爱华网放贷方也许在监测你在酒吧的消费或婚姻咨询的账单，消费者有可能会因此而付出高昂代价
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大部分借款人都知道，不按期还款或者高昂的账面赤字会降低他们的信用。但是频繁光顾按摩房、翻新轮胎或者求助于婚姻顾问又会如何呢？据美国联邦贸易委员会6月10日在亚特兰大的联邦法庭对信用卡发行机构Compu Credit公司提出的诉讼显示，这些行为也会影响到借款人的信用。 放贷方、保险人和其他金融公司使用信用评分系统做出一系列关于消费者的分析，其中包括他们的抵押贷款利率、信用卡的额度以及每月为其汽车支付的保险金。其中，明尼阿波利斯的金融公司FairIsaac开发的3位数评分系统FICO让一些公司产生了严重依赖，而另外一些公司则使用统计学家开发的专用模型。但是这些公司并没有透露它们在公式中采用的是哪些数据，因而许多借款人对于哪些因素会影响他们的金融命运不甚明了。联邦贸易委员会指控CompuCredit公司的市场营销行为具有“欺骗性”，这使得人们从一个不寻常的角度看到了信用评分这个不透明业务的内幕。人们从中发现，消费者权益保护者以及一些政客一直表示怀疑的一种机制的确存在，在这一机制中，发挥重要作用的不仅仅是还款记录，还有购买行为。 这些指控有一部分集中在CompuCredit公司针对高风险借款人发行的AspireVisa信用卡上。联邦贸易委员会声称，Compu Credit没有正确告知消费者公司在监测其开支情况，而且如果消费者在某些场合使用了该信用卡，公司将削减其信用额度。这些场所包括：轮胎及轮胎翻新店、按摩房、酒吧、台球室和婚姻咨询办公室。“该公司吹嘘说，持卡人可以在任何地方使用其信用卡，”联邦贸易委员会金融实践业务助理主管雷利·多兰说，“你的某些特殊购买行为会受到惩罚，而他们把这一点隐瞒了。”联邦储蓄保险公司（Federal Deposit Insurance Corp.）也就此事要求CompuCredit赔付2亿美元罚金。 这并不是CompuCredit第一次受到主管部门的调查。2006年，在与当时的纽约州总检察长斯皮策达成的和解中，这家信用卡发行公司和另一家金融公司同意向消费者支付1100万美元罚金，并且改革其市场营销和收费流程，斯皮策是在前一年收到消费者的各种投诉后开始对此事展开调查的。 CompuCredit则认为，联邦贸易委员会的诉讼没有任何法律意义，该公司同时也为自己的行为进行辩护。“消费者每次使用自己的信用卡，就会形成一个放贷决定，”CompuCredit的律师罗希特·基尔帕拉尼说，“这些评分模型在业内非常普遍。” 与体系博弈
随着竞争的日益激烈、数据库的不断完善以及技术发展的日新月异，公司可以在其模型中纳入更多的因素。而且行业专家说，金融公司越来越重视消费者的行为，就像CompuCredit那样。但人们担心，这些公司也许会以不公平或有偏见的方式来更新信用评分体系，从而根据种族、性别或性倾向来筛除或限制借款人。（在CompuCredit的案例中，监管部门认为它的错误在于缺乏信息披露，而不是它根据行为打分的做法。）“作为消费者，我们应该意识到，行为也是决定我们信用价值的因素，”消费者权益保护机构SouthernVermontCollege总裁凯伦·格罗斯说，“而CompuCredit所预示的是信息（的使用）会产生更蛮横、甚至有可能是更可恶的信用评分体系。” 作者：杰西卡·西尔弗-格林伯格（Jessica Silver-Greenberg） 翻译：杨鸣娟
