爱华网系列专题：《利润丰厚的理财规划：理财规划进行时》
对于退休的定义在不断变化。人们不再认为退休只是被动的退出某件事情，比如工作。现在人们把退休看成主动去做某件事情，比如积极追求他们的梦想，以及实现工作时计划的目标。新一代的退休者要面对的问题，是政府补助金额的下降，工作单位也将缩减退休金数额。人们发现，他们不得不对自己的财务安全承担更多的责任。幸运的是部分新兴的服务业——特别是信息技术行业——将为许多人提供巨大机遇；但是那些错过这场信息革命的人，则要面临更大的财务风险。在这场商业变革中处于中心位置的，是人口庞大的美国中等收入阶层，现在他们发现了一种更为经济的投资方式，那就是在线投资或通过折扣经纪人?进行投资。 ?1975年以后，美国SEC废除了固定佣金制，导致了折扣证券经纪人的出现。这种经纪人只是按照客户的指令进行简单的证券买卖，不提供任何咨询和建议，因而佣金低，一般比全服务经纪商少75％。 据《理财规划》（Financial Planning）杂志称，目前有25万人自称是理财规划师，但其中具有理财规划师认证资格或得到正式认可的只有6万人，约占总人数的25%。很明显，目前所提供的理财服务，并不能满足婴儿潮群体及美国年轻人教育和退休资金早期储备的需求。这种理财服务供不应求的状况，将使退休规划变得极为专业化。
三、双收入家庭夫妻同酬现象增多 重要的市场商机是双收入家庭夫妻同酬趋势的出现。更多的妇女走上了工作岗位，而且其收入也已增长至与男人、尤其是其丈夫的薪水相同的程度。高收入的双收入家庭将产生更多可自由支配的资金，导致更高的纳税义务，产生相应的减税需求以及更大的储蓄自由度。另一方面，许多双收入家庭都无法控制消费的欲望，难以为未来储备资金。这两方面的因素都为理财规划师创造了潜在客户。对于21世纪的双收入家庭和忙碌的单身者来说，时间变得越来越稀有和宝贵，因此理财规划也越来越不可或缺。把理财工作交给专业人士打理，不仅为个人、家庭，同时也为社会节省了大量的时间。 四、美国的经济状态 今天，美国百万富翁的人均比例比以往任何时候都高；相反，宣布破产的人也比过去任何时候都多。为什么会出现这种矛盾现象呢？我们目前正处于一个发展迅速、但不稳定的经济之中。许多靠投资股票证券发家的百万富翁，钱多得花不完；而其他美国人，由于受信用卡便捷优点的吸引，其负债额比以往任何时候都高。由于近年来产权投资市场的年收益额高且稳定，因此更多的可支配资金流入这一市场。 ?401(k)计划是美国的一种退休计划，详见第四章。 利率已经降到历史最低点，通货膨胀几乎不存在。通过401（k）计划?投资的资金额达到空前高度。但是，随着越来越多的婴儿潮成员临近退休，有一个问题变得愈发明显，那就是这些努力工作的人们发现，他们的退休金额可能不会达到他们想象的高度。正因为如此，婴儿潮群体对于他们的退休资金的充足程度缺乏信心，因此不得不推迟退休日期。在对已有的可支配资金进行规划方面，这些人将需要更多帮助。另一方面，将有更多的人需要别人帮助管理其现金流量，以免产生过多负债。满足这两方面的需求，将是规划师们的独有商机。 五、信息技术 能够轻易获得有用信息，也为理财规划业创造了重要的机遇。以前依赖《华尔街日报》（The Wall Street Journal）进行投资的普通投资者，现在通过互联网就可以从无数渠道获得财务信息，上至每日财经专栏作家，下至股票经纪人的建议。这些消费者可能会绕过理财规划师，就像他们抛弃旧时经纪人一样。越来越多的处于管理层的人们没有时间等候经纪人或报纸提供新的信息。而且，无论投资者何时需要，互联网都在那里恭候。理财规划师们只有加入到互联网革命的大潮中，才能学会如何在竞争中获胜。聪明的理财规划师们没有把互联网视为一种威胁，而是使其成为他们的信息来源和与客户联系的媒介。并且，丰富的新软件在风险和收益评估方面也能给规划师提供很大帮助。在更加老练的观众面前展示职业技能，这也是规划师们需要面对的一个巨大挑战。 六、消费者对于财务监管的需要 几年前，人们依靠当地的银行家照管其家庭储备金。而今天，人们想要管理的对象除了金钱之外还有健康状况、政治活动以及个人隐私。与此同时，人们觉得最难完成的两件事就是合理分配资金以实现某些目标以及为实现这些目标而制订计划。 人们对于政府机构和传统理财机构（如社区银行）信任度的下降，为理财规划师创造了良好的机遇。
