛关注,中央电视台曾以“法律与道德的无奈”做了公开报道。

  我无罪,但我伏了法。法院以“非法吸收公众存款罪”判了我有期徒刑3年,缓刑4年,处罚金10万元,大午集团也以同样罪名被处罚金30万元。

  这是一个各方妥协的结果。很多专家把我的被释看成是中国金融改革的一个信号——“判三缓四”,似乎预示着法律对民间融资政策的松动。但实际上,3年过去之后,草根金融仍然步履蹒跚。

  现在,尤努斯在中国引起了热火朝天的讨论,但我认为,即便把他的乡村银行模式照搬到中国来,也难有作为。

  这首先是因为我国很多小额贷款机构没有足够的资金来源,却受很多部门法规的制约和体制限制。其次是中国的小额信贷试验,多是精英们从上到下的设计,往往从安全角度出发、以收回贷款为目的,与尤努斯自下而上的草根金融方式背道而驰。

  打个比方,当农民要贷款买牛时,尤努斯绝不会顾忌牛会不会病死,也不会因为农民没有养牛技术就拒绝贷款给他买牛,他重视的是这个农民是不是要去养牛,是不是要去做这件事。信用本是做事过程中的一种自然属性,如果一个人想把事做成,他必然会讲信用。

  尤努斯敢于把钱借给穷人,体现了他对人性的体察和信任,以及贷款对常情、常理、常识的回归。如果我们把需要担保或抵押的“信用”作为前提,把结果放在首位,只关心钱的回笼,不关心做事这一环节,我们就不是在帮助穷人,我们关心的不过是金钱和我们自己。

  输血不如造血

  这么多年,我一直都认为:农民靠劳动创业,创业靠金融支持。农村没有金融,就没有活力,更谈不上富裕。农村现在真正的问题不是贫穷,而是“贫血”。因此,政府所提倡的对农民的保护与支持,是一个误区。因为这是从“输血”的角度出发所做的一种短期的、局部的、象征性的救济,却没有恢复农村“自我造血”的机能。

  其实,给农民自由劳动的权利和空间,农民自己就会富裕起来。财富无非是劳动的结果,抑制了劳动的发展冲动,还奢望什么财富的创造?农民不需要保护或支持,他们只需要自由劳动权,也即生存发展权,同时不可避免地需要借贷权来保障劳动权。

  借贷权是人最基本的权利,但当它由原始的、传统的、互惠互利的一种形式,变成了扭曲的、隐蔽的、非法的活动后,只会严重制约社会经济的发展。作为证明的是,在我国,凡是经济发达的地方,其民间金融也即民间借贷一定非常活跃(比如浙江温州);凡是政府打击严厉的地方,一定是高利贷盛行,百姓困苦的地方。

  我没有像尤努斯一样通过小额信贷帮助穷人站起来,我的实践仅仅是把老百姓的血汗钱留在了农村,使其在农村流转,这其实具有深远的社会效益和经济效益。因此,在我获罪之后,我曾苦苦地追问:你说我是非法集资,那么你告诉我合法集资的渠道在哪里?

  民间金融的三个路径

  在中国民间金融这条充满玄机和变局的路上,我是赶路人,也是探路者,切合自己的亲身经历,我认为政府对于民间金融的监管应该着重于以下三个路径:

  一、放小、拆大、民营化

  所谓“放小”,就是放开小的金融机构。比如,信用社就让农民办。一个500户的村庄,就需要有5个信用合作社来支持。因为100户农民就是100个经营实体,哪怕他卖冰棍、卖糖葫芦,也需要有金融支持。“拆大”就是打破垄断,不仅是经营规模上的拆大,还有产权的分拆。一些国有大银行长期经营不善,不如先分拆给地方,地方化以后再民营化。

  二、建议出台“乡村创业促进法”

  2006年上半年,我做的最主要的一件事就是四处宣讲关于“乡村创业促进法”的设想。这个设想针对“国家利益部门化、部门利益法制化”的现实,立意把限制和管制农村的形形色色的部门法规挡在外面。因为只有给农民松绑解缚,让农民获得自由的创业环境、合法的金融空间,才能激活农村的自我造血机制。

  比如,我们的《银行法》及金融法规规定:经人民银行批准、实缴资本5000万以上者可以开办农村合作商业银行,拥有两个亿资金者可以开办私人银行。这个门槛太高,限制的是农村的金融流通。这样的金融组织在农村是极难产生的。因此,“乡村创业促进法”对农村金融的设想是:

 西安民间金融街 民间金融的三个路径

  1.对村里以家庭为单位的金融活动完全放开,甚至不必登记、备案、注册。因为村庄社会是“低头不见抬头见”的熟人社会,一个村子里不会有什么金融风险,即使有,这种风险也应该让农民自己承担,减少政府压力。

  2.两个村以上、乡以下的农民金融活动组织或社区合伙、合作金融组织需要登记、备案、注册。

  3.乡以上已成规模的达到一定数额的金融组织要接受监管。

  我认为,这是一个政治性的立法建言,意味着区域性、机会性、过渡性,可进可退,着眼于操作性和实践意义,哪怕先呼吁出一个暂行条例,即便允许一部分地区试行,都是幸事!

  三、创办农村经济合作社

  2006年9月22日,我应邀参加了“中国农村发展论坛‘农民合作组织与新农村建设’研讨会”。这次会议上,我与李昌平先生(中国最著名的乡党委书记、曾因为上书朱■基总理引起中央对“三农问题”的关注)一呼一应,决定在我的企业所在地——河北省徐水县办一个农业经济合作社。

  这个合作社的具体设计如下:

  合作社可以高于银行利率接收农民的存款,低于银行贷款利率贷款给农民。比如,年息4厘5内部吸收社员存款,6厘贷款给社员。而且社员的贷款金额可以放大1~5倍,比如存1000元,可以贷给其5000元。社员的土地收益可以作为抵押,其他社员可以担保。农业信用服务部应以为社员服务、为农业服务为宗旨。其特色是:管理在社,经营在户,担保在会。每户可出1000元作为社员资格金,10户为一个会员,会员代表参与社里的管理工作,对农户贷款担保,社里直接对农户提供信贷服务。

  李昌平将负责合作社的具体运作,我答应出资10万元,作为合作社的启动资金。我们有一个共同的信念:草根金融,就是乡村发展之路。

  其实,尤努斯真正让人激动的,与其说是创新,不如说是幸运。“礼失求诸野”。可以确信的是,中国民间从来不乏信用和道德,也从来不乏尤努斯式的智慧和探索,缺乏的仅是良好的金融环境。

  作者简介:孙大午,河北大午农牧集团监事长

  

爱华网本文地址 » http://www.413yy.cn/a/9101032201/474395.html

更多阅读

电脑任务栏消失的三个原因及解决方法 耳鸣原因及解决方法

  电脑任务栏消失是一个常见的现象,因为任务栏特别重要,任务栏消失以后,许多网民会不知所措。本文为大家详细讲解导致电脑任务栏消失的原因以及相应的解决办法。电脑任务栏消失的三个原因及解决方法——步骤/方法电脑任务栏消失的三

发外链要注意的三个误区 外链群发工具

发外链要注意的三个误区——西安SEO-小轩一、新站前期的外链发布错误新站特别容易被处罚,经常新站在未发外链时就被处罚了。前期是不适合发大量的锚文本外链呢?前期发大量的锚文本外链很容易被认为是作弊,导致不收录和关键词排名时

声明:《西安民间金融街 民间金融的三个路径》为网友情乱人未眠分享!如侵犯到您的合法权益请联系我们删除