爱华网系列专题：《利润丰厚的理财规划：理财规划进行时》
对于房主而言，最完善的保险类型是HO3险，或一切险（承保开放性危险）。这类保单为寓所的任何危险（不包含保单具体声明排除在外的危险），提供重置成本保险。HO15保单对于室内物品提供全额重置成本保险（保单上限以内）。对于出租房屋者，HO4保单可以对其室内物品提供重置保险。对于共管或合作的房屋所有人，HO6保单提供重置成本保险，并承保被保险人对于室内墙壁的损坏。最后，对于老房房主，HO8保单只承保其实际现金价值，即重置成本减去贬值部分。老房的全额重置成本保险（通常在第二次世界大战前）即使存在，也是非常昂贵的。如果你想要修缮老房，如重裝电线、暖气以及管道等，那么可能选择HO3险更好些。 ◆ 汽车险 汽车险承保人身伤害及财产损失。它有两大构成要素。首先，如果你对他人构成了人身伤害，那么责任险会为你提供保护。承保范围包括疼痛和痛苦、遭遇未保险及不足额保险的驾车人时对路人的保护、损失的薪酬和医疗费用。其次，财产损失或碰撞险也对被保险人遭受的任何财产损失提供保护。 个人在为汽车进行登记时，美国的多数州都要求其提供保险证明。身体伤害或财产损失所必需的最低保险金额或法定保额几乎都不足以弥补损失，其合适的承保金额应为30万美元。 ◆ 责任险 许多时候，房主保单或汽车保单下的责任险都不能提供充分的保护。人们所具有的资产会远远超出这些保单的承保范围。被起诉可能会导致个人资产遭受损失，而责任险（如一份伞括险保单）可以使你保护自己不被起诉。这类保单相对便宜，如价值100万美元的承保额，其保费仅为175美元，它只有当超出房主保单和汽车保单的责任限度时才起作用。对于承保额超过100万美元的保险，其保费可以提供折扣。 投 资 规 划 投资规划对于帮助客户实现其理财目标非常重要。绝对正确的投资方法是不存在的——适合客户的，才是正确的。你的工作就是找出这样的方法。 投资规划过程中，有3个主要步骤：第一，确定投资参数；第二，管理客户预期；第三，选择正确的投资工具。 一、确定投资参数
理财规划师必须为客户评估6个投资参数：风险承受能力、时间范围、变现能力、市场性、所得税以及分散投资。 ◆ 风险承受能力 客户一般不怕风险，怕的是损失。他们希望在不损失本金的条件下，获得高收益率。风险承受能力衡量的是客户在购买投资产品时，愿意承担多大的风险。客户的风险承受能力决定了应该选择哪些投资，而这些投资转而又决定了客户能否实现其理财目标。要评估客户的风险承受能力，首先应该让客户完成客户风险承受问卷见表4?5，然后再由你填写附带的客户成绩单见表4?6。 表4?5客户风险承受能力问卷 个人背景信息 出生日期 姓名 住址 城市州邮政编码 电话：日间晚间 社会保障号或纳税人身份证号 职业 计划在什么年龄退休？ 配偶姓名 投资经历及分析 1?作为投资者，您把自己放在下面尺度的哪个位置？（圈出一个数字） 12345678910 损失和价格的 波动越小越好均衡的投资组合，有 一些价格波动和增长资产增长最快，要承 受风险和价格波动 2?您的年纪是多大？ a?小于25岁。d?45～54岁。 （续） b?25～34岁。e?55～65岁。 c?35～44岁。f?大于65岁。 3?在未来您是否需要大量现金——比如买房、支付大学费用、健康相关费用、退休或建立一个新企业？如果适合的选项不一，请选择最近时期内最适合的选项。 a?不，我不需要那么多的现金。c?是的，在未来的10～15年。 b?是的，在未来的16～20年。d?是的，在未来的5～9年。 e?是的，在未来5年内。 4?有些人认为他们的投资主要在于价值的增长，其次是产生定期收益。其他人认为定期收益比价值的增长更重要。这些目标可能是长期（5年或者更长）、中期（2~5年）或者短期（最长2年）。哪种叙述最能反映出您的目标以及实现时间？ a?让我的投资价值随时间而增长，而不是从投资中获得定期收益。 b?尽管我的投资价值增长，我也为中期收益进行投资。 c?从投资中获得定期收益，即使我正在进行长期投资。 d?获得定期收益，而不是投资价值的增长，尽管两者对我都很重要，因为我正在进行中期投资。
