房奴的真实生活 美国房奴的幸福生活



次贷危机之所以发生,根源就在于现代工业社会中,银行满足了人们固有的人性弱点。

    文/尹小山

  前一段时间,始发于美国的次级贷危机袭卷全球,美国证券监管部门出动,核查华尔街大型经纪行和银行的账目,以确保它们没有隐瞒次级抵押贷款问题造成的损失。像美国国际集团这样的公司极力让市场相信,没有受到次级抵押贷款的冲击。摩根士丹利已经为此付出了代价,中国投资公司借助此次危机,向这家著名的投资银行注资50亿美元,获得了近10%的股权转换权益。市场对美国次级抵押贷款危机影响的担忧促使短线投资者抛售美元,降低风险。亚洲股市因此也蒙上了一层阴影。

  美国的任何危机似乎能够在瞬间波及到全球各地,次级贷危机也不例外。这种次级贷风波肇始于何处呢?

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  次级贷,全名是次级抵押贷款。专门满足于没有信用纪录,或者信用纪录不佳的人的住房贷款需求。次级抵押贷款的利率比普通抵押贷款的利率高2%~3%,以此弥补贷款方所承担的更大违约风险。

  当房地产市场欣欣向荣,房价不断攀升的时候,次级贷的运作程序顺利、良好:如果借款人能够按时还贷,银行就能获取到高于普通抵押贷款的利率;如果借款人不能够按时还贷,银行也能收回借款人抵押的房屋。因为房屋价格呈上升趋势,银行收回的房屋作为资产出现了增值,这样银行也不亏。然而,任何生意都是有亏有赚,房屋价格不可能总是上涨。随着美国房地产市场的降温和房产价格的下跌,大量以次级贷形式发放的房屋贷款面临巨大风险,借款人无法还款的时候,银行被迫接受已经资不抵债的住房。为了分散风险,银行已经将次级贷业务实行证券化,将之出售给各种金融机构。美国金融机构的业务遍及全球,于是因次级贷引发的危机向全球蔓延而去。

  问题是,如果没有信用记录或者信用记录不佳的人没有住豪宅的需求,无论银行配备了放大多少倍的金融工具,也不会出现次级贷的危机。可悲的是,以美国为代表的工业化社会却为这种需求增加了强有力的发动机。

  在工业化社会里,宅第是身份象征的硬通货,工业化社会里面一个人所从事的职业高度专业化,技术性相当强。投资银行经理人可以说是一个具有很高社会身份的职业,但要向别人讲清楚投资银行到底是怎样一份工作,是一件颇为棘手的事情,弄不好刚讲到一半,别人就给一个冷脸转身而去了。宅第则不同。只要告诉对方你在哪个豪华地段购置了多少平米的一套豪宅,你在别人眼里的社会地位一下子就猛涨上去。不管你从事多么不起眼的工作,你的宅第是你是否能够让别人瞧得上的资本。《华尔街日报》一位专栏作家就曾评论说:“买一套大一点的房子,不是什么投资;这是选择了一种生活方式。”为了让这句话更发人深省,这里需要注明:房子,即英文中的“House”,指的是别墅,至少是联排别墅。

  看一看美国人的房子:英国、瑞典、意大利出售的住宅平均面积不到100平方米,而2005年美国新建住宅的平均面积为226平米。更多别墅的面积是这个平均值的两倍、三倍、甚至四倍。

  房地产商的口号非常诱人。“它不只是遮风避雨,它是自我的表现,正因如此,才备加惹人注目!”在2000年的时候,TollBrothers销售最好的房子的面积平均在300平米;到了2005年,面积增长到445平米。面积大了,装修更不菲。大理石地面,穹顶,曲折而下的楼梯,书房、卧室、客厅,还要有家庭娱乐中心。当然,这些房子卧室的数量比一般的房子要多得多。

  房子是避风港,房子越大越有安全感。2004年的一项调查显示,74%的人想要再购置一套大一些的房子。原因很简单,有了新房子,就可以买更大的物件,还可以重新装修一下。这样的购房趋向在2006年将装修行业推向了1800亿美元的市场价值。

  美国的政策为此起到了推波助澜的作用。美国的房子不断侵入郊区的腹地,这实际上增加了温室效应。同时,联邦政府降低抵押贷款利率,这也激发了购房者购买大房子的冲动。置业网站向人们提供同行购置房屋的平均面积和价格,电视台也有专门的置业频道,向人们展示诱人的家具、豪华的装修、动人的设计。这些因素加在一起,形成了人们向大房子进军的推动力。那些没有信用记录或者信用记录不佳的人,也纷纷加入了购置大房子的大军。

  购买大房子,就是实现了美国梦啊!

  然而,转眼之间,美国梦就像泡沫一样,在房屋价格下降的时候被压碎了。

  

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