爱华网系列专题：《利润丰厚的理财规划：理财规划进行时》
（3）不想考虑不愉快的问题，如死亡、伤残、失业或财产损失。 （4）认为理财规划花费昂贵。 所有这些假设都是错误的。不提前做计划当然也会让你损失金钱。不进行理财规划的后果有以下几点： （1）在个人遭遇不幸时，如死亡、伤残、重大疾病、汽车事故、长期失业或其他重大负面事件时，无法获得充分保护。 （2）没有多少资金留给退休生活或满足家庭教育需要。 （3）过高的所得税或赠予税。 （4）无计划的遗产要付出更高的税款及清算成本。 （5）无法实现人生理财目标。 三、为什么你的客户需要你的帮助 许多人缺乏足够的理财技能，因此不能对其自身财务进行信息性、系统性决策。他们基本没有完善的决策模型。规划师帮助客户确认需求，找到完善的满足需求的方法，同时规避潜在的风险。理财规划师的工作是多个领域的综合，包括咨询、信息管理及处理、教育规划、投资规划、所得税规划、风险管理、退休规划及遗产规划。 四、个人理财规划的核心领域 理财规划包含以下核心领域： ◆ 现金流量管理 ◆ 保险规划 ◆ 投资规划 ◆ 教育规划 ◆ 所得税规划 ◆ 退休规划 ◆ 遗产规划 本章提供了一个理财规划的框架，根据此框架你可以确定你的业务应注重哪个或哪些领域。
现金流量管理 客户寻求现金流量管理服务，以便更有效地控制其财务状况。对于很多人而言，这意味着学会更好地控制其每月的现金流量。客户往往希望在节省大部分收入的同时，保持其生活方式不变。有些客户现金流量的问题很严重，如负债过多，储蓄过少或零储蓄，现金流量波动过大等。其他客户关心的是，怎样拥有足够的财力，为其退休提供资金以及怎样控制开销，以免资产消耗过快。因此，这些客户的理财目标是与现金流量管理具体联系在一起的。 现金流量管理有两个主要目的： （1）收入和支出管理，包括建立及维护现金准备或近似现金等价物，以满足发生意外或紧急事件时的需求，如患病、受伤、死亡或突然失业等。 （2）系统的实现及维护现金盈余，以进行资本投资。理财规划师有时会低估现金流量管理的重要性，只将其看作是提供给客户的一种服务。这是错误的，因为该领域所解决的问题，对于提高客户的能力、实现更广泛的理财目标，都非常重要。 现金流量的三个主要组成部分是预算、现金流量规划、确定净值。在这些领域中，如果没有规划师的帮助，客户很难实现他们的目标。 一、你在现金流量管理中的职责 作为一名规划师，你的职责是帮助客户制定一份现金流量计划。这个过程包括收集理财信息、确认收入来源和消费方式、制定合理的目标、制定预算以及监督执行预算。现金流量规划对于客户的生活方式会有重大影响，因此规划师常常需要向客户强调储蓄的重要性。作为该过程的一部分，规划师必须帮助客户评估，根据其目前的储蓄状况，哪些目标是现实的，而要想实现那些现在看起来不现实的目标，还需要增加多少资金。因此，规划师的目的常常是帮助客户建立现金流量系统，以实现正确的储蓄水平。如果客户仍然觉得难以实现足够的储蓄额，那么规划师需要帮助他们修改目标，将其降到他们可以实现的水平。 二、预算及预算分析 预算是一个耗费时间但又不可或缺的工作，它需要进行一次综合分析。分析内容包括客户支出金钱的速度，是否为短/长期目标进行投资以及投资的程度。 要想有效地管理资金，客户需要学会如何从根本上制定预算。客户必须计划其收入量，记录及监控支出和投资状况，并对计划和实际数字进行比较。只有当客户具有精确、详细的收入和支出记录时，他才有可能完成这一工作。但是，实际情况并没有听起来那么难。有许多种渠道可以得到预算数据，如所得税税单、房屋修缮记录、银行及经纪人的报告、财务报表（如资产负债表和损益表）、保险单、信用卡和支票簿记录。 成功的预算通常意味着控制支出。规划师必须对客户的支出额进行实际的评估。如果该数字有可能超过收入额，那么规划师就应该帮助客户减少或者取消某些支出。另外，还应该不定期地重新审查该预算，根据预算各部分在过去的执行情况进行调整。 如果客户的负债过多，不太可能成功控制支出，或是规划师没有能力处理其复杂的财务状况，那么，该规划师就应该考虑为客户介绍一位财务咨询师，以提供财务咨询服务。
