爱华网系列专题：《利润丰厚的理财规划：理财规划进行时》
——部分及不完全伤残。如果投保人没有完全伤残，那么在他进行兼职工作的情况下，是否能够得到赔偿？ ——生活费用调整附加条约?。每年的赔偿金是否根据消费价格指数的上升而增长？ ?生活费用调整附加条约：一种附加的保单条约，此条约规定赔偿金应根据消费价格指数的变化而变化。 ——投保公司的实力。你要进行调查，以确定出具保单的保险公司的实力状况。 ◆ 健康险 ——100万美元或更高的终身巨灾保额。在患上重大疾病的情况下，被保险人需要足够高的保额帮助其渡过难关。 ——投保公司的实力。你要进行调查，以确定出具保单的保险公司的实力状况。 ◆ 房主险 ——HO3和HO5险。客户寓所（HO3）及室内物品（HO5）的重置成本保险是必须要购买的。 ——对于保单中没有完全涵盖到的项目，要增加附加条约。如果你的客户有一些贵重物品其价值超过保单的承保范围，那么该客户应购买一份附加条约，使保单所设立的限度得以扩展。这些贵重物品包括毛皮大衣、珠宝及收藏品。 ——最低30万美元的承保责任总额。事实证明，承包责任总额过低是非常危险的。如果有人要起诉你的客户，你要保证该客户的个人资产不会受到威胁。 ——投保公司的实力。你要进行调查，以确定出具保单的保险公司的实力状况。 ◆ 汽车险 ——最低30万美元的承保责任总额。事实证明，承保责任总额过低是非常危险的。如果有人要起诉你的客户，你要保证该客户的个人资产不会受到威胁。
——未保险/不足额保险险别。如果某人和你的客户发生交通事故，而对方没有保险或保额过少的时候，这种保险可以使该客户的承保责任总额增至30万美元。 ——物质损失保险。当你的客户发生交通事故时（客户本人或其汽车与其他车辆相撞时），这一险别可以对你的客户提供保护，使其能够把汽车修复到事故前的状态。 ——投保公司的实力。你要进行调查，以确定出具保单的保险公司的实力状况。 一、审查重要文件 作为客户的个人理财规划师，你有充分的理由要求客户对相关信息进行全面披露。你也有责任询问客户，是否存在需要你秘密了解的财务问题。需要你审查的法律文件有：遗嘱、委托文件、买卖合同、契约、离婚判决书、对客户资产的其他任何合法求偿文件。其他需要研究的标准文件有：投资和退休计划、最近3年的联邦和州级所得税税单（你可以从这3年的税单中找到需要改进的地方，以实现合理避税）、私人应付票据和到期票据、犯罪记录及法庭判决。你需要了解一切信息，这样才能帮助客户并保护自己。 二、判断客户的财力能否实现阶段性目标 客户的资产和负债以及其他有关财务安全和危险的信息，都必须做成一系列的财务报表。这会使你轻松地确定客户的财务状况有哪些优势和不足，并根据客户现有的财力，评估其实现阶段性目标的可能性。一定要强调是“现有财力”，这一点非常重要。一份可靠的理财计划的基础，是对现有资产数额增长的预测，而不是对最佳情况（现有资产加上未来收入和意外收入）的设想。例如，由于家庭成员之间的关系是在不断变化的，因此谨慎的理财规划师会对客户理财计划中的遗产继承额作低估处理。同样，机敏的规划师也对客户未来收益的能力作低估处理。这是因为，我们认为自己应该得到的收益，往往高于我们实际得到的。相反，规划师应该充分考虑客户的负债，因为顾名思义，负债反映出的是客户经济状况中最糟糕的一面。因此，制定理财计划的基础，是对客户目前经济状况的评估，而这种经济状况，会随着未来的资本积累和负债情况的改变而变化。 在分析客户财务信息和个人信息时，不要忽略以下几点： ◆ 定性信息帮助你了解客户理财动机、个性特点，以便预测其未来行为 你的客户是否想法多变、直率、易冲动？你的客户是否行为谨慎、优柔寡断，甚至胆小怯懦？你为客户制定的计划，必须符合他们的个性，以及未来可能采取的行为方式。 ◆ 帮助客户管理其财务生活 虽然不能强求你的客户制定预算，但你要鼓励客户这样做，并坚持按照预算支配资金。不听从建议的客户是不会成功的，他也会对你产生负面宣传效果。 ◆ 未知事件的影响 你为客户制定的理财计划应该成为一种灵活多变的工具。它设计灵活，可以适应客户的长远目标、阶段性目标以及策略的变化。计划必须预先考虑的未知因素包括：股票市场的变幻莫测、突患重病、企业倒闭、离婚及死亡。对于某些客户而言，这些话题是不愉快的，甚至是痛苦的，但是规划师必须与客户讨论这些问题，并在理财计划中预先估计到这些因素。
