爱华网在银根紧缩的大势下，中小企业如何拿贷款？
□文/冠立
日前央行上调准备金利率，在国家执行银根缩紧的大形势下，企业普遍大叫贷款难，然而，此时却有三家小企业竟拿到了260万元的贷款。浙江省建设银行相关人士告诉笔者，2007年，该行联合阿里巴巴网络有限公司推出了新型贷款产品——“网络联保”，可以帮助中小企业缓解金融压力。 据悉，这项贷款是基于B2B电子商务的应用和全新的风险管理理念的产品，以无抵押、利息低、获贷额度高、零门槛以及方便快捷为特点，在浙江省内的10个城市推出6个月后，目前放贷总额已超过4.2亿元人民币。 具体而言，只要三家或三家以上的企业通过阿里巴巴网站发起，并最终组成一个联保共同体（联合体）共同申请贷款，就有可能获贷。联合体内的企业风险共担，一家企业的还贷责任既包括自己的贷款本息，也包括联合体内其他企业的贷款本息，一旦联合体中有成员无法承担其自身贷款债务，其他成员将替其偿还。 那么，是什么让这些企业彼此信任联合申请贷款？又是什么维系这个联合体的贷款运作全过程？联合体的成员能从中得到什么实惠？笔者随机采访了一个联合体，解开广大中小企业的困惑。 “带头大哥”陆宏新 陆宏新是德清宏耀园艺装饰用品有限公司的总经理。说陆宏新是“带头大哥”，是因为他在最早了解到这款产品后，迅速把好消息告诉给其两位商界好友，分享获得财富的机会，而他也成为了这个联合体的牵头人。提起陆宏新，联合体中的另两位都赞不绝口。 陆宏新的德清宏耀园艺装饰用品有限公司，以生产热固性高级粉末涂料、涂装设备、各种规格的火把罐等化工产品为主。从生意开始之初，资金困难就一直是让陆宏新头疼的企业发展瓶颈。“扩大企业经营的梦，我都做了好几年喽！从小打小闹的作坊工厂变为生产型企业，生意非常红火。只是迫于资金压力，生产能力只能达到订单量的一半，大笔送上门的订单就只有谢绝掉。”陆宏新不无感概地说。 所以，当陆宏新听到有无抵押贷款产品后，就频繁致电询问。建设银行在确认湖州地区具备了放贷条件后，他便在很短的时间内联系到了杭州余杭宇丰印刷厂和杭州坤盛化工有限公司，因为建行和阿里巴巴有贷中风险控制，联合体的成员之间也都合作愉快，并最终通过建设银行的资质评估，顺利获得了260万元的贷款。 在陆宏新看来，这种贷款并不复杂，门槛也不高。几家企业通过阿里巴巴网站发起并最终组成一个联保共同体共同申请贷款，就是以组织的形式，共同面对银行。网络联保的企业，负个人无限连带责任，就像亲兄弟一样风险共担，一家企业背负的还贷责任既包括自己的贷款本息，也包括联合体内其他企业的贷款本息，一旦贷款联合体中有成员无法承担其自身贷款债务时，其他成员将替其偿还。 如今，这笔资金为陆宏新的公司和联合体的其他成员解决了燃眉之急。“谁不知道今年是奥运年？谁不想把握商机？我们企业规模的扩大、业务量的增长都靠这笔钱了。”他骄傲地说，“在这260万元中，我能拿到85万元，2009年，我的利润将会翻倍。” “网络信息披露”处罚 提起日前得到的“网络联保”贷款，杭州余杭宇丰印刷厂总经理易卫国也乐得合不拢嘴：“2008年，我的企业多了90万元的流动资金。并且贷款可以随贷随还，需要的时候才支付利息，省太多了！我的产品的净利润率是12%～15%。如此一来，2009年赚大了！” 宇丰印刷厂主要经营各种材质的纸箱、塑料袋及近期新增原木的生产加工等，跟其他小企业一样都面临资金困境，只是拿不出抵押物，银行就不可能给他贷款。“是陆总给我们带来了‘网络联保’这个信息，之前我们都认识，是商业上的伙伴。” 笔者从阿里巴巴该项业务负责人高经理处也得知，联合体成员之间的关系也是受协议保护的，如果企业到期不能归还贷款，联合体其他企业有义务归还贷款，然后进行追偿。