爱华网消费金融虽然不是刺激经济的救世主，但在过去的一年,消费金融发展迅猛，市场需求和前景已经显现。 消费金融百年历史，见证了美国经济的兴衰起伏，而消费金融工具，在特定时期极大地推动了美国民众的消费热情，从而激发了预期消费的热潮。 “100多年前的1910～1934年，正是在金融工具的支持下，美国家庭掀起了购置‘大件’的浪潮。”经济学家陈志武在《美国金融发展的历史拼图》一文中如是评价当年消费金融对美国消费市场的促进作用。 回望历史，从改革开放初期伊始，尽管中国经历过几轮消费高峰，但和美国迥然不同的是，当时中国市场还没有出现消费金融。 尤其是上世纪80年代从计划到市场经济转轨时期，中国经历几轮“抢购”先是“手表、自行车、缝纫机”过渡到新三件“彩电、冰箱、洗衣机”，但无一例外，消费者均是倾囊而出全款支付。 彼时中国形成的消费，是基于从贫困中解脱出来，通过省吃俭用攒钱买大件，以此满足自己的生活需求，这和美国通过金融工具支持下的预期消费，有着本质的区别。 正如陈志武撰文表述的那样，美国人并不是天生爱借钱消费，而是商家和银行借助金融创新产品，为了刺激消费而想出的招术。这一招果然见效，影响了整整几代美国人而且仍在延续。可见，消费金融并不是“妖魔”会增加消费者负担，合理地利用金融杠秆，通过金融创新产品不仅能刺激消费，让消费者资产保值增值，而且对上下游产业链都能起到积极的作用。
一个有意思的现象是，进入2013年当加快城镇化步伐的声音再次响起时，银行家们却多了些担忧。2008年为拯救金融危机用4万亿投资砸向市场之后，尽管一定程度上避免了金融危机，但消费市场似乎感觉不到真正的转暖。银行对地方政府和基础设施的贷款正面临着延期收回的风险。银行家们开始忧虑为地方政府放贷，及固定资产放贷的风险正纳入日程。 无法回避的现实是，2013年“三驾马车”要更多依靠消费启动经济，但消费者一向偏爱储蓄，在缺少保障体系、信用体系不完善、缺少刺激消费的背景下，消费并不容乐观。是到启动消费的关键时候了，与其尝试其他方式，不如在消费金融上开闸放水，因为银行家们有创新的冲动和意愿，但缺少的是政策支持和鼓励。 监管部门需要反省和深思。银行家们渴望未来一段时间，对消费金融产品进行创新，既能减少对传统业务的依赖和分散风险，又能激活消费市场。 消费金融虽然不是救世主，但在过去的一年,消费金融发展迅猛，市场需求和前景已经显现。如果用投入固定资产财力的十分之一支持消费金融，消费市场的活跃指数将会快速上升。以电子商务为例，消费金融已经势破如竹，2012年网购交易金额大约1.2万亿元，其中超过1800万张信用卡在支付宝还款。 消费既能激活市场，又对产业链起到积极的作用。美国的消费金融经验表明，在规则允许的框架下，只要有新的金融工具，激活消费指日可待。 陈志武分析说：中国人并非天生爱存钱，而是整个社会环境使然。在中国年轻人身上，已经出现了大量 “月光族”。中国经济的发展瓶颈是产能过剩，其救星还得靠消费。可以肯定的是，金融工具会在今后扮演着更重要的角色。它们的任务之一，就是将年轻人的“未来钱”变作“今日钱”，推动中国经济发展。
