爱华网1. 要善于利用银行卡银行卡有以下6个妙处：一是银行随身。货币形式的每一次摒弃与选择都是一次革命。我们这代人正亲历着又一次伟大的货币革命——摒弃纸币而选择电子货币，或曰货币“无纸化”。过去外出不方便，只好把盘缠换成大票，分几处缝在内裤和鞋垫里，如今的学子、商人再也不必受此折磨了！只要办一张像名片一样大小的银行卡就可以通行天下。二是有效防盗。防偷盗最佳方式之一是用卡。银行卡要有密码才能使用，而这密码只有天知地知你自己知，银行办卡人员都不知道。另外，用卡还能预防假币。
三是便于应急。好马也有失蹄时，再精明的人也难免有带钱不够的时候。如果带了信用卡，可以透支现金或消费，可以有惊无险，有备无患。四是享受实惠。时间就是金钱，尤其对于商人。收现金怕差错要点两遍，收一笔要几分钟。刷卡一般30来秒就入好账了。五是洁身自好。钱是脏的，自古遭骂，如“铜臭”，但那是基于某种道义。从科学角度来说，纸币的确很脏，特别是破旧币，上公厕之类找零钱都不要。而ATM机上的钱都经微波炉烘过，干爽无尘。在POS机上消费，则跟纸币照面都不打。六是时尚新潮。电子货币是高科技的产物，已成为衡量一国金融发达程度的标志之一。同理，也是衡量一个地区、一个人现代经济生活水平高低的标志之一。信用卡是身份的象征，信用度低的人领不到金卡，而你能在POS机边亮出一张金卡自然令美丽的收银小姐另眼相看。银行卡的妙处，越来越为普通百姓所认识。如江西省万年县，据当地工商银行、中国银行有关负责人介绍，许多农民也钟情起信用卡，甚至开始流行以信用卡作嫁妆。银行卡种类繁多，最常见的，按发行银行划分，主要有中国工商银行发行的“牡丹卡”、中国农业银行发行的“金穗卡”、中国银行发行的“长城卡”、中国建设银行发行的“龙卡”、交通银行发行的“太平洋卡”、招商银行发行的“一卡通”、中信实业银行发行的“中信卡”、广东发展银行发行的“广发卡”、上海浦东发展银行发行的“东方卡”、深圳发展银行发行的“发展卡”、福建兴业银行发行的“兴业卡”、华夏银行发行的“华夏卡”、中国民生银行发行的“民生卡”、北京市商业银行发行的“京卡”、邮政储蓄银行发行的“绿卡”，等等。大商业银行发行的银行卡，又各自形成一个大同小异的系列。各种银行卡的功能略有不同，可分为以下类别：2. 如何选择银行选择是麻烦的。如果这世上只有一个男人，那就没什么身高、学历、职业、收入等好挑剔，女人多省事；如果这城市只有一家商店，那么女人一定不会颠来倒去逛街，男人多省事。然而，麻烦是麻烦些，但可以尽量好中选好、优中选优，以使我们的选择尽可能接近理想。银行多了，像米店一样多，就多了这样一种麻烦，但也有了选择理想化金融服务的可能。一是要选合法合规的银行。走进一家银行的服务网点，首先要看该金融机构有无中国人民银行制发的《金融机构营业许可证》和工商行政管理部门制发的《营业执照》。从全国范围看，非法集资活动手段花样翻新，形式比较隐蔽，屡禁不止。储户要增强分辨能力，切莫贪图高利，参与非法集资活动。因参与非法集资活动受到损失，由参与者自行承担，法律不予保护，国家不会代偿。我国法律尚不允许私人办银行，但有些不法之徒偏要为之，害人不浅。河南巩县的刘某，曾因偷盗、诈骗多次被处罚、判刑。刑满释放，竟然想到组建“中国国际银行”来进行更大的诈骗。他花钱托人私刻国务院印章，伪造国务院批件，大规模进行所谓筹建工作。不但准备在上海、广州、北京、哈尔滨等20个国内大城市设立分行，还打算在美国、法国、日本等国家的首都设立分行。他以“中国国际银行筹委会”的名义向有关部门发出关于组建“中国国际银行西北分行”的批复，称西北分行设在西安，下设甘肃、宁夏、青海、新疆、陕南、陕北支行，纠集一批社会闲杂人员作为“银行”的工作人员，分别委任他们为各地分、支行的负责人，与他一起行骗。他以“筹委会”的名义向全国各地知名人士及有关公司广泛发出邀请，许诺参与者可成为“中国国际银行”的股东，可参与筹建分行，骗得许多单位和个人的钱财。