爱华网网络银行密码极易被木马窃取，网银交易受到了前所未有的冲击。但在网银用户越来越多的今天，我们该怎么办？
文/曹尚非
本人持有一张工商银行卡，开通了网上银行转账功能。2007年9月18日下午5点半左右，我进入我的网银账户给客户转一笔146454.54元的转账业务，从我的收款人当中选中收款方，然后到转账页面，直接输入金额，然后确认，我确定整个过程没有看到其他名字。当时我就去打印转账汇款查询回单，却发现我的收款人是另一个我从不认识的名字：李辉。 这是来自“工行网银(www.icbc.com.cn)受害者集体维权联盟”的一位成员的描述。 自2007年12月起横扫网络的“灰鸽子”事件之后，盗取网银账号能力强百倍的“黑鸽子”、“网络钓鱼”等木马黑客程序再度普及性的爆发了。例如Backdoor/Huigezi.2007.enk、auot.inf等木马黑客程序，它们的共同特征就是应用了基于反弹入侵和插入进程技术，用户一旦被感染，在正常开机下也查不到其进程。因而，一些杀毒软件也无法防御，一旦感染，它能洞穿被入侵电脑的防火墙从而控制系统桌面、鼠标、摄像头。 网银很危险很暴力!但使用的人还是越来越多。据iResearch(www.iresearch.cn)的调查显示，中国网上银行用户的数量近几年快速增加，2005年为2682万人，2007年则到了4440万人，3年的时间内提升了接近一倍。iResearch的调查数据证明：尽管网络银行交易存在隐患，但普及率越来越高。 在日常的工作、生活中，通过网络银行进行转账、炒股投资、网络购物非常高效。 强制的法规利器 2007年年中，银监办向各银监局以及各银行发布了[2007]134号通告：为加强用户身份验证管理，各商业银行最迟于2007年12月31日前应对所有网上银行高风险账户操作统一使用双重身份认证。双重身份认证由基本身份认证和附加身份认证组成。基本身份认证是指网上银行用户知晓并使用，预先注册在银行的本人用户名及口令/密码；附加身份认证是指网上银行用户持有、保管并使用可实现其他身份认证方式的信息（物理介质或电子设备等）。附加身份认证信息应不易被复制、修改和破解。 银监办的通告意味着：对于银行来说，面对高风险网银交易，要么部署硬件USB数字证书，要么部署双因素动态密码认证等几种双重身份认证系统。 布局双重身份认证 当网络银行骗盗发生时，可能是因为银行网站受到了攻击，也可能是用户电脑受到了侵入。不过，就目前而言，黑客想侵入银行网络系统并不是一件容易的事，毕竟国内各大银行经过网络系统的防攻击保护措施之后，安全问题得到了极大的解决。而整个网络银行交易的过程中，个人用户的电脑则是一个短板。 一般来说，黑客在用户电脑系统注入木马程序后，通过截取、监控用户电脑，来获取账号及密码，然后，再通过获取的账号及密码，重新登录网络银行账户，再将用户的钱转入第三方的账户中，完成盗取。在这个过程中，前提是黑客获取账号及密码是可用的。 为了打破这个流程，必须引入第二重的身份认证机制，例如硬件USB数字证书、双因素动态密码认证机制、动态电子银行口令卡等。在这种情况下，要完成转账交易，除了输入原来的账号及密码外，还需要使用独立的硬件USB数字证书，或者由独立的双因素动态密码机产生的第二重密码。而第二重认证，是不会跟网络接触的，这就保证了用户不会受到黑客的攻击，从而保障网银的安全。 现在，国内各大银行都采用了相应的双重身份认证系统。例如，工商银行、建设银行（www.ccb.com.cn）、招商银行、交通银行都采用USB硬件数字证书的方式来确保高风险转账交易的安全，这也是当前各大银行普遍采用的措施。 其中，招商银行的数字证书认证分成硬件数字证书和软件数字证书两种，前者要收取U盘的工本费100元，后者可以不收费。招行网银证书只能备份在U盘、移动硬盘等设备上，这也是为了网银的安全性考虑，以防他人漏取证书。对于软件数字证书，因为可能被U盘复制、拷贝走，所以存在安全问题。而对于硬件数字证书，它同特定的U盘绑定，除非硬件U盘被盗，数字证书是不会被盗的。 而工行的U盾跟招行的USB硬件数字证书差不多。办理一个U盾一般80元，有了U盾等于加了一把安全锁，即使客户的账号、密码等个人信息被窃，若没有U盾，也无法将客户资金转移。客户只要保证U盾、U盾密码、账号（别名）、登录密码和支付密码这些所有的安全措施不被同一个人窃取，资金损失的可能性几乎为零。可以说，U盾是目前网上银行客户端安全级别最高的一种安全工具，只是价格较高。 双因素认证撑大局 为了保证网络银行安全，我们还有一种做法：双因素动态密码保护。 目前采用双因素动态密码保护的银行有兴业银行(www.cib.com.cn)、建设银行等。例如，兴业银行采用了双因素动态密码认证，用户使用动态密码进行双因素认证的方式非常简单，登录进“外汇宝”业务后，用户输入静态密码和动态密码令牌中一分钟一变的动态密码，就可以安全地进行外汇交易。这种方式的好处是，黑客即使取得消费者的密码和其他个人资料，只要用户手中的动态密码令牌没有丢失，资金安全就有保障。 因为双因素动态密码保护系统相对复杂，国内各大银行往往采取与网络系统供应商合作开发这套系统。其中，他们合作的供应商主要有RSA(www.rsa.com.cn)、Safeword等双因素动态密码保护系统厂商。 据从事银行RSA双因素动态密码保护系统建设的上海动联信息技术有限公司(www.dynamicode.net.cn)中国首席营运官沈勇坚先生介绍：从安全性来讲，RSA的双因素动态密码认证的安全程度是非常高的。它一分钟变化一次密码，并跟电脑系统安全隔离，黑客无法通过网络获取密码，除非这个RSA令牌卡丢失，密码才有可能泄露。 可以确定的是，如果一个密码生成器完全与网络隔离，那黑客将肯定无法得到它的。当然，双因素动态密码认证体制的第二重密码也需要通过网络传播，但它一分钟变化一次，并且一个密码成功登录一次后就失效了。就算黑客得到了这个密码，也没有用。
