爱华网[直销三人行]
电子支付系统在直销领域中的应用
来源：当代直销
主持人：陈亮 林淑敏
王婧怡：快钱企业发展总监
樊治铭：支付宝业务发展部资深总监
柳永亮：易宝支付直销金流首席顾问
以互联网经济为代表的新经济必将成为未来经济发展的主流。继安利、雅芳宣布大力推广电子商务以后，部分龙头企业成功转型，国内直销企业也开始逐渐瞄准了“直销+电子商务”模式。在“直销+电子商务”背景下，各种新型营销方式正日渐兴起。
任何行业的电子商务化都是物流、信息流、资金流的结合，直销行业与电子商务的结合万事俱备，只欠东风。而这股东风，在资金流领域，将由快钱、支付宝、易宝支付等电子支付企业共同刮起。
电子支付与直销有着怎样的契合？企业又是怎么实现电子支付与传统销售模式之间的转换？电子支付给直销带来怎样的新面貌？让我们一同走进快钱、支付宝、易宝支付这三家电子支付企业，共同来探讨电子支付系统在直销领域中的应用。
消费习惯需要培养
主持人：随着《直销管理条例》的出台与生效，直销企业纷纷携手电子商务寻求新的出路，这种“电子商务+直销”的营销模式，跟传统模式相比，有什么优势，又有什么不足的地方？
柳永亮：我们要比较优势跟不足，首先应该知道什么是电子商务，电子商务是怎么一回事。
站在企业层面，主要是利用Internet从事商务活动。显然“电子商务+直销”这种模式既然利用了Internet，它必然就借助了Internet一些优势。比方说传播范围广、针对性强、实时、灵活、成本低、资金流转更安全、便捷、速度也更快。这些都是传统的直销模式所不具备的。但是 “电子商务+直销”局限性也很明显，它的受众群体与互联网的接受程度是成正比的！
樊治铭：“电子商务+直销”的模式其实在国外并不新鲜。国外一些较大的直销公司从上个世纪末就已经开始尝试进行这类模式的探索。电子商务与传统行业的结合，目的就是为了提高企业的效率，减少中间环节，方便消费者，从而使消费者和企业都得到更多的实惠。这与直销模式的目标是契合的。通过电子商务的操作方式，直销企业可以显著降低生产、仓储、物流、财务、人员管理等各个环节的成本，控制风险，提高利润率，优势是很明显的。
不足之处主要有两点，一是国内的电子商务目前还没有发展到能将信息流、资金流、物流整合起来提供一个完美的整体解决方案的程度，企业需要自行将从各个渠道获得的解决方案进行整合，难度较大；二是国内企业对电子商务的意识还停留在比较初级的阶段，很多企业在一开始就没有为将来这方面的发展做充分的准备，规模起来之后碰到了许多问题，然后才想到了电子商务，再想办法补课，成本就很高了，难度也很大。
王婧怡：电子商务还存在许多方面的问题，有关国家政策尚未正式出台，在安全性、使用性方面还有待进一步考证。不过，合理地运用电子商务手段，对直销企业的发展将会产生良好的推动作用。
电子支付将渗透式改变直销行业传统的营销观念。通过电子支付的实现使直销企业内部管理模式与当前最先进的管理手段与管理工具很好地结合起来，从而使直销企业的内部管理，包括财务管理、资金规划与运营等多方面获得有效提升。
主持人：我们都知道，直销是提倡面对面的沟通和服务的，通过网络进行销售从而进行网络支付的直销企业目前是不多的。因为这里面有一个问题在，就是我们的广大消费者如何去接受和认识网络上的直销，又如何去接受网上付账。对于这两个问题，你们分别都是怎么看的？