又如，山东省淄博市淄川区的农民张某，假借当地工商银行的名义办一个委托储蓄点，在一个个体印刷厂印刷“中国工商银行存取款凭证”，自己用铅字制作一枚“淄川工商银行专用章”，采取高息、预退归还5%～10%的存款方式，大肆进行非法融资活动。5年时间，共吸纳公众存款116万元。他将其中部分资金用以做生意、建豪华别墅、吃喝玩乐，至案发时仅追回45万余元，其余71万余元已被他挥霍一空。有的是借着合法银行的条件干着不合法的勾当。如广州王某从同学付某处听说南宁一些银行有高息揽储，便带70万元现金飞到南宁S银行新城办事处，得到11万元“高利息”。不久王某又携105万元现金赴南宁，也获得“高利息”。但是，当王某到S行提款时，却发现她两个“账户”上的175万元存款已不翼而飞！王某存款时根本没有想到：当时没有按规章要求填写“开户申请书”，也没有查看开户单位的营业执照和主管部门证明等法定文件，账户随便开立，违反了中国人民银行的《银行账户管理办法》。她后悔说：“一切都是贪图高利息害的。”有此遭遇的远非王某一人。当这些储户纷纷向银行索赔，南宁S银行一概拒绝，理由是：此事属“个人行为，与银行无关”。所以，存款一定要注意银行是否合法又合规。二是要选择有录像监控的银行。银行推行上门服务，这确实给百姓带来很大方便。但同时也应看到，上门吸存手续不够严密，又缺乏有效监督管理，金融系统内部有极少数不法分子可能利用这些漏洞作案，因此，最好还是自己亲自去银行为妥。现在银行服务网点一般都有录像监控，每个人一进门的一举一动都在监控之下。中央电视台曾播过，小偷在储蓄所作案，全过程都给录下来，公安人员按图索骥很快将案犯抓获。另外，万一你的存单(折、卡)失窃后被人冒领，监控录像可以协助警方查找冒领人，这无疑为你的存款把住了最后一道关。还有，如果发生存、取款差错，监控录像可以帮助理清责任。如外地到成都打工的李某到一家储蓄所取款，回单位后才记起自己的手机忘在储蓄所的柜台上，急忙回去找，不见踪影。银行工作人员得知情况后，调出监控录像。录像清清楚楚地显示，李某取款过程中接了一个电话，听完电话随手将手机放在柜台边，后来急忙离去。李某走后，接着来了一位30多岁的男子存款。这名男子一走近柜台似乎就发现那部手机，但他没有动。他填好存款单后，慢慢向手机靠近些，趁无人注意时，迅速将手机抓到手中，再装入自己的衣袋。存单办好后，这名男子就若无其事地离去了。银行工作人员从电脑中调出该男子的存单内容，立即查到了这名男子的工作单位、住址、联系电话等。三是要选能够通存通兑的银行。一方面是银行经营战略不同，服务机构设置也有所不同。以四大国有商业银行来说，工商银行和建设银行的机构一般设到县级，农业银行的机构有的设到乡镇级，中国银行虽也设到县级但不是每个县都设。其他金融机构，农村信用社和邮政储蓄也设到乡镇，而福建兴业银行、招商银行、上海浦东发展银行及外资银行等则一般只设大中城市。这样，银行通存通兑联网的服务面也就大不一样。根据自己生活地点的不同，可以有不同的选择。另一方面，随着改革开放的深入发展，人口的流动也越来越频繁，流动面越来越大。我们的居住地可能从小城镇迁徙到大城镇，也可能从东部省份转移到西部省份。这样，如果选择通存通兑的银行就方便多了。目前，一般银行都能通存通兑，甚至通过银行卡在国外直接取款，几大银行的ATM机通用。不过，仍有部分地方小银行通存通兑面尚有限。四是要选富有特色的银行。根据不同的需要，可以选择不同的银行。如建设银行深圳分行嘉华支行，是国内第一家以女性理财为服务特色的银行。该行的工作人员从行长到行警全部为女性，给女性顾客以充分的体贴和细腻的关怀，使女性顾客在这里存款、取款、办理业务更有安全感和私密性，也使客户和员工的交流更加轻松自在。又如农业银行山东分行推出“大学生储蓄所”，可提供英语、德语、日语、韩语、哑语5种语言和8个币种的金融服务。中国银行黑龙江省哈尔滨市道外区信用联社储蓄所推出“孝心存款”，针对因老人身边缺少人照顾，可以由亲友每年一次性存入，由储蓄员按月取出送上门。