爱华网记者/黄燕
第一波电子商务走的是货到付款，把支付和物流绑在一起，看似安全可靠，实际和电子支付一点不沾边。现在大行其道的第三方支付平台全都基于网络，此外还有手机钱包、E－mail支付、电话支付和网络银行，各家努力方向只有一个，让用户在网上花钱越来越容易。
在中国第三方支付市场上，阿里巴巴旗下的支付宝就占了半壁江山，此外还有贝宝、易宝、快钱、首信易支付、云网等一批公司。典型做法是前台推自己的账号，后台系统和银行合作，让用户的钱在网络平台上来去自如。以支付宝为例，它支持各大银行的网银接口，只要注册一个账号就能收付款，异地汇款无手续费，这是支付宝和网银相比最明显的优势。到去年为止支付宝一直手续费全免，从今年开始对非淘宝网的卖家收费，支付宝方面没有公开收费比例，有消息说在1%到1.5%之间，这个数字在业内算是正常水平。2006年支付宝联合建行推出了支付宝龙卡，这种借记卡允许用户不开通网上银行直接进行网上支付，手续上又简化了不少。
与跑银行汇款相比，网上支付的便捷自然不用多说，附带还培养了一批网淘爱好者，每月支付宝账户交易金额保持4位数的用户不在少数，一两年下来就升到金牌买家、钻石买家。网络论坛上有人自嘲得了“淘宝强迫症”，在支付宝账户余额为零之前不停地网购，家里包裹堆成了小山。更有经济头脑的人试图利用虚构交易过程完成信用卡套现，顺便获得高额积分，不过这个小手腕现在人人喊打，包括支付宝在内的各家公司通过设定日最高交易额度、冻结账户资金等手段进行风险控制。另一个绕不开的话题是沉淀资金，为此2006年支付宝特意请工商银行出具了监管报告，以证实用户资金未被挪用一分一毫。外界估计支付宝每年产生的快速现金流水利息收入就超过百万元，支付宝总裁陆兆禧对此解释说:“由于国家监管方目前对这笔款项的归属没有明确规定，我们将其作为应付款项挂账，随时都可以划转出去。” 传统的电子支付要求交易双方都必须注册账号，而现实中可能有一方根本没有账号。现在各家第三方支付平台都提供了E－mail支付功能，只要有E－mail就能收付款。以快钱提供的E－mail支付为例，如果收款方没有快钱账户，用户付款时只需填写对方的E－mail地址及其他信息，完成付款后快钱会自动发送付款通知邮件给收款人，收款人按邮件内提示上网用激活快钱账户来完成收款。对于这类只用E－mail标明的交易，有些网站还多加了一个约定密码，付款人需要事先将密码告知对方，输入正确才能收款。其实E－mail支付并非把邮件地址和银行账户绑定，而是第三方支付的一种向导，反正用户最终还得在支付网站上注册账号，否则就拿不到钱。 E－mail的普及程度毕竟不如手机，大众理想中的电子支付应该只凭手机号码就能实现，最好用充值卡余额取代银行账户。不过目前第三方支付平台还做不到，而专业的手机支付虽然已有数年历史却始终未成气候。2000年国内就有手机银行，由于基于特定的STK手机卡，需要换卡而且成本较高，一直没能普及。目前最主流的手机支付是将手机号和银行卡绑定，通过短信完成交易，每笔交易都得记住一个号码再发短信，很容易把人搞晕。更大的问题是安全性，证书齐备的网络银行尚且经常中毒，仅凭几条短信就把银行卡密码交出去实在让人不放心。所以手机支付还是以彩票和游戏点卡等小额支付为主。即使是采用NFC（近距离无线通信）技术、内置了银行卡芯片的手机，能实现非接触式支付，目前也只能买买可乐、电影票之类。去年，诺基亚和银联联合在厦门和上海启动了手机支付试点，几百人在地铁站和便利店里像刷卡一样刷手机，可没人提出能不能把信用卡内置到手机里。 曾经有一个时期手机充值卡能买不少东西，发个短信过去，运营商后台就自动扣费了，对懒得开通网银或是很少上网的人来说的确很方便。不过从2003年起这类业务就进入了停滞期，理由是移动运营商超出经营范围，进入了金融业专营的支付领域。随后运营商纷纷和银行联手，只提供渠道，真正的银钱交易还是发生在银行平台上。最典型的例子是中国移动和银联合资成立的联动优势，现在它是发展势头最好的手机支付平台。有统计显示，整个中国手机支付规模只有3亿元人民币，在电子支付市场中还不到3%，3G和新型手机被认为能促进手机钱包的普及，不过无论是支付手机还是商家的感应终端数量都需要大力推广。 比手机支付更边缘的是电话支付。常坐飞机的人都知道，打国航4008电话购票，报出卡号就能直接用信用卡支付，这大概是最简单的支付方式。其他电话支付基本分两步，首先从支持该业务的商家处获得交易号码，再通过电话银行确认给该交易付款。其实这就是电话银行在传统的查询、转账功能之外的新增业务，目前应用最多的是买机票、火车票和交水电费，此外很难找到支持电话支付的商家。也有个别公司在做电话小额支付，通过拨打他们的声讯电话获得一个账号，再凭这个账号去一些网站消费，金额从固定电话费里扣除，付费项目集中在30元以下的网络游戏、收费邮箱和视频下载上。更彻底的做法是直接把POS机安到电话上，2006年银联和固网运营商合作推出了刷卡电话机，不过较高的成本让它在大众眼中还是概念产品。 大部分电子支付公司都必须和网络银行建立接口并为此付费，有人据此认为网银才是最基本的电子支付手段。现在银行也在尝试直接和商家对接，银联旗下的电子支付平台ChinaPay已经和电信运营商、航空公司等多家大商户达成合作。比起和第三方支付平台的竞争，更让传统金融业担心的是虚拟货币，国外火得不行的《第二人生》游戏里已经有好几家银行进驻，林登币和美元的汇率时时更新，游戏中日消费金额高达百万美元，真有玩家炒成房地产大亨，然后从游戏运营商那里拿到几十万美元。要不要对他们征税只是初级问题，虚拟货币与现实经济挂钩后的巨大能量才真正棘手。2006年10月，美国国会联合经济委员会宣布对虚拟货币进行调查，以决定是否有必要将其纳入监管体系，这和中国正在酝酿的监管制度步调一致。据说年轻人热衷用Q币和游戏点卡购物的原因之一是“比网银方便又放心”，这对纯粹的电子支付界来说真是一大讽刺。