樊治铭：传统的直销企业，尤其是国内本土的直销企业，很多都没有在一开始就注重电子商务方面的建设，对于从业人员在这方面的意识灌输工作做得也较少。而新兴的很多企业在这方面都做得较好。比如DELL，比如PPG，很多同行业的非直销型的公司都有这个想法去模仿它们的模式。直接在网上进行网络支付是需要一个过程的。对于传统直销企业，已经是有个传统模式的，肯定需要一定的时间来进行教育和转变，不能指望一蹴而就。而支付宝对于这些企业也一直在努力推出一些基于电子支付的非网络支付解决方案，努力来解决传统模式的企业碰到的问题。比如今年我们推出的电话支付，线下网点的现金支付，邮政的网汇e支付等等，都是一些不错的非网络支付的解决方案。相信只要直销企业有信心和支付宝一起去面对客户，一起培育市场；同时愿意为转型付出努力，相信直销行业的支付电子化一定会实现。
柳永亮：网络上的直销相比传统的直销更加扁平化，消费者接受和认识程度取决于需求，而不是基于“喜好”、“互惠”，所以网络上的直销就要求企业更深层次地挖掘消费者的需求。
随着社会财富增长及资金流转速度加快，网上付账是个必然的趋势，但目前这却受限于网上银行安全及普及程度，这些都还需要银行、企业、第三方支付平台的共同努力！
王婧怡：大家非常关心的安全问题，这里面包括三个部分：第一个是交易安全。从快钱的角度来说，我们在业界内建立了相当完备的内部分控系统，同时在交易的信用安全方面也做了很多的努力。第二点是在信息安全的部分。我想在支付企业当中，我们是惟一一家通过国际CISP、AIS的认证，同时也通过了国内的认证。最后一点是关于资金安全，这也是大家相当关心的问题。除了企业到个人资金的限制之外，还包括整体的清算中心独立运营，所有帐户流动的即时的通知，同时银行资金和交易历史我们都做到了每天的日清算。
另外，快钱与商家签约时候会认真考量商家商业资格，保障消费者利益。
主持人：作为支付平台，企业有收费和免费之分，你们的公司在这方面都是如何进行消费体验的？你认为你们企业的优势体现在哪些地方？
柳永亮：作为支付平台，是有收费和免费之分。但是作为独立的第三方支付平台，易宝支付从诞生的那天起就是以盈利为目的！易宝支付坚信没有利润就没有方向，没有利润就没有对用户的全心全意服务！易宝支付建立在利润上的服务创造了品牌，品牌本身就是一种体验！
就像北京大街上卖烤鸭的，到处都是，为什么人们都扎堆去全聚德，那是因为在全聚德门口排队的人多！易宝支付的理念，让用户的交易最快、最简捷地完成，并离开易宝支付的平台。
王婧怡：1、快钱在市场上是保持中立的第三方的市场定位，保证我们跟所有的合作伙伴之间在利益上是不会冲突的，同时保障平台是开放的。2、从应用上来讲，我们在系统的开发、产品的推动上都是以多应用来驱动的，不简简单单只是在C端，快钱有相当多的服务是走在B端和B2B端。还有个非常重要的就是核心的商务系统和业务系统，对于线上线下业务的集成和增值业务，奠定了非常好的基础。3、支付在我国分割性还是相当强，这跟国外相比还有很大的差异，就是说我们在银行卡、帐户信息、银行的帐户、各种类型的B2C和B2B业务当中，我们覆盖的终端是非常多的，包括手机、电脑、电话和POS机，所有这些在我们日常的业务中都会碰到，我们保持了所有业务的完全开放。4、在银行的合作当中，目前为止已经远远超出了我们在传统意义上的网上支付，总体的业务超过了一百多个，相当一部分业务是在银行端处于非标准化的产品，这对于我们绝大多数的中小企业，特别是城市里的B2B企业来说，有非常大的优势，因为很多的接口是在传统的B2C业务当中能够覆盖到的。5、我们从单一的基于信息化的服务向更加综合性的整合——物流、支付、交易一起的综合性的服务平台，同时会结合线上和线下走全国覆盖甚至国际性覆盖的道路。6、在快钱完成了中间（产品）的集成之后，包括相当一批银行帐户的集成，包括集团帐户的管理，我们可以做到实时批量的资金的进出，这里面解决了在业务推广当中商户所碰到的非常多的问题，其中包括B2B信用支付的问题等。7、开放的平台还带来一个对渠道的管理，利用这样的平台能够使我们的渠道非常快地覆盖全国，同时使资金的往来也能够符合我们现在业务的要求。