交通银行在全国独家发行“喜庆存单”，虽然和普通存单没有区别，都是定期存款的证明，但是外表多了一份喜气。五是要选适合自己的银行服务形式。现在不仅银行数量多，每家银行的服务方式也多，如ATM机、网上银行、电话银行、手机银行(短信银行)等。那么，究竟选择哪种服务方式最佳呢？世界上没有十全十美的事，每一种服务方式有它的优点，也有它的缺点，应该根据你自己的情况灵活选择。以下是对几种主要服务形式的比较：形 式 优 点 缺 点柜面服务 亲切、生动，反应迅速，客户可以直接得到真正需要了解的信息，银行也可通过客户获得大量的信息 对银行服务人员素质要求高，不能够大范围和大规模地进行，成本高而效率低。客户路途辛苦网上银行 能满足网上客户的要求，基本上不受时间和地点对客户的限制，节省人力物力，银行服务又得到延伸 只适应于特定的客户群体。无法联网或对网络缺乏了解的客户无法使用柜员机、自助终端(ATM机等) 能满足持卡族对银行某些特定服务的要求，基本上不受时间和地点对客户的限制，节省人力又使银行的服务得到延伸 只适应于特定的群体，服务品种也有限。遇到故障或差错，无法当场解决电话银行 对常见问题的回答准确一致，大大提高了工作效率，基本上不受时间和地点对客户的限制，节省人力，又使银行的服务得到延伸 客户常有生硬、机械的感觉。新用户、年纪大的用户不容易操作，而老客户又觉得过于烦琐。难度大的问题或者需要灵活处理的问题得不到答案手机银行 兼有网上银行、电话银行的优点，且在时间和空间上更加自由 只适应于特定的客户群体短信银行 能让客户及时了解自己账户的变动情况 功能单一，且是单向建议多利用网上银行、手机银行等自助银行。如北京的王女士从建设银行和中国银行取10万元现金，准备统一存入工商银行。她把所有现金装进一个印有中国银行标志的白色纸袋，又把袋子放到自己的包里。当她步行到一座立交桥附近时，突然从背后伸出一只手，一把抢过包。待她反应过来时，歹徒已经消失在楼群里。幸好，3天后破案。歹徒交代，案发当天上午，他一直在中国银行门口寻找目标，发现王女士提取大额现金后独自离开，便尾随上去，伺机抢劫。媒体的报道最后写着：“警方提醒市民，需要进行大额现金交易时，最好通过银行直接转账，或者有两三个同伴陪同前往。如果的确没有这些条件，市民可与银行沟通，安排保安员护送，或与当地派出所联系，预约民警陪同。”最好是利用网上银行或手机银行，在自己家里就可以转好账。《武汉晚报》报道，张先生在武汉打工，到取款机上取钱，妻子和2岁的儿子也在。一家三口过急，银行卡忘在取款机里。所幸的是，他的银行卡绑定短信，离开银行没多远，手机就收到短信：“贵卡于8时23分取款支出5000元。”他感到奇怪：“不是刚刚取了钱吗？”不到一分钟，手机又收到一条短信说取款5000元。他这才想起银行卡忘了拿，连忙回头，揪住取款机前的男子。此时，取款机的出钞口还有一沓厚厚的钞票。见卡主发现，冒领取钱的男子只好将1万元归还。可见，短信银行在关键之时还是挺有用的。3. 不要忽视活期存款储蓄赚钱取决于利率。利率越高，赚钱越多。一般来说，定期存款的利率比活期存款的利率高，定期长的又比定期短的高，活期存款利率最低。可是，活期存款最方便、最实用，现在许多单位都通过银行活期存折给职工发工资，是居民最常用的。活期存款有3个品种：一是活期储蓄；二是定活两便储蓄；三是个人通知存款。活期存款开户起存金额为1元，开户后可以随时支取，也可以一次全部结清，利率最低。定活两便储蓄开户起存金额为50元，支取时必须全部结清，活期利率介于活期储蓄和通知存款二者之间；如想续存，需另开新户。个人通知存款开户最低起存金额为人民币5万元(含)，外币等值5千美元(含)。为了方便，可以在存入款项开户时即可提前通知取款日期或约定转存存款日期和金额。个人通知存款需一次性存入，可以一次或分次支取，但分次支取后账户余额不能低于最低起存金额，当低于最低起存金额时银行给予清户，转为活期存款。