爱华网文/林仁菁
有些大富翁为了避免下一代养成「天之骄子」的优越感，希望他们和普通孩子一样接受基础的理财教育，包括严凯泰、王令侨等被认为是衔着金汤匙出生的小富翁，从小的生活并不轻松，例如严凯泰就跟其他孩子一样要赶校车上下学，没有大轿车接送，父母一视同仁的教育方式，养成小孩俭朴为美的好习惯。
以下是国内几家知名企业的高阶经理人，他们的年薪也足以让自己的小孩被称为「富小孩」。这些4、5年级生的年轻父母，又如何教导孩子管理财富呢？
项薇的Quota法则 香港万博宣伟台湾分公司总经理项薇，如何教导两个宝贝女儿金钱观呢？「很简单，任何事情都有Quota（定额）。」而所谓的「Quota法则」，就是从孩子就读幼稚园开始，她会在每次旅行、购物途中进行任何消费活动之前，都会先让女儿清楚知道自己能够掌握的额度有多少。由于女儿们都还只是国中生，最常接触金钱的行为即是消费，因此，项薇觉得应先让她们从学会「计划性消费」开始学习管理财富，懂得在有限的预算之内聪明消费，并建立「机会成本」的概念。 例如，在每年的家庭旅游中，一到了机场，项薇就会先发给孩子们一笔零用金，让她们在旅行途中能够买自己喜欢的东西，两个女儿也清楚知道，这笔钱一旦用完就无法再缠着妈妈给她多余的钱。项薇也时常利用一起在国外ShoppingMall的机会教育，教导她们同样的商品若在折扣时买下将可以省下多少钱，或是一到了百货公司就会先带她们到特卖会上寻宝，因此，在几天的旅程中，女儿会一路观察A商店与B商店的价差，并在心中列出购物的优先顺序，不会随意出手。而每个月的手机通话费用也有一定的Quota，也必须约法三章，若超过上限，二话不说，项薇一定会从零用钱中扣除或要求女儿自行负责。 而除了教导女儿如何节流之外，每年的压岁钱对她们来说都是一笔为数不小的收入，她们也很习惯在拿到之后，会与妈妈讨论其中有多少金额打算存入自己的帐户，又有多少比例用作计划性的消费，听完之后，项薇也不会插手干涉她们的决定。而两个女儿的日常收入只有每个星期1百元的零用钱，项薇也与孩子的爸爸达成共识，不会给予她们额外的金钱，若想要额外的收入就必须付出相对的努力，例如用考试成绩来换取某个想要的东西，无非是要让女儿了解金钱得来不易，让她们学会自己钓鱼，而不是坐着等鱼吃。 廖耀焜客厅中的假日拍卖会
而老行家国际燕窝公司总经理廖耀焜，则认为环境对于孩子金钱观会造成潜移默化的影响，因此，当初帮儿子报名幼稚园时，与太太四处参观了好几家知名的幼稚园，其中也包含了企业家第二代、第三代最热门的贵族幼稚园，或是高阶经理人为了培养孩子成为国际人才的双语幼稚园等，但最后他与太太决定让儿子到一家平凡的教会学校就读，由于靠近学区，家长大部分都受过高等教育，且也都具有以孩子的人格教育为第一优先的教育理念。廖耀焜认为，人格教育及价值观一定要从小培养，因此他宁愿先让孩子学习怎么做人，之后才学习怎么赚钱，并且让儿子在这样的环境中建立正确的金钱观。 由于儿子目前仍在就读幼稚园，除了压岁钱、偶尔给予几个铜板之外，几乎不会给予任何的零用钱，也不会让他自己到商店买东西，即使是他或太太带儿子到百货公司买玩具，儿子也知道在琳琅满目的玩具柜中，不管多么喜爱，也只能从中挑选一样，且这个外出买玩具的机会还必须要符合某个条件才能得到。而廖焜耀的另一个原则是，不论到哪家商店，即使是7-11，也都有额度限制，儿子必须要自己做出抉择。 另外，在廖家还有一个很特别的惯例，就是「客厅里的假日特卖会」。廖耀焜说，这是太太想出来的一个游戏，她买了很多的玩具假钞，当儿子乖乖听话，在学校表现良好或是提早起床时，为了鼓励他就会给他假钞作为代价，例如主动帮忙收拾衣服就给他50元假钞一张，而不会给他真的硬币。到了周末，太太则会事先买好一些小玩具，就会在客厅的桌子上一样样摆好「开店」，让儿子带着平日辛辛苦苦存好的假钞到客厅「采购」，而且玩具的定价由太太决定，通常会用大于市价好几倍的价钱出售，让儿子知道玩具得来不易。 而「妈妈的店」开张也是儿子最期待的时刻，同时也让母子俩增添不少生活乐趣，未来也将是他们最难忘的回忆。廖焜耀说，这个游戏的目的，是为了让儿子在有趣的游戏中，从小就体会必须付出努力才能得到，「而不是他要什么就给他什么。」有时候没有达到目标，手上没有假钞或钱不够，到了拍卖会时间时，太太也不会心软直接让他把玩具带回去，而是会鼓励他继续努力，下次「再度光临」。 廖焜耀说，对于年纪幼小的孩子，最有效的方法即是「从小事中教育」。