爱华网记者/张卫华
3月份的短短十几天内，一批村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融机构陆续挂牌，一支全新的农村金融的生力军齐整亮相
农村金融“三月新春”
短短半个多月，一支全新的中国农村金融生力军雏形便出现在人们面前。
3月1日，中国第一家村镇银行在四川挂牌，四川仪陇惠民贷款公司成立；同一天，吉林省两家村镇银行挂牌；9日，全国首家农村资金互助社在吉林省正式营业；16日，我国在少数民族地区设立的首家贷款公司在内蒙古成立。至此，由银监会推行的三类新型农村银行业金融机构已经全部成立。 “新型农村金融机构前景广阔。”中国社科院金融所董裕平副研究员接受《经济》专访时表示，新农村建设大幕拉开后，最大的问题就是农村的金融需求得不到满足，原有的供给机制跟草根金融需求对接不上。 “第一粒果子” 3月1日，四川仪陇县金城镇的个体户孙洪祥把9000元钱存到一家新银行，成为第一个拿到这家银行首张银联卡的幸运者。当天，中国第一家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行（以下称惠民村镇银行）在该县金城镇挂牌营业。开业场景异常火爆，当地许多老百姓像孙洪祥一样怀揣着从千元到上万元不等的钱，迫不及待地存进银行。就连中国银监会副主席唐双宁也被热闹的场景打动，存了100元。首日惠民村镇银行就吸储35万余元。 在开业典礼上，唐双宁用“第一粒果子”来形容惠民村镇银行的诞生。2006年12月20日，中国银监会下发了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（以下称《若干意见》）。今年1月29日，银监会一天密集发布了6个公告，涉及了村镇银行、贷款公司和农村资金互助社暂行规定和组建审批工作指引，以保障这三类新生的金融机构顺利组建成功。 随后试点工作在四川、内蒙古等6省区展开。2月中旬，银监会正式批准包括惠民村镇银行在内的5家新型农村金融机构筹建。惠民村镇银行是第一家正式挂牌的村镇银行。 惠民村镇银行由南充市商业银行（以下称南充商行）负责筹建，注册资金200万元，南商行占50％股权，为最大股东。其他股东为当地企业，包括四川明宇集团、四川海山国际贸易有限公司等5家，分别出资20万元。惠民贷款公司为南充商行的全资子公司，注册资金50万元，地址设在朱德元帅的故里马鞍镇。 据了解，《若干意见》出台后，作为试点省区之一的四川至少由10家机构表示出浓厚的兴趣参与筹建村镇银行，最终南充商行成为最大赢家。作为最大的股东，南充商行为何能成为第一个“吃螃蟹”的金融机构？ 成立短短5年多的南充商行业绩堪称“漂亮”。与建行之初相比，南充商行资产总额增长了696.39%，存款余额增长了637.45%，贷款余额增长了619.76%，不良贷款率下降了10.09%。目前，南充商行的资本收益率为28.63%，资本充足率20.33%，不良贷款率3.86%，主要财务指标已经达到了内地上市银行和在港中资上市银行的中等以上水平。南充商行被评为2006年度中国十佳城市商业银行之一。 2005年成功引进德国两家金融机构作为战略投资者，使得南充商行成为中国二级城市也是西南第一家引进国际战略投资的银行，又按照“市场化方向，国际化标准”的总体思路推进了银行改革和全面转型等。南充商行董事会办公室主任简蜓在接受《经济》采访时表示，组建村镇银行是南充商行扎根“草根金融”战略的具体体现。 “村镇银行麻雀虽小，五脏俱全。”董裕平认为，从法律地位上有别于农行和农信社的分支机构，村镇银行本身是一级法人；加上是全牌照经营，村镇银行的业务形式和产品服务会更加丰富，克服了原有的小额贷款公司只贷不存，只能一条腿走路的缺陷。 百花齐放 其实，政策层探索重建农村金融服务体系的举动早在两年前就开始了。 2005年，央行在山西、内蒙古等古五省区试点小额贷款公司，截至去年10月，共成立了晋源泰、日升隆等7家小额贷款公司（见附表1）。这些贷款公司“只贷不存”，规定跟“三农”相关的贷款比例要达到75％以上，利率不超过基准利率的4倍。 “以前民间借贷利率超过基准三五倍以上就可能被界定为高利贷，而且没有任何监管。”董裕平说，小额贷款公司实际上是把已经存在的民间金融也就是草根金融加以合理规范和引导。