对于这3种储蓄方式，一般来说，对生活上零星开支或其他小额待用款，可以选择活期储蓄；对于短期待用金额较大的款项，可以选择定活两便储蓄；对于金额在508197;000元以上的大额款项，则应选择个人通知存款。活期存款由于存取比较频繁，利息计算起来也就比较复杂。活期所得利息并入本金起息，不像其他储蓄存款那样一律利随本清，不计复息，活期储蓄按季结息，每季度末月的20日为结息日，次日付息。不论何时存入的活期储蓄存款，如遇利率调整，不分段计息，均以结息日挂牌公告的活期存款利率计付利息。未到结息日销户的，按销户挂牌公告的活期存款利率算到销户前一天为止。活期存款采用“累计日积数法”计算利息，应得利息＝累计日积数×日利率。存期的计算采用“算头不算尾”的办法，即从存款存入银行的当日算起，算到取款的前一天为止。取款的当天不计息。比如某储户一活期账户情况如下：日 期 摘 要 金 额 金 额 余 额 已存收天数 累 计 积 数4月2日 开户 108197;000 108197;000 26 2608197;0004月28日 存入 28197;000 128197;000 52 8848197;0006月21日 结息 8.84 128197;008.84 14 18197;0528197;1127月5日 支取 58197;000 78197;008.84 45 18197;3678197;4728月20日 存入 28197;000 98197;008.84 12 18197;4758197;5689月2日 结清 98197;018.04 0 结息：8848197;000×0.36%÷360＝8.84(元)所得利息：18197;4758197;568×0.36%÷360＝14.76(元)4. 如何“榨干”银行利息 2012年5月，网友“青岛漫漫”发布在社区的一则题为《榨干银行利息》的帖子，主要内容如下： 今天想到用网上银行每天都存50元，充分榨干银行利息。早上起床无聊，用手机银行查我的银行账号就500元了，我想这500元也没啥可做的，但是一直活期很浪费，我觉得账户里不管钱多钱少，只要是闲钱就要充分利用。以前大家一般都选择一个月存几百、几千、几万，然后循环1年12单，3年36单，5年60单。但这也无形浪费了1个月或者半个月，甚至几天的利息呢，所以我每天都存50元。1天50元，30天1500元，1年18 000元。以后我们就不是每个月有钱，我们是每天都有钱，还要选择到期继续存的。这下银行可被我们榨干了啊，1天的利息都不要放过。 这帖迅速火热，被称为“神帖”，跟帖无数，平面媒体也纷纷跟进，但争议很大。 有人认为这帖的算法有道理，但也有人不以为然。有人计算：假设一：日存50元，2012年1月1日小王开始每天定存50元，一年360天，一年到期继续续存，到2014年2月1日，有事全部支取。他一共获得利息为729.13元。假设二：月存1500元，小王每个月30日发工资，便把1500元存定期一年，之后续存，从2012年1月30日小王攒下第一笔1500元开始，同样是在2014年2月1日支取。他一共获得利息为724元。假设三：年存18 000元，如果小王到了2012年底好容易攒到18 000元现金，存入银行定期一年，接着续存，同样在2014年2月1日提前支取。他的利息只有637.75元。 虽然看上去本金都是18 000元，其实月存1500元是最实际，即月存是最具可操作性的理财方式，从计算来看，月存比日存只少了5.13元，却比一年存的多了近86元。此外，对于绝大多数人来说，都是每月领一次工资，如果每月都可以结余2000元，那么完全没有必要拆成50元每天存。但对那些每天都有钱进账的个体户而言，还可以用用。多数网友认为：“这提醒我们，不要忽视我们账户上的小额闲钱。”一些人经常会在许多活期账户上留下一些小钱，长期积累下来也是一笔不小的财富，因此大家要学会使用多种银行的工具来打理手中的闲钱。5. 