爱华网记者/顾卓
5月举办的一次支付国际峰会上，央行支付司一位官员在讲话中称“正在研究制定《支付清算组织管理办法》”。目前没有任何定论，但传言仍然不断。
从进来到出去
盛传的焦点是央行将提高支付牌照发放的门槛。目前国内至少有几十家第三方支付厂商，在这些支付厂商中，弱小者只有不到1亿元的年交易量，资产额也较小，被淘汰的可能性很大。在这种现状下，一些本来和支付清算有些关系的厂商，又悄然隐退，做起了其他“生意”。 当第三方支付厂商最红火的时候，沾了“支付”这两个字，就意味着可能融得到金钱。而如今，第三方支付厂商的法律地位迟迟不能被明确，再加上进入门槛有可能提高，与其拿牌无望，不如以自己灵活多变的优势，借助其他资源出逃第三方支付？ 内容决定论 出逃肯定不是办法。第三方支付厂商产生的原因是应用，因为需求的存在才产生了第三方支付厂商，所以应用决定论成为了一些厂商的指导方针。支付平台只是一行行代码，如果没有跑在平台上的应用，一切都是空话。而要有应用，就得有具体的内容，这就又回到了互联网的最初定义：内容为王。 效果也是明显的，一些拥有网上商城或者其他应用的第三方支付厂商的交易额巨大，而纯粹的第三方支付厂商则不断遭遇瓶颈。原因其实很简单，目前留给第三方支付厂商的空间并不大，更多的企业出于对第三方支付厂商的不信任而对其提供的服务心存怀疑。 在大家关注应用、关注支付内容的同时，却没有人质疑银行的“内容决定论”，或者是其他支付结算组织的“内容决定论”，这也说明了第三方支付厂商正在夹缝中生存，环境恶劣。 那一堆螃蟹 不同的厂商也正在试图突破。通过第三方支付厂商的努力，更多的沾了“支付”的领域被蚕食。现在连企业发工资都可以通过支付厂商了，并且如果不涉及到向银行转账，连汇款费用都省了。越来越多的领域需要更新模式的支付手段，需要更灵活的服务。看一看银行门口排成长龙的人群，就可以想象第三方支付厂商的空间还很多，这个市场仍然处于培育期。 螃蟹多了，到底吃哪只好？不同的企业有不同的选择，这也就是本刊多次报道的第三方支付厂商正在形成分化。创业本色使得这些企业敢于吃螃蟹，创业本色也同样决定了这些厂商走向强大还需要漫长的道路，因此“大而全”未必会有好效果，而能够做到在某个行业有特点，做定制化服务的第三方支付厂商则可能获得更好的机会。 得不到法律地位，很多时候第三方支付厂商都是在忙着给他人做嫁衣，为他人开拓市场。有一个疑问是：假如《办法》的门槛太高，很多厂商拿不到牌照，那么他们已经做出来的几亿甚至几十亿元的流量该怎么善后呢？ 交费易从传统走向网络 如果把目前业内广泛认可的第三方支付看作是公共网络的支付，那么使用专用网络作为支付渠道则属于较为传统的电子支付。天讯交费易就是一家从传统电子支付走出来的公司，其支付品牌是交费易。 交费易诞生于1999年，其来源于公共事业缴费，包括水费、电费以及电话费等的交纳，以前都要到银行或电信营业厅办理，因为业务量较大，各营业厅的柜台前每天都排起了长龙，既给消费者带来不便，又增加了银行、电信柜台的压力。天讯公司应时而生，借助其电信背景，很快在华南一些城市的电信营业厅铺设了交费终端，用户可以在这些交费终端上交纳水电费、电话费以及燃气费等，极大地方便了用户。 在为用户提供便利的自助交费终端的同时，交费易取得了骄人的业绩，其2006年的资金流量达到35亿元，并且保持着40%以上的年增长率。 目前，交费易在华南已经成为影响力最大的支付品牌，但在业内的知名度并不高，这与其主要业务都来自于传统业务有一定的关系。但其实很多人都不知道，在交费易的支付终端上已经可以实现更多功能，比如用户可以通过它购买一些非公共事业的产品，甚至还可以购买Q币。 分布于各电信营业厅的支付终端的投放成本比较高，这需要有实力的企业来投资，同时，为方便使用，支付终端可以显示的信息量是有限的，也就是说，支付终端可供展示的交易产品信息是有限的，它更适合于交易频繁、资金流量大的交易模式，比如居民的水电费、电话费等品种，而大量交易金额较小的中小企业则很难出现在这些支付终端上。