樊治铭：在2003年我们推出支付宝服务的时候，整个市场对电子支付仍然是陌生的，所以在2007年之前我们一直在培育市场。
目前支付宝的市场份额在电子支付领域已经遥遥领先了，我们的优势主要体现在以下几个方面：第一，专业性和创新性：我们可以为各个行业提供非常专业和个性化的解决方案，以满足各个我们开发的与各类金融机构的接口，开发的各类新产品也越来越多。第二，安全性：电子支付行业对企业的自律性要求很高，要确保资金的安全；我们从2006年就开始让工行对我们的客户资金进行托管，实现公司资金与客户资金完全分离，在国内同行中至今都是独一无二的；同时拥有国内最先进的自发研制的风险控制系统，完全可以媲美银行的风控体系。其次，我们拥有国内同行中最庞大的技术研发团队，每年在硬件上的投入在行业内也是首屈一指的，完全采用国内银行业的标准来进行；另外，在政策层面，与相关政府机构，主管当局的沟通也从来没有间断过，参与了许多行业内规则和条例的意见征集和制定的讨论过程。通过这些我们不断推进中国电子支付行业向规范和良性的方向发展。
网上交易很看重风险防范
主持人：其实网络直销使得资金少而又想发财致富的人提供一种便捷的创业渠道，但是在目前的中国诚信问题还是老大难的问题，请问你们作为行业aihuau.com资深人士都是怎样看待和防范这种便捷渠道背后的风险性的？
王婧怡：在风险监督方面，任何一个企业的监管都需要多层面的、综合的机制保障。基于我国信用服务基础较差的环境下，快钱在技术层面所用的电子支付平台是国际上最先进的应用服务器和数据库系统，也是唯一一个新结算支付业务系统通过国家信息安全认证的企业。以确保了数以亿计交易资金往来的安全。
而在企业内部，业务控制，风险控制都已经实现，加上业务监管等综合性保障来确保用户利益。从资金安排来看，内部风控始终保持独立运营，它不隶属于任何业务部门，有独立的、专业化的观点来看业务和交易上的风险，采用的技术认证也是国际领先技术，包括认证技术都与汇丰银行是一样的，而且这些基本上都具有相当长的保障和现有业务的安全性，这几方面综合起来才能够予以保障。 但是这中间同时还需要绝大多数的企业、银行和消费者的配合，快钱做的工作只是其中的一环，光做好快钱并不能解决行业内的问题，它是一个综合性的事情，必须实现多方面的管理与合作。仅仅靠单一的某一方力量，很难完全解决网上金融安全问题。柳永亮：风险就是需求，做为第三方支付平台，诞生的背景就是社会分工规范诚信机制！
樊治铭：支付宝从诞生之初就以解决中国的诚信问题为己任。支付宝的信用担保交易就可以很好地解决这个问题。对于刚创业、规模不大的企业来说，可以通过这个服务赢得消费者的信赖。而对于初涉网络交易，不敢购买这些产品的消费者来说，又提供了一个保障。至于这项业务的风险，凭借支付宝现在积累的人员经验和系统的完备性，是完全可以避免的。我们承诺过“你敢用，我敢赔”，现在这个承诺依然没有变。
主持人：电子商务乃至电子支付会不会使得拿牌企业和未拿牌企业变得没有区别，因为在网络上消费者（网友）买的是产品而不是品牌，虽然品牌有时会起到一定的影响作用。消费者的这种消费意识，会不会对网络支付安全产生影响？
王婧怡：牌照发放的具体情况和政策细节目前较难判断，但管理办法的出台肯定会使市场和业务更加规范。
樊治铭：由于相关法规暂未正式实施，我们正处于观望态势。
柳永亮：网络上的消费者跟现实中的消费者没有本质的区别，品牌的吸引力不会因电子商务而改变，如果稍微懂点互联网，你可以发现互联网媒体是非常挣钱的，这是为什么？这是品牌的驱动！