五大特色储蓄方案杜琨在报纸上撰文说：从小时候接过父母手中的存钱罐开始，我们就对储蓄有了一定的概念。长大后开始了解股票、基金、理财等概念时，却逐渐忽视了储蓄的存在。其实储蓄是所有投资理财的基础，只有养成一个良好的储蓄习惯才有助于其他方面的投资理财。然而有很大一部分人都不懂得该如何合理有效地存钱。在时下相对低利率的时代，单纯的活期或定期储蓄利息收益其实是微乎其微的。如何在保证收益的同时，又能兼顾用钱的灵活性？为此，他请有关金融专家设计了5套方案。一是中等收入家庭首选的大小单储蓄。假定手中有5万元现金，可以把它平均分成两份，每份2.5万元，然后分别将其存成半年和一年的定期存款。半年后，将到期的半年期存款改存成一年期存款，并将两张一年期的存单都设定成自动转存。这样交替储蓄，循环周期为半年，每半年就会有一张一年期的存款到期可取，这也可以让自己有钱应备急用。在中国许多中等收入家庭偏好存款，家中都会有一些小额闲置资金，而对基金股市之类的投资不太感兴趣，所以此种方法较适合这些家庭。二是大额投资者的驿站利滚利储蓄。如果手中有一笔数额较大的闲置资金，可以选择将这笔钱存成存本取息的储蓄，在一个月后，取出这笔存款第一个月的利息，然后再开设一个零存整取的储蓄账户把所取出来的利息存到里面，以后每个月固定把第一个账户中产生的利息取出存入零存整取账户，这样不仅存本取息储蓄得到了利息，而且其利息再参加零存整取储蓄后又取得了新的利息。此外，7天通知存款(利率为1.35%)和1天通知存款(利率为0.80%)也都是存取灵活、收益相对较高的储蓄品种。如农业银行的“双利丰”个人通知存款，就是将个人通知存款自动转存，以及本外币活期存款与个人通知存款之间的自动转存绑定起来。客户与银行签订协议后，即视为客户每笔“双利丰”个人通知存款自开户之日起每7天向银行发出支取通知，银行按7天个人通知存款自动转存并计算复利。有许多投资者手握着大额资金，但由于某投资领域形势不好暂时将资金搁置，就选择了此种方式存起来。大额资金利息较多，所以此方法可以让钱生钱。三是有支出计划人士偏爱的切割储蓄。假定有10万元现金，可以将它分成不同额度的4份，分别是1万元、2万元、3万元、4万元，然后将这4张存单都存成一年期的定期存款。在一年之内不管什么时候需要用钱，都可以取出和所需金额数接近的那张存单，剩下的可以继续享受定期利息。这样既能满足用钱需求，也能最大限度地得到利息收入。这种方法适用于在一年之内有用钱预期，但不确定何时使用、一次用多少的小额度闲置资金。用分份储蓄法不仅利息会比存活期储蓄高很多，而且在用钱的时候也能以最小的损失取出所需的资金。四是年轻白领阶层最爱的循环储蓄。每月发工资以后，根据自己的情况把一部分钱整存整取一年期，这样一年下来就有12张单子，一年以后就会每个月都有一张单子到期，把那张到期单子的钱取出来再加上当月要存的钱一起再存起来，这样既不会在用钱的时候没有单子，同时到期也享受了比活期高的利息。比如说每月节余2000元，如果放在工资卡里按活期利息0.36%算，一年后有248197;126元(税后)，而按照上述方法存的话，一年期整存整取利息2.25%就有248197;540元(税后)，利息上就会多出来414元。 年轻白领一族存款不多，收入主要以工资为主，却面临着结婚、买车、购房等随时会有大笔消费的情况。绝大多数白领的工资都直接打在卡上，通常是用多少取多少，每月节余部分放在卡里吃活期利息。这样不利于资本的积累，也让自己在利息上受到损失。五是“月光族”良药零存整取。零存整取是每月固定存额，一般5元起存，存期分1年、3年、5年，存款金额由储户自定，每月存入一次，到期支取本息。中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，到期支取时按实存金额和实际存期，以活期利率计算利息。零存整取可以说是一种强制存款的方法，每月固定存入相同金额的钱，养成一种“节流”的好习惯，可以严格地控制自己的消费。