例如到了超级市场，他们也会跟儿子说明怎么买比较划算。之后，他发现儿子虽然只有4、5岁，也学会了如何比价，甚至有次到玩具店，儿子主动跑去询问店员价格，问完之后还跟店员「抱怨」说，「你们卖的比较贵喔！」廖焜耀认为，教导他金钱的「取得」及「使用」的正确观念，比起训练他成为未来的富翁更加重要。 韩志宇每月10分钟与女儿一起看基金 若本身是理财高手的父母又是如何教育小孩理财呢？永丰商银零售金融处副总经理韩志宇的两个女儿，就做了一个最好的对比。进入金融业之前，在船务公司当了10年业务，一开始对于理财也是一窍不通，因此在大女儿的成长过程中，并没有特别强调理财的重要性。在那之后开始踏入金融业，至今已迈入第17年，他说自己的理财观相当保守，一有薪水就会拿去银行储蓄，并无其他的投资行为。但到了银行工作之后，在耳濡目染之下，加上知识的累积，也让他逐渐改变对于理财的态度，现在则乐于以投资作为理财工具。aihuau.com 因此，二女儿出生之后，从幼稚园开始，就对她采取计划性的理财教育。韩志宇说，「浅显易懂」及「机会教育」是他教导孩子的两大原则。一开始为了让女儿了解金钱的价值，韩志宇会趁着一起到商店买糖果时，告诉女儿一包20元及40元糖果的差别，「40元的糖果是因为这是从国外进口，其他国家的东西如果要坐飞机进入台湾，必须要交钱给台湾的政府，才能放在我们家附近的7-11架子上卖给你，所以即使两包糖都有10颗，但日本的糖果就会比台湾的贵……，其实两包吃起来可能是差不多的。」他时常用生活实例教育女儿，但他说每次讲完，最后的决定权仍在女儿手上，并不会强迫女儿要买他认为该买的那包20元糖果。有时当女儿最后买了40元的糖果，吃完后也发现果然没有差异，下次她自己就会选择那包20元的糖果。 韩志宇认为，让孩子了解「一块钱的重要性」，是理财教育的起步阶段，必须趁早建立此一金钱观念。长期下来，加上女儿天生较为节俭，韩志宇发现当她要进行消费时，自己会搜集情报比价，并且会积极询问店员，「有时候连店员都觉得碰上了一位小小『奥客』。」 而当二女儿逐渐懂事之后，韩志宇当然也不忘把自己的理财看家本领传授给她。现今父女俩人独特的相处时间，每个月这个银行主管老爸会花上10分钟与现年14岁、就读国中二年级的女儿，一起看基金的对帐单。而这张对帐单的主人不是老爸，帐单上打的是女儿的名字，与女儿沟通过之后，韩志宇帮女儿把户头里所有的储蓄拿来买「全球型基金」，让她比同侪更早进入了投资的领域。由于全球型基金具有风险高、获利高及投资时间较长的特质，适合年纪较轻的投资者，韩志宇会利用这短短的10分钟，以最简单的方式教导女儿投资概念，解释帐单上数字变化的可能因素，也让女儿了解到投资是一种有风险的行为，但是仍比传统单靠储蓄的获利率来的更高。 而更有趣的是，由于女儿年纪太小，无法到银行实际操作各种理财行为，此时，韩志宇就成了她的专属银行。由于基金上限为5万元，而今年女儿的压岁钱只有38500元，韩志宇就借女儿11500元买一笔基金，为了让女儿了解财务中的「杠杆原理」，即是借款及投资如何衡量，他以4％的年利率借给女儿，并要求她只要一有钱就要还给老爸，韩志宇也要求大女儿有多少花多少，不要养成以信用卡借贷消费的习惯，甚至也希望二女儿上了大学之后半工半读，自己赚取零用钱。 爸爸妈妈心目中的富小孩 虽然这些高阶经理人在孩子小的时候，就会以各种方式进行所谓的理财教育；但有趣的是，也许这些「富爸爸、富妈妈」，今日的成功都是靠过去白手起家，以自己的双手打拚换来的，因此，拥有财富固然重要，但他们最终都仍期望孩子能快乐长大，而未必要当个荷包满满、不愁吃穿的「富小孩」。 项薇告诉女儿，把钱用在脑袋是物超所值的消费，因此，她宁愿多花钱带孩子到世界各地看看，平时与先生也不会把钱用于消费奢侈品，以身作则让女儿清楚分辨什么时候应该花费、什么时候不需要花费，「拥有知识与经验资产的才是真正的富小孩。」廖焜耀以多年的工作经验发现，品格足以决定一个人将来是否富有，即使天生平凡，好的人格也可以换得财富，因此他认为拥有「才（才德）富」就是一个潜力无穷的富小孩。而即使是每天面对的客户都是千万富翁的韩志宇，只期望女儿能拥有一技之长，且能健康快乐地长大，就是他心目中的富小孩。目前，他也顺着女儿的兴趣，让他们在寒暑假时到国外学习乐器，尽管别人认为音乐家、艺术家并不能致富，但他也认为心灵富足比起千万财产更加富有。看完这些父母亲的经验分享后，你心目中的富小孩又是什么模样呢？
