第42节:理财规划的业务范围(15)



系列专题:《利润丰厚的理财规划:理财规划进行时》

  通货膨胀系数表

  距退休的年数系数距退休的年数系数

  51?2253?0

  101?6303?7

  151?9354?7

  202?4405?8

  第二部分:退休收入及储蓄预测

  要保证退休后有足够的收入支付各种费用,现在就要进行储蓄。这部分内容可以帮助客户估算其所需的年度储蓄额。第一次计算的是距退休第一年的储蓄额(第7项)。每年的年度储蓄都应该依次增加5%或更高,直至退休。

  年度退休储蓄预测现值/美元通货膨胀系数未来(达到退休年龄时)价值/美元

  1?在退休年龄的年度生活费估算值(来自第一部分)(1)

  2?年度养老金收入(计划到退休年龄时由雇主提供)乘以通胀系数(2)

  ×=

  3?年度社会保障福利(计划在退休年龄可从社会保障局得到)(3)乘以通胀系数

  ×=

  4?预计养老金和社会保障收入(第2项加上第3项)

  5?要由个人储蓄/投资提供缺少部分(如果费用高于收入)资金

  (第1项减去第4项)

  6?乘以17(4)

  7?等于到退休年龄之前,要为退休所进行的储蓄/投资额(未来美元价值)(5)

  给规划师的注释

  (1)利用通货膨胀系数表获取正确乘数。

  (续)

  年度退休储蓄预测现值/美元通货膨胀系数未来(达到退休年龄时)价值/美元

  (2)雇主一般在达到退休年龄时提供养老金计划的现值美元金额。将这一数额乘以通货膨胀系数,以得到未来美元价值计算的退休金近似金额。

  (3)社会保障的估算值是以现值美元表示的,因此要根据通货膨胀进行调整。

  (4)一般来讲,如果你在退休时需要1 000美元的年收入,那么你现在至少需要17 000美元的储蓄/投资,以抵消通货膨胀率的影响。如果你计划在62岁退休,那么要乘以系数20,而不是17。

  (5)客户可能对于需要为退休所进行储蓄的数额感到灰心。对于年轻人和/或退休金过少的人而言,他们所需的储蓄额可以轻易超过100万美元。但是良好的储蓄习惯,再加上复利,一般可以缩小目前财力与最终需求的距离。

  第三部分:退休储蓄估计值

  退休规划工作表的这一部分,可用来预测退休时得到的私营企业养老金和社会保障福利的数额,并估算出要弥补这些退休金与收入总需求之间的差额,需要多少额外的储蓄或投资。

  1?为资助退休生活,在退休时需要积累的储蓄/投资金额(未来美元价值)

  (来自第二部分)

  2?减去目前为退休所准备的财力(1)

  3?乘以增值系数(根据下面的增值系数表)(2)×

  4?等于目前具有的退休财力的未来价值(第2项乘以第3项)

  5?达到退休年龄时需要具备的退休资金(第1项减去第4项)

  6?乘以储蓄系数(根据下面的储蓄系数表)(3)×

  7?等于来年需要的储蓄额(第5项乘以第6项)(4)

  增值系数表

  距退休的年数系数距退休的年数系数

  51?4256?1

  102?1308?8

  153?03512?6

  204?24018?0

  年度储蓄系数表

  距退休的年数系数距退休的年数系数

  50?1513250?0088

  100?0558300?0054

  150?0274350?0034

  200?0151400?0022

  给规划师的注释

  (1)目前所具有的财力一般包括所有投资相关资产的当前价值,并且客户在退休前不会动用这部分资产。不要算入客户的房产价值,除非客户打算将其出售以增加退休资金。如果你已经在第二部分的第2项中将可授领退休金乘以了系数,那么在这里就不要将其算入财力内。

  (2)增值系数可以帮助估算目前所具有的财力在退休时的价值。增值系数假定的税后增值率为7?5%。

  (3)年度储蓄系数帮助计算来年客户需要的储蓄额,以便开始累积退休所需资金。年度储蓄系数假定的税后收益率为7?5%。

 第42节:理财规划的业务范围(15)
  (4)积累退休储备金所需的年度储蓄额,假设客户的储蓄是定期进行的。

  二、退休规划的三个阶段

  理财规划师也可以从另一个角度进行退休规划,它涉及以下3个阶段:积累、节约以及分配。首先你和客户要计算出退休期间所需的资金金额,然后你需要制订一份投资计划以获得这部分资金。客户可以通过3类不同的退休计划积累资金:合格退休计划、个人退休计划以及不合格退休计划。

  在退休规划的节约阶段,要确保客户在其工作期间实现本金最大化。关于资产最大化的方法分析,请参见本章前面介绍的投资规划部分。

  最后,在退休规划的分配阶段,规划师要确定提取退休金的最佳方式和时间。退休金分配可以是一次付清,也可以以年金方式逐年给付。表4?9总结了退休计划的主要类别。  

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