交费易为此在2006年底开通了第三方支付网关，与一般支付厂商的支付网关功能相同，中小企业可以通过支付网关完成交易。 早在第三方支付网关开通之前，交费易就已经实现了用户在互联网上交水电费等功能，其网站也能完成电信营业厅的支付终端功能，但更多意义上，它只是自助交费终端的一个补充。 从传统型的电子支付走向使用公共网络的支付，交费易的步伐顺其自然。从其支付产品涵盖的范围来看，交费易也继承了电信类企业一向“大而全”的特点，产品设计总是想通吃各个层级的客户。对于交易量频繁、资金流量大的用户，其提供了如上所说的支付终端的服务，而交易量小的中小型企业则可以加入交费易的第三方支付网关。因为正处于推广期，交费易目前的网关型客户并不多，据交费易相关人士透露，目前交费易已拥有300余家网关商户，通过与银行、电信运营商的良好关系，为这些商户提供基于银行、电信运营商平台的整合营销服务，相信对商家来说还是具有一定杀伤力的。 目前国内主要的第三方支付企业都集中在北京、上海等地，交费易偏居华南，当地中小企业众多、思维活跃，更容易接受网上支付等新鲜事务，交费易显然有着地域优势。互联网虽然没有国界，但对于客户服务来说，网上或者电话并不能解决一切问题，面对面的沟通仍然是最好的交流手段。交费易网关支付产品的推出，对当地的网上支付环境将是一个很好的促进。交费易还拥有诸如电话POS机等其他支付终端，以及声讯支付、账号委托代扣等支付产品，大而全的支付手段，也说明了交费易这个脱胎于电信行业的企业有着较强的服务能力，能为商户带来安全的支付环境。当然，交费易还需要再次创新，把各种支付产品有机地结合起来，如果能做到各种支付产品之间通用，中小型商户也能通过支付终端收费，可能会产生出更新的业务模式来，对商家的吸引力也更强。天讯总经理助理郑泽胜告诉记者，交费易也正在借助其具备的中国电信的资源，力图向更多城市扩张，做一个全国性的第三方支付厂商。 汇付天下金融机构标准的服务 和其他第三方支付厂商相比，汇付天下是绝对的“后来者”，其2006年7月12日才成立，时间很短，但汇付天下的企业团队则都是在金融领域从事了多年工作的行家里手，参与过国内金融信息化建设的一些项目的工作。从这个意义上来说，汇付天下的资格又很“老”。 2006年，汇付天下率先提出了电子支付3.0的概念，简而言之，就是要为用户提供电子支付、网络汇款和在线理财等全方位的支付服务。 而作为网关型第三方支付厂商，汇付天下更为强调的是其金融领域出身的专业性。为了保障交易安全，汇付天下率先实现了双机异地备份，以保证交易数据的安全可靠，不会因为宕机等问题而导致交易出现差错，这在很多由IT企业出身的第三方支付厂商中是不多见的。汇付天下还通过专门的研发解决了单边账的问题。由于互联网上的环境有很强的不确定性，因此网民经常会因为网络流量异常或者交易双方的电脑出现意外而发生单边账的问题。所谓单边帐，是指用户一方已经完成了支付，并且银行进行了划款，但商户却并没有收到交易成功信息的情况。一般情况下，因为银行已经认为交易成功，而商户则认为自己并没有收到钱，双方都认为自己并没有出错，纠纷难以处理。针对于此，汇付天下推出了“单边账”应急处理，在发现交易出现异常时，可以帮助用户最终完成交易，解决单边账问题。据了解，目前业内能够解决单边账问题的第三方支付企业并不多见，为此汇付天下提出了交易成功率高达99.99%的宣传口号。 买卖双方通过电子支付交易之后，需要经过银行的结算系统结算，资金才会打入到商家的账户中，这对于B2B交易来说存在一些不便，因为企业都期望能尽快收到回款。为此汇付天下提出了“T+1”清算周期，当买方支付的款项不能在第二天到达卖方账上时，汇付天下会先行垫款给卖方，最大程度保护商户利益。汇付天下高级副总裁穆海洁告诉记者，汇付天下是业内惟一能真正做到“T+1”清算的第三方支付企业。“因为涉及到为商户垫款，这需要有很强的资金实力。” 