爱华网当IT技术的门槛被打破之后，支付厂商赖以领先的核心将是什么？
□本刊记者 顾卓
今年似乎到了第三方支付生死存亡的关键一年，支付厂商大批死亡或兼并随时可能发生。从当初网上支付热火朝天，第三方支付企业风光无限，到现在大家忙着背水一战，只间隔了短短3年时间。更为不幸的是，国内几乎所有支付厂商目前都没有赚到钱。熬过今年，明年会怎样？ 长不大的战国 就在不久前，一些第三方支付企业意欲组织起来成立联盟，却又因为谁来作“盟主”而产生了争执。联盟还没形成，内讧先开始了。 一个关键的问题是：即使联盟成立，究竟能给中国电子支付产业带来多少曙光？假如“盟主”真的出现，他首先要解决的问题就是第三方支付企业之间的恶性竞争。一位支付业资深人士对此深感头疼，“我最怕跟人谈价钱，却又不得不硬着头皮去谈，我收千分之五的服务费，就有人收千分之三，而转眼间，又会有竞争对手不收费也要做。” 即使停止恶性竞争，第三方支付企业仍然难以看到希望，据有关数据显示，我国今年的网上支付交易额有望超过800亿元，即使以如今千分之三的服务费收取计算，第三方支付企业的总体毛利也只有2.4亿元，显然难以养活众多第三方支付企业。并且如今超过一半的网上支付额都是以零服务费在进行（国内目前C2C网上支付发展最为迅速，还未开始收费），在这样的网上支付环境下，支付厂商难免是流量越多，亏损越甚。 但降低服务费的恶性竞争仍然在继续，一位资深人士对此深为不解，“既然不赚钱，他们为什么还是要以低价抢客户？” 产品的功能同质化导致了恶性竞争。而因为单一的恶性竞争，又导致了服务品质下降，如今的支付厂商们所见便是客户不断迁移，从一家厂商跳到另一家厂商。而作为准金融机构的支付厂商最重要的信誉，便在这些价格战当中丧失殆尽。 很显然，以C2C和B2C为主要模式的零售市场已经难以支撑第三方支付企业的发展。2007年全国社会消费品零售总额不到10万亿元，假如网上支付额占社会消费品零售总额的10％，即1万亿元，第三方支付企业可能获得的毛利是30亿元，只有2007年招商银行净利润的大约三分之一，况且30亿元只是毛利，净利润可能只有3亿元甚至更低。要使社会消费品零售总额的网上支付额度达到1万亿元，即使按乐观的估计，也需要大约4年时间，有多少支付厂商可以熬到那一天？即使熬到了那一天，微薄的利润如何使支付厂商在金融机构中立足？ 战国之后，可能会有一家支付厂商通吃其他竞争对手。这其实是所有第三方支付企业都不愿意看到的，也是用户最不希望发生的。第三方支付企业的不断创新使网上支付变得更容易，网上支付要发展，离不开这些有活力的第三方支付企业。 银行是黄鹊 一位支付业资深人士对自己所外的危境深有感慨，“银行想叫你死掉，随时都可以。”但另一方面，银行业并不希望第三方支付企业这么快倒掉。一方面，第三方支付企业可以为他们带来巨大的资金流量；另一方面，第三方支付企业不断探索新的支付手段、支付技术，为银行提前进行了市场开拓和风险试探。一旦时机成熟，银行随时可能切断与第三方支付厂商的合作，转而开始自己做支付。 国内一家知名的第三方支付企业前不久即遇到了一件事，因为银行认为这家支付企业的用户涉嫌利用第三方支付企业的平台进行信用卡套现，银行突然中止了与这家企业的信用卡支付合作。在支付产业链中，第三方支付企业往往处于弱势，他们只有支付通道，对资金却毫无掌控能力，尤其是资金必须通过银行账户兑现，这把第三方支付企业限制在了只能“替银行打工”。 银行并没有迅速进入第三方支付企业的领域，原因是他们并不清楚其中可能存在的风险，以及银行业对基于公共网络的IT技术的不了解造成的。经过第三方支付企业的开拓，当前的网上购物用户对第三方支付的认可度已经建立，网上支付的风险也在逐渐显性化，当银行认识到这些问题，并且可以从第三方支付企业处获得现成的解决办法时，他们切入网上支付领域将是必然的。 一家银行高管就表示，第三方支付企业主要做小型客户的支付，而银行已经开始做重要客户的（零售）支付。深圳一家钻石饰品网上销售商就是很好的例子。这家销售商的前身是钻石切割商，与银行有着多年的合作历史，因为钻石价格昂贵，这家销售商的交易额巨大，很早便成为了银行的重要客户。当这家销售商由切割钻石转向饰品零售时，便获得了银行提供的支付服务，用户只需要拥有该银行的银行卡，即可以完成交易。
一些中小型银行的步伐则更快。2007年，已经发放了大量借记卡、信用卡的银行突然开始发力电子商务，商户可以通过租用银行提供的电子商务平台的方式，与银行取得支付合作，而银行则通过其发卡数据库，向自己的用户发放销售目录推广商户产品。在这种合作方式中，商户不需要是银行的重要客户，只要商户将来产生的交易额足够大，他就能在银行提供的电子商务平台上长久经营。而这样的业务，之前其实是第三方支付企业开拓出的模式。 银行参与竞争，大大挤压了第三方支付企业在零售业的拓展空间。一位支付企业高管对此感慨：支付企业必须自己掌握支付的应用，比如在支付的基础上搭建电子商务平台，引入商户，否则就是无根之木，谁都可以抢走自己的客户。 当银行明白了IT技术其实并没有他们想象的那么复杂时，门槛能够被轻易绕过，他们当然乐于介入零售业的支付。经历了数年之久的银行业滥发卡之后，银行业需要把他们发出去的银行卡盘活。 分化的前提 当前，第三方支付企业的分化主要是进行行业支付的分化，其中发展比较迅速的领域是票务、旅游以及教育等行业。这些行业存在一定的特殊性，银行业暂时还没有找到更好的办法介入，因此第三方支付企业有一定的空间。事实上，第三方支付企业如果不再追求网络零售支付领域的恶性竞争，转而开发行业市场，他们的IT技术优势会建立一个不小的竞争门槛。 以电影票为例，国内最高档的电影院——华星影院至今不能完成网上订票服务，用户只能通过电话订票，并且必须提前半小时到电影院柜台付款领票。作为最高档的影院之一，这样的订票服务怎么能让客户接受?而通过IT技术实现网上购票并不是一件难事。支付系统与华星影院的座位情况对接很容易就可以实现，同样，众多影院都可以轻易地完成这样的系统对接。用户只需要在网上选择好影院和要看的场次，在网上选好座位，再完成付款，他并不需要提前半小时到电影院领取订票，同样能够买到理想的座位。当众多票务网站忙于以打折票吸引客户的时候，他们却忽视了如今的电影院人群更需要的是高质量的服务，而不是低价格的电影票。 支付的细分必然是技术领域的细分和需求的细分。一位银行高管表示，网上支付还有广阔的发展空间，但显然，越是标准化程度高的支付，第三方支付企业越不可能与银行业竞争，而只有真正深入行业、了解用户需求，才能找到生存空间。与其辛苦地去拼那点微薄的流量，不如寻找行业内的中间业务。这时，IT技术只是实现手段，真正的核心竞争力是对行业需求的准确把握。