在《若干意见》公布后，银监会开始主导并加速推进新型农村金融机构试点，其中村镇银行、贷款公司和互助资金合作社是其大力推行的三种新型机构。在仪陇村镇银行挂牌同一天，吉林省东丰诚信村镇银行和吉林省磐石融丰村镇银行正式营业。3月9日，吉林省梨树县闫家村百信农村资金互助社正式挂牌营业。16日，内蒙古达茂旗包商惠农贷款公司成立。aihuau.com 截至3月中旬，银监会已经核准6家新型农村银行业金融机构开业，其中3家村镇银行、2家贷款公司和1家农村资金互助社；已经批准5家新型农村银行业金融机构筹建，其中村镇银行4家，农村资金互助社1家。 在上述新型金融机构成立之前，原有的农村金融体系一般是由农行、农发行和农信社构成，其中农信社因网点较多、实际承担的业务量较大又被称为农村金融正规军。 与官方高调大力推进不同，尽管没有政策的大力扶持，但民间自发形成的所谓”草根金融”已在全国各地扎根，有些发展势头良好。 比如，成立于1995年的四川仪陇县乡村发展协会（以下称仪陇乡村协会），是最早开展小额信贷扶贫实践的机构之一。累计发放小额信贷资金达4000万元，仅去年就发放了920万元，而且没有一笔坏账。该协会秘书长高向军对《经济》表示，经过十余年的探索，仪陇乡村协会已经建立了有效的资金分配方式，并保证了资本金不受损失，成功地控制了经营成本和风险。在该协会的网站上显示了其经营组织模式，即农户—农民小组——农民活动中心——乡分会—县协会。“这是我们成功的模式。”高向军说。 高向军认为，农村金融服务不是单纯靠外来的企业和金融机构能解决的问题，“要靠农村内生的自主合作的金融服务体系，农民的资金在这里可以相互调剂，进行再分配。我们扎根当地老百姓，而不是把吸收的资金流出去。”据悉，去年该协会已开始赢利。 同样已存在12年的河南南召县扶贫经济合作社是中科院小额信贷实验基地之一，其成功复制了孟加拉乡村银行的经营模式，在健全了自身机构的同时，还建立了复杂的“社员——联保小组——乡村中心”的体外组织。截至2005年底，扶贫社资产规模923.9万元，贷款余额1242.15万元，运营资产回报率为1.19％，还贷率99.75％。 长期关注孟加拉乡村银行即尤努斯创办的格莱珉银行的董裕平认为，虽然这些互助合作社目前还只是社团法人，一些业务受到限制，但其经营组织模式与格莱珉银行非常相近，值得总结经验加以推广。 除了上述互助合作社，另外一种新型的农民自发的股权合作信贷也已出现。2001年，吉林省梨树县太平镇李家村田永海等8户养猪农民自发组织成立了养猪合作社——太平百信合作社。为解决资金问题，他们创造了“股权合作信贷”的做法。这种模式即首先成立合作社，在把社员入社股金统一入股农村信用社，股金记入社员个人账户。这样，原来“农民——信用社”的信贷关系转变为“农民——合作社——信用社”的股权合作关系。截至2004年，太平镇信用社股金总量达到256万元，全年月均贷款余额1956万元，由连年亏损变成盈利14.8万元。 监管部门对上述民间自发的草根金融给予了高度评价。高向军告诉记者，四川银监局的官员在考察该协会后，对其经营取得的成绩非常赞赏，并表示不但不干预其具体业务，将来还会专门总结其经验。 “监管部门要找准自己的定位。”董裕平认为，监管部门应尊重市场，引导机构满足农村金融的需求，坚持“研究试点——总结经验——扩大推广”渐进原则。 避免重蹈覆辙 尽管新型农村金融机构布局已开始，但其自身能否持续发展，以及相关的政策规定都将是决定其能否成为一支强大的农村金融生力军的关键因素。 上世纪90年代中期，农村基金会、储金会在全国一哄而上，四川也是个重灾区，有些遗留问题到现在还没有完全解决，一大堆滥账挂在那里。