严冬海猎阅读答案 早春还是严冬 村镇银行甫一诞生即面临危机



   “他们业务做的不错。”当地金融监管部门的人士这样评价。

   “他们的前途很不明朗。”当地金融监管部门的人士也这样说。

    农村金融中有太多的悖论,作为国内首批新型农村金融机构试点之一,东丰诚信村镇银行就占有其一。当踏踏实实将每一分贷款都放到农户手中之后,村镇银行却看不清自己明年的出路在何方。

是经营模式出了问题?是生存环境存在问题?还是其他问题?

 严冬海猎阅读答案 早春还是严冬 村镇银行甫一诞生即面临危机

    文/柳瑛 李欣

  热络还是严寒?

  10月12日,秋意渐浓。中国银监会在晚间宣布,经国务院同意,将放宽农村地区银行业金融机构准入政策的试点范围,由原来的6个省(区)扩大到全国31个省(区、市)。而银监会主席刘明康上半年接受采访时还曾表示,6省区试验通过后,明年再扩大到全国。推动农村金融向前迈进心情之急,由此可见一斑。

  而此时,吉林省辽源市的东丰诚信村镇银行(下称诚信村镇银行)正在感叹“巧妇难为无米之炊”,高管们为资金和政策不断奔走。如何勉力度过接下来的“寒冬”,颇需费一番脑筋。

  鲶鱼遇到鲸鱼

  村镇银行与贷款公司、农村资金互助社,一同构成银监会3类新型农村金融机构。东丰诚信村镇银行是国内首批4家挂牌成立的试点机构之一,于今年3月1日正式挂牌成立。

  与其他银行不同,村镇银行大大放低了准入门槛。和动辄数亿元资本规模的银行相比,在县(市)设立的村镇银行最低注册资本只需300万元,乡(镇)设立的只需100万元。诚信村镇银行注册资本金达到2000万元,大大超过了最低限。和此后接连成立的其他村镇银行相比,也算“个头儿”最大的几家之一。

  在经历了多年探寻与尝试之后,人们对新型农村金融机构给予了厚望,希望借此打破农村金融的僵局,改变近10年来金融机构在农村“只退难进”的局面,为三农的发展提供足够的金融支持。

  由于商业银行的大批量退出和邮储只存不贷,在村镇银行进驻农村之前,农村市场最主要的金融机构就是农村信用社。2006年底的数据显示,农信社投向农村的贷款占农村全部贷款的80%以上,构成了绝对垄断。

  垄断使不少农信社的日子过得安逸舒坦,缺乏主动为农民服务的动力,而村镇银行在诞生之初,一度被视为能搅翻死水的“鲶鱼”。银监会的领导也提出,农村金融市场长期缺乏竞争的状态已经十分严峻,希望藉新型金融机构改善广大农村地区金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分的状况。

  然而,诚信村镇银行这只“鲶鱼”下水后即发现,要面对的不是沙丁鱼,而是一只鲸鱼。农信社尽管存在人员多、利润薄、包袱重的痼疾,但其多年来形成的规模优势难以撼动,对当地情况更是了如指掌。这些都是村镇银行无法相比的。

  “东丰县当地农信社的贷款规模已经达到10亿元,我们才是1000多万元,太小了,现在对他们构不成什么威胁。”诚信村镇银行副行长林涛认为,他们对农信社的冲击实际很小。

  当地金融机构的网点数量,从另一方面印证了林涛的说法。东丰全县设有金融机构营业网点84个,县域内有41个,诚信村镇银行唯一的网点位于铁路旁边,“属于神经末梢了,地理位置不占优势。”

  对于不起眼的村镇银行,其他金融机构也几乎不放在眼里。作为新兴农村金融机构,不乏到诚信村镇银行考察的同业,有的考察完出门就很放心了:再给你10年工夫我也不怕你。

  资金之惑

  如果仅仅是初期规模小不足惧,诚信村镇银行更为头疼的是,稍一发展就碰到了天花板——可供放贷的资金不足了。

  截至9月末,诚信村镇银行的贷款余额超过1410万元,贷款累积发放额2262万元。贷款总户数达到1554户,全部为小额贷款,人均贷款不足1万元。

  与风生水起的贷款相比,9月末诚信村镇银行的存款余额只有365万元。出于流动性需要,其中要留出一部分作为备付金,所以目前贷款所用的资金,主要来自于初期2000万元资本金。由于前期还有一些必要的费用支出,开展业务仅半年,诚信村镇银行能够动用的资金就几乎没有了。而东丰县229个村中,诚信村镇银行已经开展业务的才69个,就不敢再大范围推进了。

  “我们确实条件有限,点儿少、底儿薄,从硬件到软件和当地其他银行都没法比。而且吸引老百姓来存款也需要一个认识过程。”诚信村镇银行董事长兼行长孙翔说。他10月中旬刚刚接替原董事长来到这里,就开始为找资金发愁。

  如果说贷款领域要面对农信社一家对手,在存款领域,当地每家银行都让小小的村镇银行无法望其项背:传统的工、农、中、建四大行,邮政储蓄、农信社,不仅都经营多年,其国字号背景更是让老百姓心里觉得踏实。拥有个人资本的诚信村镇银行,往往被当作“个人开的银行”,规模又远不及其他机构,这样的新面孔要想建立起足够的信誉,谈何容易?