如果联合体其他成员不愿意代还，阿里巴巴将根据协议和建设银行的委托，对违约企业进行“网络信息披露”，极大地提高了违约成本。 正面激励 这一联合体的第三家企业是杭州坤盛化工公司，该公司主要生产天拿水、稀释剂、甲醛清除剂等多种化工产品，因为产品拥有自主技术，毛利润率能达到30%，就只欠资金这股东风了。其总经理蔡妙坤告诉笔者：“‘带头大哥’的信息真是救命啊，作为阿里巴巴诚信通会员，几年来得到不少贸易机会，但没想到还有贷款机会。”在三家企业组成联合体报名没多久后，就收到反馈，后来经过一系列审核，终于获得了260万元贷款。 坤盛化工公司获得了其中的85万元，蔡先生计划扩大一种毛利润率达30%的产品的生产规模，他的盘算其实很简单：企业多生产多少，就能多赚多少。而且这种贷款利息低于民间借贷，随借随还，可循环支用，按日计息，非常方便，很适合自己这种小型企业。 他告诉笔者，因为这笔贷款是联合体成员风险共担的，只凭信任，谁也不敢冒险。“幸好这种贷款有贷前、贷中和贷后风险控制体系，我们的权益都能得到保障。” 建行工作人员表示，只要企业工商注册年限已满18个月、上年经营不亏损，并且目前在建设银行各分支机构无贷款余额，就可以申请该项贷款。不过申请环节是在网络平台上进行的，阿里巴巴会对申请贷款的用户进行数据提取和分析，全面提取企业在阿里巴巴的行为和交易相关数据、信用记录等，初步筛选后提供给银行，确保申请的企业符合贷款规定，保障联合体内其他成员的利益。 因为这项贷款主要用于企业的扩大再生产，阿里巴巴会依据合约，向银行提供获贷企业的电子商务应用状况、企业经营情况以及企业信用积累情况，并且关注经营是否有变更。贷后还辅以正面激励机制，如按期还贷可以获得二次贷款机会等；同时还用负面打击机制加以配合，如“网络信息披露”等。这种对企业全程控制的行为，能有效督促企业按照合约准时全额归还贷款和利息。对于正面激励机制，蔡妙坤表示：“到时，我们这个联合体很可能卷土重来。” 名词解释： 1.8197;个人无限连带责任：指借款人以所拥有的全部财产（包括家庭财产）承担担保责任，同时承诺不向第三方提供超出其自身负担能力的担保。 2.8197;联合体：为了申请网络联保贷款，三家或三家以上企业共同签订联合体协议书向银行申请贷款，互相进行担保，其中三家或三家以上的企业就称作一个联合体。目前根据建行的要求，联合体企业必须在同一县级市。 3.8197;牵头人：发起联合体的企业主。 4.8197;网络信息披露：是指对到期无法归还贷款的企业进行欠贷信息曝光，包括但不限于关闭企业在阿里巴巴的账户，消除企业在阿里巴巴上的一切商业信息，并对企业欠贷信息进行互联网曝光，曝光的场所包括但不限于阿里巴巴网站、淘宝网站、雅虎中国等，曝光的内容主要包含企业的名称、经营情况、注册地址、经营产品、联系方式和企业法人的姓名、身份证号码、企业法人家庭地址等情况。 阿里巴巴将受建设银行的委托，依据贷款企业与建设银行的贷款合同和相关协议，对违约企业进行曝光，并且不承担其他媒体转载、披露、引用此类曝光信息的责任和任何后果。 举例：如果A、B、C共同贷款150万元，A的贷款到期后无法归还，则B和C需要共同帮助A来归还这笔50万元贷款本息。B和C替A归还50万元贷款本息之后，可以再向A进行追讨。如果B也无法偿还50万元贷款本息，则C需要同时替A、B和自己偿还贷款150万元贷款本息，再向A和B进行追讨。如果贷款到期后，企业无法归还贷款，且联合体其他成员未帮其还款，阿里巴巴在接到建设银行通知后，受建设银行委托对联合体成员采取“网络信息披露”。若B和C没有按照约定帮A还款50万元贷款本息，阿里巴巴在接到建设银行通知并受建设银行委托后，会对A、B、C三家企业同时进行“网络信息披露”。