如何避免重蹈覆辙，也成为监管部门的重要职责。 对此，董裕平打了一个形象的比喻。“就像生孩子，不但要给它准生证，还要从婚检到产检全程监控，一旦发现有先天畸形及时采取措施。” 由于员工均来自南充商行，对仪陇当地情况并不十分了解，在开展业务尤其是信贷业务存在“信息不对称”的状况。惠民村镇银行开业10天后存款达180万元，而贷款仅有20万元，如此大的存贷差让其行长唐伦感觉压力很大。他在接受媒体采访时表示，该行不是扶贫机构，希望能赚钱。 《村镇银行管理暂行规定》（以下称《村镇银行规定》）第三十九条规定：村镇银行在缴足存款准备金后，其可用资金应全部用于当地农村经济建设。确已满足当地农村资金需求的，其富余资金可投放当地其他产业、购买涉农债券或向其他金融机构融资。 “我们在尽量满足农民的贷款要求。”简蜓介绍说，他们采取了很多方式，比如跟相关技术人员配合培训农民，扩大农民生产经营的范围，鼓励他们做相关的投资等等。“这需要一个过程，会慢慢见效果。” 作为最大股东的南充商行，对惠民村镇银行的有怎样的盈利预期？简蜓以商业机密为由拒绝透露具体的盈利计划，“有一个大概的预期，但不会这么短，至少是半年或一年，刚开始只能照着计划走。” 高向军认为，如果村镇银行吸收的存款长期贷不出去，很可能会导致像其他金融机构那样形成向外“输血”的状态，农村的金融需求依然得不到满足。 在《村镇银行规定》出台后，央行推行的共7家小额贷款公司对转变成村镇银行的愿望非常迫切，他们共同面临着资金瓶颈，由于只贷不存的限制，全靠股东出资，难免出现资金枯竭。 在董裕平看来，这些小额贷款公司本身面临着法律地位模糊的问题。“他们是由民间资本按照公司法成立的，它不是金融机构，却经营着金融产品（信贷业务），这种身份限制了其发展，比如一些国际大金融机构在考察之后，发现上述法律问题后在合作事项上态度很犹豫。”另外，《村镇银行规定》设立村镇银行必须有一家银行金融机构而且是控股，因此这7家小额信贷公司直接转为村镇银行的可能性很小。 董裕平认为，除了股东继续增资，应允许这些贷款公司有其他的融资渠道，比如向大银行批发贷款等，但需要政策支持。 银监会推行的贷款公司试点似乎不存在上述资金瓶颈问题，《贷款公司管理暂行规定》其均由境内商业银行或农村合作银行全额出资的有限责任公司。显然，这与央行推行的上述小额贷款公司不同。简蜓说，惠民贷款公司实际上是南充商行的一个贷款部门，但由于和惠民村镇银行都是独立的法人机构，两者之间不会有直接的资金融通，但会通过南充商行这个平台进行资金调剂。 仪陇乡村协会同样面临资金问题。高向军坦言，她最大的困难就是缺少融资渠道。“只要融资问题解决了，你给我挂不挂牌都没有问题。”由于是社团法人而无缘参股惠民村镇银行，高向军对后者的全牌照业务表现出了渴望的心态。“如果给我牌照，我可以进行同业拆借和吸收存款，可这两条路都不让走。”高向军透露，从去年开始，该协会已经开始吸收存款了，银监部门官员在考察后默认了他们的做法，“国家也是支持我们的，最重要的是农民认可我们。” 《村镇银行规定》还规定，村镇银行不得发放异地贷款。对此，董裕平认为，虽然此举能初衷是为了更好地防范风险，但在实际中也存在弊病。“比如甲乙两个分别属于不同县的邻村，甲村远离其所属的县城，而更靠近乙方的村镇银行，从信息对称的角度讲，两村农民彼此之间会更加熟悉了解，乙方的村镇银行向甲方发放贷款同样能很好地控制风险。” “就村镇银行的运营管理来看，包括村镇银行在内的新型农村金融机构的短板应该是人才问题，尤其是缺乏高素质的一线业务人员。”董裕平曾对某城市商业银行员工进行摸底调查发现，中层以上受过正规金融专业教育的人寥若晨星，绝大多数是通过进修获得的大专学历。再者，村镇银行从事微贷款业务的成本补偿问题也可能会逐渐显现出来。 今年2月初，唐双宁在全国合作金融监管工作会议上提出了农村金融改革发展“五个并重”的总体思路，其中之一就是“体制改革与员工素质提高并重。”
