爱华网文/孙铭 近来，银行卡市场狼烟四起，中国年轻的银行卡产业正进入爆炸式增长期，各家银行都不约而同地将竞争重点瞄准了潜力巨大的银行卡业务。如何看待当前的信用卡发展态势？如何避免激烈竞争中的非理性行为？带着这些问题，记者专访了中国最大的发卡银行——中国工商银行银行卡业务部总经理李卫平先生。 记者：中国信用卡发展道路与国外不同，与中国独特的国情相适应，中国信用卡的盈利模式也会有所不同，比如，国外信用卡的盈利模式依赖于透支，但在中国市场则有所不同，那么中国信用卡的盈利模式是什么？ 李卫平：信用卡本身是一个舶来品，引入中国的时间也不是很长。国外信用卡的主要利润来源确实是透支利息的收入，还有循环贷款、信用贷款等，体现出信用的价值是比较高的。但在中国而言，由于历史、文化、习惯的不同，许多中国持卡人虽然也透支，但一般不超过免息期，这样透支利息收入就要少得多，中国信用卡主要靠消费过程中的回佣收入，还有就是年费收入，当然我们利息收入中也有一块，总有一些人不能按时还款产生利息收入。正是由于这些差异，中国信用卡的盈利模式必须有中国特色，舶来品必须中国化。 正因为回佣收入是我们的主要收入来源，所以要把交易量做大，这样才能得到更多的佣金收入。因此，不同的文化背景、不同的消费习惯决定了中国独特的信用卡盈利模式，不同的客户结构决定了我们盈利模式的不同，盈利模式实际是反映了客户结构问题。 国外同行问我打不打球，我说我打球，他们问我打多少杆，显然他们问的是打高尔夫球，我说我打球，打乒乓球、网球。通过这样一个笑话我们可以看出，如果仅仅是盯住打高尔夫的群体，信用卡做不大做不强。中国应该是把打高尔夫球的服务好，更要把打乒乓球、打网球的服务好。我们要扬长避短，开发符合中国持卡人需求的产品，同时改善消费环境，持卡人愿意用卡，商家也愿意客户用卡，持卡人、发卡行、商户、卡组织四个主体就能够合作共赢。 记者：我们也注意到，上述四方的利益有时也不尽和谐，比如前几年就出现部分商家联合抵制刷卡的事件，这是否出在中国信用卡独特的盈利模式上？ 李卫平：刷卡的使用程度其实体现了社会文明进步的程度，当然商家愿意用低费率的结算工具也无可厚非。通过信用卡的透支功能，商家就可能把一笔无法做成的交易做成功，当人们不用卡的时候，这笔潜在的消费需求就无法转化成现实的交易。同时，对商家来说，刷卡交易也规避了其他交易方式可能带来的风险。从政府的角度看，提高刷卡交易占社会商品零售总额的比重，可以规避商家的偷漏税行为，同时也是反洗钱的需要。如果一个商家不接受信用卡的话，它很可能不是具有一定层次的商家。前几年出现的部分商家联合抵制刷卡的事件，有当时持卡人较少、商家商品紧俏等多方面的原因，但作为一个比较规范的市场主体的话，要想有所作为，应该成为推动刷卡的引领者之一。 记者：如何评价中国信用卡市场的用卡环境？影响信用卡市场发展的因素或者障碍有哪些？
李卫平：从政策环境上看，我们的信用卡受理环境，不仅仅应该是发卡主体推动，政府相关部门也应该成为这项政策的推动者，这样才能从根本上解决问题。比如，工商行政管理部门应该规定，新开的商家必须能够受理银行卡；税务部门应该对刷卡交易用税率杠杆进行调节，抑制现金交易量，鼓励刷卡消费。再比如现在的收单市场，收单工具应该是商家提供，但现在都是银行在提供。很多国家规定，一定金额以上必须刷卡消费，极大减少了偷漏税。 目前，新的银行卡条例迟迟未能出台，旧的银行卡管理办法有很多限制产业发展的规定。比如，旧的银行卡管理办法规定，信用卡只能透支5万元人民币或者等值外币，而新的管理办法应该在此项规定上迈出了一大步，把确定透支额度的权力放给了发卡机构；透支利率的确定原先是刚性的，每天万分之五，新的条例规定利率随着时间的长短而定，真正起到消费循环贷款的作用；我们还建议在新条例中要专门有持卡人内容，持卡人要理智选择信用卡，持卡人要有义务界定，从而推动个人诚信体系的建设。我们希望这个条例尽快出台。 在信用卡的整个产业链上，持卡人、发卡机构、卡组织和特约商户，这些主体应该做哪些事，应该承担哪些责任，需要法律规定，也需要自律。我们也希望这些方面的障碍能够尽快被清除。 新的金融产品不断出现，持卡人的金融知识也应不断提高，用卡的过程应该理智，最基本的知识要主动学习，这样才能降低使用风险，这就需要培训和引领我们的客户，更好运用信用卡。 另外，有组织的恶意诈骗，盗取客户的资金，这对信用卡的发展也形成了障碍。我们要提高用卡的安全性，不仅受理信用卡当中识别诈骗，持卡人也要注意保护自己。 记者：目前信用卡市场有哪些趋势是非理性的？ 李卫平：中国的信用卡市场由于发展很快，确实存在着一些非理性的现象。比如，某些商家联合抵制刷卡，其实商家作为整个产业中的一分子，应该努力推动刷卡消费的比重。发卡机构过度的无序竞争，特别是通过过多降价，损害了整个行业的利益。天上不会掉馅饼，这样既降低了经营利润，又损害了行业的形象，不利于持卡人的理性消费，如果持卡人追逐蝇头小利，过多追求持有信用卡的数量，甚至会有沦为卡奴的危险。对于发卡机构来说，如果一味靠降价送礼发展客户，短期发卡量虽然增加了，但卡均消费额等指标却下来了。发卡机构的质量和品质要靠产品创新，靠服务，推进方便用卡，靠母行的优势，靠网点优势，靠科技实力。我认为，最好的竞争是避免竞争，要有同业不可复制的核心优势，从这个意义上来说，发卡机构就不是竞争关系了，而是准确定位、市场分割的问题。