主持人：你们各个公司的网上支付系统都是怎样具体操作的？能不能说说你们各自的网络支付流程？可能很多人关注的问题是消费者的权益保护问题，当这一话题放到网络直销中，具体有什么措施保障消费者的权益？
柳永亮：网上支付无非是打开网银把钱付了，各个支付公司的产品差异化很小！关于消费者权益，有具体的法律规定，我们只要老老实实做生意，踏踏实实做人，相信消费者的权益没有被侵犯的理由！
王婧怡：快钱的支付流程演示图我们都放到了官方网站上。至于说消费者的权益保护问题，我认为主要有两个方面：一个是快钱本身的专业支付、安全等方面的加强，另一个是合作企业的严格审查。
樊治铭：这些问题与信用问题紧紧相连。对于交易双方来说，一定的制约也有助于信用的建立，才能切实保护消费者的权益。
主持人：安全问题始终是电子支付行业发展的瓶颈，你们认为消费者始终担心的“信用”问题应从哪些方面加以改善？
柳永亮：“信用”用是安全问题中很重要的一个方面，我们需要建立一个运营模式来牵引“信用”，同时通过授信等方式来提升信任力！
樊治铭：信用问题很重要。这方面我们认为首先是电子支付解决方案提供商本身的信用问题。买卖双方钱都从你这里过，你自身缺乏信用的话，其他人诚信更无从谈起。在这方面我们做的工作很多，让工行进行资金托管已经提到过。另外，我们还建立了专门的风险监控系统，设立了专门的风险监控团队，24小时对客户的账号安全情况进行实时的监控。只有我们的系统安全了，资金安全了，交易双方的“信用”才有基础。对于交易双方来说，一定的制约也有助于信用的建立。比如我们的信用担保交易模式，会先将交易资金置于中间状态，待双方货物交割完成，确认无误时，再根据买方的指令付款给卖方，这从一定程度上平衡了买卖双方的权利义务关系，让卖方更重视自身的产品质量和服务，并在交易中逐步建立自己的信用。
王婧怡：在风险监督方面，任何一个企业的监管都需要多层面的、综合的机制保障。基于我国信用服务基础较差的环境下，快钱在技术层面所用的电子支付平台是国际上最先进的应用服务器和数据库系统，也是唯一一个新结算支付业务系统通过国家信息安全认证的企业。支付信息的传输采用了128位的SSL加密算法，整套安全体系获得了美国MasterCard网站信息安全认证、美国VISA持卡人信息安全认证和美国American Express运通的DSS认证，而美国Oracle公司、VeriSign数字安全公司和ScanAlert网络安全公司每天为快钱提供全面的安全服务，以确保了数以亿计交易资金往来的安全。
这行业的瓶颈很多，主要有三大方面：首先你可能在第一年，就要面临潜在的带不确定因素的监管风险；其次是银行系统基础建设，第三是如何改变广大消费者的支付习惯。尽管门槛不少，但一个令人欣慰的现实是，行业发展速度比大家预想的还要快。究其原因，与国家强有力的GDP增长要求清、洁、算环境必须改善有关，这必将推动电子支付行业的发展。
支付在传统行业最终会占绝对优势
主持人：我了解到的是，在支付方式上的选择多种多样，有B2B、B2C、C2C等，请问你们所开通的支付方式的依据是什么？
王婧怡：根据市场和用户需要。支付市场目前存在误解，并不仅仅是B2B、B2C、C2C这么简单，也不仅仅局限于电子商务。传统商业领域，以及公共事业、公益慈善等领域都应成为未来支付市场的一部分。所有应用到现金的地方都会成为我们的目标群体。
樊治铭：B2B、B2C、C2C为电子商务交易模式，非支付方式。
柳永亮：市面上的支付平台建立依据都是B2C，但随着企业的多元化转型，支付产品能针对更多的“B”、“C”来服务！