  纵观中小银行的存款发展之路,初期往往要靠大股东的支持。尤其对于城市商业银行等当地政府持股的金融机构,政府常出面拉存款使其迅速壮大。但诚信村镇银行不同,其发起人及最大的股东是辽源市的城市信用社(出资750万元,占总股本的37.5%);另有3家非金融机构(共出资600万元,占30%)和6个自然人股东(共出资650万元,占32.5%)。虽然名字包含东丰二字,但东丰县的政府、企业和个人都不持有村镇银行任何的股份。

  有些同期成立的其他村镇银行,如仪陇县惠民村镇银行,借发放大股东南充市商业银行的银行卡招揽存款,利用母行与其他行的联网使农户资金实现异地取款。但诚信村镇银行的大股东原本是城信社,和城商行的业务本来就存在一定差别,偏偏大股东还处于变动中——10月26日,长春市商业银行吸收合并辽源市城信社、吉林市商业银行,组建为新的吉林银行并挂牌。吉林银行成为新的大股东后,对于村镇银行的支持力度能有多大还不知道。而且,吉林市商业银行还是另一家村镇银行——磐石融丰村镇银行的发起人及大股东。这更给未来增添了几多变数。

  更加雪上加霜的是,由于股市近年来收益颇高,包括东丰县在内,辽源市今年金融机构整体存款增长情况都不乐观,不少资金都转为炒股或者买基金。东丰县海通证券的营业部去年底开户总数只有1000户多一点,现在已超过2000户,翻了一番。县内还有投资青岛楼市等其他领域的,资金外流情况明显。

  与此同时,央行为引导农信社贷款调整的投放节奏,改变投放偏快状态,正在为农信社富裕资金寻找出路。10月中旬,央行重新启动了特种存款业务,吸纳资金的主要对象就是城商行、农信社等中小金融机构。

  环境之忧

  资金焦虑之外,日常的经营业务也有让人提心吊胆的地方。

  就在诚信村镇银行刚刚挂牌几天时,3月5日东丰县下了一场百年不遇的大雪。3月7日,一个农户跑来贷款,说他家的鸡棚被大雪压塌了,1万多只鸡只抢救出不足1000只。林涛回头想,幸亏不是先贷了款后下的雪,否则这笔贷款到期肯定还不上。

  今年上半年,东丰县有些地区闹起了蓝耳病,有8成猪染病,诚信村镇银行由于养殖业贷款发放很少,发病区没有任何投放,又幸运地躲过一劫。

  “虽说没有损失,但我们确实很困惑。养殖业风险这么大,怎么才能防范?”目前,对蓝耳病这样造成大规模灾害的疫情,国家出台政策给予一定补助,但只针对母猪,公猪没有,其他牲畜如鸡、牛、鹿,也都没有。面对如此多的风险点,诚信村镇银行只能用少投、慎投,加大贷后检查的频率来防范风险,相当被动。

  目前,在诚信村镇银行1410万元贷款余额中,投向养殖业的仅101万元,户均仅1万元。然而,养殖业的利润远比种植业丰厚。随着未来业务的发展和规模壮大,必然不断提高养殖业贷款比重。孙翔希望:“一方面相关农业保险要跟上,另一方面能够成立一些担保公司,专门针对农户,通过多加均摊来化解一些风险。”

  据悉,吉林省已有3家试点县,每年财政为其支出1亿元专门针对养殖业贷款进行政策性补贴。遭遇损失时,国家财政补贴50%,省财政补贴20%,地方龙头企业负责20%,农户自己承担10%。诚信村镇银行希望这样的试点也能推到东丰县,“这样不仅农户愿意多出力多养殖,对银行来讲也是一个有利的保障。”

  政策如何配套

  根据诚信村镇银行的测算,当存款达到6000万元,贷款达到4500万元时,经营方能迈过盈亏平衡点。以现在的存款增长情况来看,这肯定是好几年之后的事情。“论盈利情况,村镇银行还不及东丰县一家典当行呢。”熟悉当地金融系统的人士说。

  在营业初期,大股东辽源城信社在人员方面给予了很大支持。目前,诚信村镇银行10多名员工全部是从城信社借调来的,每年总计110万元的工资都由城信社在发放。

  同时,在东丰县人行及政府协调下,今年诚信村镇银行网点的租金被免除了。来村镇银行考察的所有团体和个人的接待费用,当地人行在代为支出,连接待地点也落在人行了——村镇银行根本没有单独的会议室可供使用。

  可以肯定的是,今年享有的这些优惠很难持续到明年。村镇银行租用的地点已经卖给个人,明年的房租必交无疑。而吉林银行成立后,从辽源城信社借调人员、代出工资这种不规范的做法也需要改变,费用支出将大大增加。孙翔和林涛甚至在考虑先从自己下手,把待遇降到每月两三千元,以减少成本投入。

  然而,再怎样紧缩也不是办法,诚信村镇银行需要找到一条迅速引资之路。而要想找到大笔资金,需要的是政策支持。

  在他们看来,这并非没有空间——农信社和村镇银行都是为三农服务的金融机构,而农信社的资金来源除了自身存款,还包括央行再贷款。能否争取到央行资金方面的支持?即使没有再贷款,能够由央行出面组织一些特种存款存过来?

  在《村镇银行管理暂行规定》中,提到经营管理时指出:村镇银行按照国家有关规定,可代理政策性银行、商业银行和保险公司、证券公司等金融机构的业务。如果这些机构有向农村地区放贷的需求,村镇银行可以成为通道帮其实现。

  另外,财政部每年对农村地区有一些支农补贴,村镇银行也愿意代其发放到户。

  但是,这些业务涉及到银监会、人民银行、财政部、农业部等多个部门,需要在政府部门之间协调一致。统筹多个部门有多难,多家村镇银行成立之初即深有体会——由于人行系统并不知晓村镇银行成立的信息,这些村镇银行开业后连给客户开立银行账户都无法实现。得益于当地人行领导亲自下来现场办公,诚信村镇银行已经解决了这一问题,但有的村镇银行还只拥有挂在其他大行下面的企业账户。

  显然,要协调村镇银行进一步发展的问题,一朝一夕还难以突破。

  

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