第5节:理财规划新世界(5)



系列专题:《利润丰厚的理财规划:理财规划进行时》

  理财规划服务预期的消费者所担忧的问题范围很广,按先后顺序排列如下。

  (1)退休金储备。

  (2)所得税风险。

  (3)收益年度投资及资产增值情况。

  (4)现金管理。

  (5)未来的医疗护理成本。

  (6)持久性资产状况。

  (7)遗产规划。

  (8)教育基金储备。

  (9)个人负债额。

  (10)机构精简及失业。

  ?一种财务软件。

  这些消费者担忧的问题并不是暂时性或依次出现的,他们可能同时出现并跨越社会和经济两个不同领域。例如,教育和退休基金储备就要求规划师们制定出一个特殊计划,既能使资产增值,又能将风险降到最低。

  七、来自全服务机构的竞争日益激烈

  人们对于财务规划的选择也在改变。竞争的日益激烈可能导致独立理财规划师数目的增多,也可能使其减少。如前所述,技术的发展创造了许多新的机会,从而影响了业务的发展。比如会计们重新界定其职业概念。随着税务软件(价格低至40美元)和簿记软件?(100美元)的出现,技术的发展已经降低了人们对于总账会计和税务会计的需求。按几下键盘就可以进行复杂计算的电脑程序,已经接替了簿记员、会计或注册会计师的工作,每月聘请这些人员的花费也相应减少了。一些软件公司的做法使得注册会计师的业务范围变得复杂,如先锋软件公司?(Vanguard)就在网上提供了可以免费下载的税款准备软件。这进一步减弱了人们对于会计的长期需求。结果,一些独立注册会计师和大型会计公司将其业务扩展至利润高、范围广的咨询业,以弥补传统业务领域的损失。

 第5节:理财规划新世界(5)
  另一方面,股票经纪人也在关注互联网贸易的飞速发展。客户最低只需花费7美元就可在互联网上完成一笔股票交易,而过去通过全服务经纪公司办理这种业务,要花150美元。如果客户只需花上20美元或更少的钱就能通过在线交易公司完成相同的交易,那他们为什么还要把几百美元付给经纪人呢?许多全服务经纪人,如美林证券(Merrill Lynch),加入了在线交易市场,从根本上改变了他们的从业方式。客户可以选择每年付一定的聘用费,然后便可得到经纪公司的信息产品。但是如果这些信息自己在网上就能找到,那么投资者为什么要付那么多钱购买呢?很少有人愿意这么做,许多投资者都是自学成才的。技术的发展已经使业务发生彻底改变。如果全服务经纪人不根据消费者的需要而改善自身业务模式,那么,在21世纪就会变成落伍者?

  当然,也不是所有人都愿意抛开传统的理财服务,而求助于互联网或其他渠道。总有许多富豪,以及那些没有时间上网或偏爱传统方式的人,愿意使用个人专用经纪服务。但是由于前文所述的人口统计数据的变化,年老和年轻的美国人都愿意借助电脑寻求高质量的理财规划指导。理财规划师所要做的,就是找到一种方法——把自己与在线财务信息连在一起。

  ?美国的一家知名软件公司,建立于1995年。

  ?美国于1933年颁布了《格拉斯-斯蒂格尔法案》,该法案规定商业银行的主要业务是吸收存款,投资银行的主要业务是承销和发行证券,二者必须实行严格的分业经营。

  ?利基市场是指蕴涵丰富市场机会,但规模不大,别人难以进入的产品或服务市场。

  保险经纪人发现,由于寿险业在过去10年处于停滞状态,因此现在的保险业很不景气。寿险公司转而经营其他产品,包括共同基金、可变年金以及理财规划等,以弥补其保险业务流失的收益。随着格拉斯-斯蒂格尔法案?的废止,该法律对于保险公司、投资公司和银行之间不能交叉经营的禁令也相应撤销,许多上述公司都开始提供全服务理财产品,以创建一站式购物模式。但是,一些小型理财规划公司和独资从业者也建立了他们自己的利基市场?,并且有良好的技术支撑其业务,这使得他们总能找到客源,满足其市场需求。

  理财规划师也可能来自金融以外的行业。工程师、建筑师、立约人、商人及其他职业者都发现,理财规划师是一个充满诱惑的新职业。其中的一些人已经实现了财务独立,现在他们希望能够开发一些理财技能,帮助其他人实现他们自己已经实现了的理财目标。

  消费者在选择理财规划师时需要考虑的问题

  假设以上市场机遇表明了人们对专业理财规划的需求,那么下一个需要考虑的问题自然是“消费者怎样选择理财规划师?”消费者需要考虑以下问题:

  ◆ 我需要一位专家吗?

  一名患者在选择去普通医生那里看病,还是求助于医学专家的时候,也会问同样的问题。普通理财规划师提供服务的范围较广,而专家则会针对某一具体领域给予深层次的专业指导。

  ◆ 规划师是否加入了任何理财产品公司?

  一方面,加入理财产品公司的规划师对客户所作的回答和(或)建议会丧失客观性;另一方面,与理财产品公司联合,又会使规划师们对于向顾客推荐的具体理财产品拥有更详尽的信息。

  ◆ 规划师是否赚取高额的佣金?

  如果一个规划师的佣金在其总服务收益中所占的比例过高,则顾客应当注意,该理财规划师的建议是不客观的。消费者一般愿意信赖服务费余额(服务费减去佣金)较高的规划师。

  ◆ 规划师是否提供专业参考案例?

  消费者希望听到关于成功的故事,尤其是最近发生的,或与自身情况相关的。消费者会向规划师寻求参考案例,聪明的规划师会把这看成是一次展示业绩的机会,而不是麻烦。

  ◆ 规划师能否回答技术性问题?

  理财服务业的消费者需要有信赖感。如果一个理财规划师已经为顾客盈利,或者,他能够用顾客听来浅显易懂的语言,解释有一定深度的技术问题,那么该顾客就会对其建立信赖感。如果谈话中使用过多的专业术语,或所谈内容没有技术深度的话,顾客就会产生疑虑。

  ◆ 规划师收取多少费用?

  潜在客户总是希望具体的服务收费声明是与执行成果挂钩的。根据理财规划师提供的具体产品来建立收费结构,能够消除客户的顾虑;并且使客户更易接受佣金协议。

  ◆ 规划师的教育及经验情况如何?

  当今市场中,消费者希望一个顾问能够受过正式培训、资格鉴定或持有资格证。消费者和规划师所承担的理财风险越高,资格证的重要性就越大。成功的规划师会制作一份宣传资料提供给消费者,它可以帮助预期客户作出正确的选择,证明其专家资格,同时也展示其所持有的资格证。

  过去,大多数消费者都没有认识到专业理财咨询的必要性;还有一些人认识到了这一点,却没有采取行动,或是令人遗憾地找错了指导者。在经济状况较好的时期,人们拥有更多可自由支配的收入,对未来也没有太大担忧。这种对未来过高的自信导致人们拖延着不去进行咨询。理财规划师需要认识到,人们花在度假计划上的时间,远远多于花在财务安全规划上的时间。今天的理财规划师要善于鼓励人们在正确的时间,以正确的理由,采取正确的行动。  

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