主持人：中国互联网络信息中心(CNNIC)最新发布的《2008年中国网络购物调查研究报告》显示，在电子支付中使用支付宝的用户比例已达76.2%，而近日百度又宣布了另外一项“让人吃惊”的决定——推出其C2C支付平台定名为“百付宝”，在电子支付这个市场出现一头独大，同时又不缺乏新的竞争者的加入，你们对此是怎么看的？
柳永亮：一个行业不可能由一家公司来做，市场对谁都是公平的。最主要的是要看谁更专注！
王婧怡：现在的淘宝、易贝等现金交易平台，可以看到它们的交易量非常大，但是两年三年以后，它占整个支付量的比例很可能低于10%，因为新增的量要比现在的量大很多，这就是经济学上的增量经济。我们现在说当当、百度支付占到一定比例，但在两年三年以后，那个量也会变得非常非常小。
根据调研数据显示，支付宝、财付通、银联电子支付、快钱是目前国内前四大的电子支付企业。我把这几家企业分为两类，即开放型和封闭型。快钱属于前者，支付宝则属于后者。我们赌开放型企业的会赢，开放与否也是我们与支付宝的关键区别。电子支付行业掌握了用户的重要信息，我们开放型企业不会利用这些数据与客户竞争。替用户规避风险是开放型电子支付的竞争力之一。
樊治铭：这个行业一直有很多支付公司在竞争，有竞争才有创新，这对用户来说是好事，他们也拥有更多的选择。我们希望同行们能一起本着诚信自律专业的精神，将这个市场引向良性发展的轨道，一起把市场做大做强。我们相信中国肯定能诞生与国际上领先的电子支付企业媲美的优秀公司。
主持人：谈谈电子支付的发展困惑及未来的发展趋势吧，中国直销的这个环境还是对你们的拓展有很大的影响吧？
柳永亮：这个问题应该由CEO来回答！
王婧怡：没有特别大的困难，任何困难我们都能克服。如果说有困难，那么人才对于我们是一个较大的挑战。我们从事的是一种新兴的金融服务，需要的人才必须对互联网技术和传统的金融服务都非常熟悉。现在在市场上很难找到对这两方面都熟悉的人。
我认为支付在传统行业最终会占绝对优势，现在就看谁能抢到增量当中最大的比例。传统商业领域，以及公共事业、公益慈善等领域都应成为未来支付市场的一部分。
目前快钱已经深入到机械、电子、教育传统行业，并在教育、游戏、金融、物流等十几个行业有所收获。在未来半年走势中，支付行业整体差异化将加强，增值部分的力量将加大，行业价格也将趋于理性。
从美国发展的经验看，国内电子支付市场走向成熟需要15至20年，市场成熟的一种现象是，纸币将被淘汰。
樊治铭：目前国内电子支付企业的发展总体形势不错。但是由于起步晚，竞争水平相对较低，和发达国家相比也有一定的差距。中国幅员辽阔，市场环境也非常复杂，这些都是我们碰到的问题。但是，行业整体的发展态势还是健康快速向上的。未来的发展趋势应该会随着电子支付的技术的进一步成熟，电子支付不仅在网民购物的领域内得到更进一步的普及，而且会逐渐被传统企业接受和应用，传统企业将逐步成为应用电子支付的主要力量之一。中国的直销行业在政府主管机构和直销企业的长期努力下，逐步形成了一个良性的发展势头，行业从业人员也在节节攀升。支付宝愿意将一直所提倡的信任理念灌注到直销行业中来，加入到规范直销行业的行动中来，助力国内的直销企业健康发展。
主持人：在众多电子支付企业的推动下，越来越多的传统商务意识到网上交易的便捷性、安全性，利用企业提供的有效支付方案，给商务交流与支付带来的不仅仅是实用性，还会给网上创业带来意想不到的乐趣与新的使用体验。随着电子支付应用的成熟，将给直销、航空、教育、娱乐、国际贸易、电视购物、基金、保险、公告事业缴费等行业应用电子化方向的动力。让我们一起期待着电子商务与直销的结合，带给人们更多更多的惊喜吧！谢谢大家！