不仅如此，汇付天下在票务行业方面推广得也比较好，其与上海大剧院合作，成为上海大剧院的独家电子支付服务商，在双方合作、共同推广的努力下，上海大剧院的网上购票量从之前的2％～3%上升到了现在的15%左右，这样的变化不可谓不惊人。 另据悉，针对此次合作，汇付天下还特别推出了“汇付天下完美人生计划”，围绕“爱情”与“财富”两大主题展开，为准新人提供基金理财的“演练场”。理所当然，“理财”就成为本次活动的一大亮点。据此，汇付天下特别开通了“百万基金大赢家”虚拟游戏。“百万基金大赢家”游戏完全模拟基金的实际操作，力求让准新人们在仿真环境中积累实战经验，享受在线理财的乐趣。 此外，汇付天下提供的支付品种也比较齐全，可以完成B2C支付和B2B支付。因为其管理团队有深厚的金融领域背景，汇付天下强调与银行方面的合作非常紧密，有很好的合作关系，不仅能够和国内主要的银行卡对接，还成为首批联入交通银行的第三方支付企业。
安心付一站式的电子商务服务 提起安心付，很多人并不知道其实它是一个支付品牌。作为网际威信公司旗下的电子支付品牌，安心付的投资方包括了宏基集团、香港上海汇丰银行等具备了IT和金融业背景的大企业，资金实力雄厚。 安心付不单单是一个电子支付品牌，它还包括了一个作为商家营销平台的放心买网上商城。该平台是开放的网上商城平台，任何商户或个人只要通过审核都可以免费开店，展示自己的产品，再通过安心付完成网上收款。放心买商城的商品主要以时尚流行为特点，经过审核的商户都可以免费在上面开设网店。而放心买商城的另一个特色在于对虚拟商品的很好的支持，无论是手机充值卡，还是游戏点卡，以电子交易的方式进行支付和收货，在安心付的支持下，放心买商城为交易双方提供了更多的便利和保障。当然，收款时，要向放心买支付一定的交易佣金，一般都在1％～3%之间。 并不是所有的B2C企业都愿意自己搭建电子商务平台，做独立网站。推广网站的费用过高，很多B2C企业都望而却步，期望寻找合适的电子商务平台。淘宝虽然正在向B2C平台努力，但一时之间，无论是自身的品牌形象还是网站本身都难以迅速扭转，所以目前国内还缺少优秀的专供B2C企业使用的网上商城平台。放心买的出现则刚好弥补了这个空缺，他的指导思想也基于以内容作支撑，有具体的应用实现对支付产品的使用，这与一些支付厂商开始想办法通过自身品牌帮助商户进行营销，以图留住客户有相似之处。 第三方支付企业中，不仅安心付，其他企业也正在开始建立类似的网上商城的工作。争夺用户资源已经成了新时期第三方支付厂商竞争的手段。安心付不仅通过网上商城平台吸引商家，同样，对于用户而言，熟悉并习惯于在放心买购物，也就培养了他的忠诚度，能够更好地把握用户资源。在把握用户资源方面，安心付还做了进一步的努力。安心付拥有网关型和账户型支付，为鼓励用户使用安心付的虚拟账户支付，实行了一些优惠措施，如手机话费优惠直充服务。而虚拟账户目前是被认为第三方支付企业增强用户忠诚度的最好武器。 针对部分拥有自己网站的成熟商户，安心付也可以直接完成商户的对接。商户既可以接入放心买，在放心买上展示一些热门商品以吸引更多用户，也可以只接入安心付，直接使用支付功能。 总的来说，放心买对商家的诱惑力应该更大一些，尤其是经营时尚商品的商家。而放心买的网上商城平台并不仅仅可以接入时尚商品，实际上，它也是一个开放式的平台，个人用户也同样可以接入，既然能在淘宝开店，为什么不可以在放心买开个“分店”？ 在技术实力方面，网际威信有着多年电子支付系统开发的经验，从之前为各大银行开发网上支付平台，积累了深厚的交易系统设计经验，到如今自己经营支付品牌，可以为消费者网上支付交易的安全性及稳定性，提供最大的保障。 此外，安心付同时也是国内唯一在中国台湾设有服务据点的第三方支付平台，可为大型跨境商户提供更为周到的服务。 因为强调通过自身建设为支付产品提供应用，放心买和安心付可以完成的支付功能可能有限，尽管其实际上为多个行业做过定制化的支付产品开发，有相当多的行业经验。目前来说，其支付产品还是更适合于B2C商家。
